Sisällysluettelo
- Mikä on sukupolvi X - Gen X?
- Tilannekuva Gen X: stä
- Sukupolvien välinen
- Gen X vs. baby boomers
- Gen X: n taloudellinen tilanne
- Gen X: n sijoitusasetukset
- Gen X -sijoitusten erittely
- Markkinoiden ajoituksen vaikutukset X: ään
- Muut gene X: n kohtaamat haasteet
- Gen X: n eläkkeelle siirtyminen uudelleen
- Gen X: n rahoitussuunnittelu
Mikä on sukupolvi X - Gen X?
Sukupolvi X, jota toisinaan lyhennetään geeniksi X, on nimi, joka annetaan 1960-luvun puolivälin ja 1980-luvun alkupuolella syntyneiden amerikkalaisten sukupolvelle. Gen X: n muodostamat tarkat vuodet vaihtelevat kysyntäsi mukaan, koska tutkijat, kuten demografit William Straus ja Neil Howe, asettavat tarkat syntymävuodet 1961 - 1981, kun taas Gallup asettaa syntymävuodet vuosille 1965–1979. Mutta kaikki ovat yhtä mieltä siitä, että Gen X seuraa vauvapuomi-sukupolvea ja edeltää sukupolvea Y tai vuosituhannen sukupolvea.
Tilannekuva Gen X: stä
Nimi "Sukupolvi X" on peräisin Douglas Couplandin romaanista "Sukupolvi X: Tarinoita kiihdytetylle kulttuurille", julkaistu vuonna 1991. Vaikka se on hyödyllisempi markkinoinnille kuin sosiologialle, sukupolvien teorialle - olettamus, että saman ajanjakson aikana syntyneet ihmiset kehystä voidaan pitää ryhmänä, jolla on samanlaiset näkemykset, arvot, maut ja tottumukset - ja ajatus sukupolvien välisestä kuilusta on saanut laajan hyväksynnän Yhdysvalloissa
Teorian kattamat amerikkalaiset sukupolvet ovat:
- Suurin sukupolvi (syntynyt noin 1901 - 1924) Äänetön sukupolvi (noin 1925 - 1945) Vauvakasvattajat (noin 1946 - 1964) Sukupolvi X (noin 1965 - 1985) Tuhatvuotinen sukupolvi (noin 1985 - 2000).
Vuoden 2000 jälkeen syntyneitä pidetään sukupolvena Z tai vuosituhannen jälkeisinä.
Kokona mitattuna Gen X: n lukumäärä on noin 50 miljoonaa, kun taas sekä ikäluokkilla että vuosituhansilla on noin 75 miljoonaa jäsentä. Merkittäviä sukupolven X jäseniä ovat myöhäinen Kurt Cobain ja David Foster Wallace sekä rep. Paul Ryan (R-Wisc).
Sukupolvien välinen
Kuten hiljainen sukupolvi, myös sukupolvi X on määritelty "välillä olevaksi" sukupolveksi. Taloudellisen lihaksen kannalta sukupolven X ansaintavoimaa ja säästöjä vaaransi ensin dotcom-rinta ja toiseksi vuoden 2008 talouskriisi ja suuri taantuma. Sosiaalisen ja poliittisen vallan suhteen sukupolvi X on keskenään Vietnamin ja Reaganin aikakaudella ikäisten ikäluokkien ja Obaman vuosituhansien ikäisten ikäluokkien välillä.
Itse asiassa Gen X on päällekkäinen toisen Sandwich Generation -nimisen ryhmän kanssa, jotka ovat keski-ikäisiä ihmisiä, joita pidemmän elämäkauden suuntausten ja myöhemmin elävien lasten vuoksi painotetaan tukemaan sekä ikääntyviä vanhempia että kasvavia lapsia samanaikaisesti.
Gen X vs. baby boomers
Globaalin pilvipalveluyrityksen Salesforcen äskettäisessä tutkimuksessa vertailtiin Gen X: tä Baby Boomersiin. Havaintojen joukossa:
- Gen X -asiakkaat ovat vilkkaampia kuin Baby Boomers ja heillä on vähemmän aikaa viettää taloudellisten neuvonantajiensa kanssa.Gen X -asiakkaat ovat yleensä itseohjautuneempia kuin Boomer-asiakkaat. He ovat teknisiä taitaja, tottuneet tekemään asioita verkossa ja haluavat enemmän teknologiapohjaisia. välineet valvoakseen heidän finanssiasiaan.73% Gen X -asiakkaista luottaa vertaisarviointeihin valitessaan neuvonantajaa, verrattuna 57%: iin ikäluokkien ikäluokista.Online-arvosteluilla on merkitystä 64%: lla Gen X -sijoittajista ja 53%: lla vauva-ikäluokkista. nykyaikaiset teknologiapohjaiset rahoitussuunnittelutyökalut ovat avaintekijä 83%: lle Gen Xers -tapauksia verrattuna 71%: iin vauvaboomeista.72% vauvaboomeista - 72% kokee, että heidän taloudellisilla neuvonantajillaan on tärkeimmät edut, kun taas vain puolet Gen Xers -yrityksistä tuntee tämän tapa.
Gen X: n taloudellinen tilanne
Gen X: n jäsenet ovat lähestymässä työuransa keskipistettä ja potentiaalisia huippuosaavia vuosia. Noin 68% Fortune 500 -yritysten toimitusjohtajista on Gen X: n jäseniä, samoin kuin monet heidän luutnantistaan. Monia muita Gen Xers -yrityksiä on perustettu, ammattilaisia ja yrittäjiä.
Seuraavan 30 vuoden aikana vauraudensiirto tapahtuu merkittävästi - yhdessä noin 30 biljoonaa dollaria - vauvabuumiista heidän Gen X -lapsilleen. Deloitte-raportin mukaan myös X: n varallisuuden odotetaan kasvavan seuraavan 15 vuoden aikana yli kolminkertaiseksi, 11 biljoonasta dollarista vuonna 2015 37 biljoonaan dollariin vuoteen 2030 mennessä.
He tarvitsevat sitä. JP Morgan Asset Managementin tutkimuksessa todettiin, että Gen X: llä on tiensä ensimmäiselle sukupolvelle, joka on vanhempiinsa mennessä huonommassa asemassa valmistautuessaan eläkkeelle.
Eri äänestyspyynnöt ovat yhtä mieltä
Liittovaltion keskuspankin tietojen mukaan 40 - 61-vuotiaiden perheiden päämiesten keskimääräinen varallisuus - Gen X: n jäsenet ovat nykyään 30-luvun puolivälistä 50-luvun alkupuolelle - oli noin 50 000 dollaria vähemmän vuonna 2013 kuin vuonna 1989.
Nielsen-yhtiön vuonna 2015 tekemässä tutkimuksessa todettiin, että:
- Vain 23% Gen Xers -säästäjistä säästää rahaa kuukausittain ja tuntevat olonsa varmoina taloudellisessa tulevaisuudestaan. Enemmän kuin puolet - 58% - sanoivat olevansa velassa. Ainoastaan 24% odottaa sosiaaliturvasta olevan heidän tärkein eläketulonlähde.
Transamerican eläketutkimuskeskuksen vuoden 2015 raportti osoitti samanlaisia tuloksia. 47 prosenttia X sukupolven vastaajista ilmoitti olevansa "täysin samaa mieltä" tai "jonkin verran samaa mieltä" luomasta tarpeeksi mittava pesämuna, kun vastaavasti 51 prosenttia vuosituhansista.
Eläke-säästöt prioriteettina
Jeffersonin kansallisen toimeksiannon saanut Harris Poll totesi, että Gen Xersin tavoitteet heijastavat heidän ikäänsä. 47% väitti, että eläkkeelle jäämisen tarpeeksi säästäminen oli ensiarvoisen tärkeää. Seuraavaksi heidän prioriteettiluettelossaan tuli hoitaa verorasituksensa (30%) ja rahoittaa lasten koulutusta (22%).
Sitä vastoin samassa kyselyssä tutkituissa vuosituhannen vuosituhanneissa todettiin, että heidän taloudellisen huolenaiheensa nro 1 maksoi suuret kulut, missä vain 26% sanoi, että ensisijaisena tavoitteena on säästää eläkkeelle siirtyminen.
Gen X: n sijoitusasetukset
Gen X -sijoittajat käyttävät ETF-sijoituksia paljon useammin kuin vanhemmat ryhmät. Tämä ei ole yllättävää, koska tätä sijoitusvaihtoehtoa suosittiin vuosina, jolloin Gen X: n jäsenistä tuli ensin sijoittajia. Lisäksi Gen X -sijoittajilla on paljon todennäköisemmin hallussaan tasapainotettuja rahastoja, erityisesti kohdepäivärahastoja, mikä heijastaa halua välttää riskiä.
Tällä hetkellä 42% tästä kohortista käyttää talousneuvoja, jotka ovat vuoden 2015 Deloitte-raportin (The Future of Wealth) mukaisia Yhdysvalloissa. Jefferson Nationalin vuonna 2016 tilaaman Harris Pollin mukaan niiden tärkeimmät prioriteetit etsiessään rahoitussuunnitteluapua ovat kokeneiden neuvonantajien ja henkilökohtaisten neuvojen löytäminen kokonaisvaltaisella taloudellisella näkymällä. Heidän ensisijaisena tavoitteenaan oli palkata palkkiopohjainen ammattilainen palkkiopohjaisen sijaan.
Gen X -sijoitusten erittely
Goldman Sachsin tutkimusraportti *, joka viittaa Investment Company Institute -tietoihin, kertoo, että Gen X -talouden kotitalouksissa on sijoitettu keskimäärin 194 000 dollaria sijoitusrahastoihin. Mutta tämä keskimääräinen peittää suuria variaatioita:
- 17%: lla alle 50 00046%: lla on alle 100 00029%: lla yli 250 000 dollaria
Vertailun vuoksi, Baby Boom -talojen sijoitusrahastoissa on keskimäärin hieman yli 300 000 dollaria. Mediaaniosuudet ovat noin 150 000 dollaria. Sillä välin:
- 18 prosentilla on alle 50 00048 dollaria.%: Lla on yli 250 000 dollaria
Gen X: n jäsenet ovat tietysti keskimäärin säästäneet ja investoineet vähemmän kuin Baby Boomers, mikä selittää suuren osan eroista. Goldman mainitsee kuitenkin muut tekijät.
Markkinoiden ajoituksen vaikutukset X: ään
Gen X -taloudet aloittivat keskimäärin työn, säästämisen ja sijoittamisen pienemmällä sijoitustuotolla kuin Baby Boomers. Vertaamalla tyypillistä Baby Boomeria, joka aloitti sijoitusrahastoihin vuonna 1991, vuonna 1998 aloittaneeseen Gen X -jäseneen, Goldman arvioi, että 60%: n osakkeiden ja 40%: n joukkovelkakirjalainojen tasapainoisen salkun keskimääräinen vuosituotto olisi 8, 6% entisen ja 6, 2 % jälkimmäiselle. Kumulatiivinen tuotto Baby Boomerille olisi noin kolme kertaa suurempi huolimatta eroista vain seitsemässä ylimääräisessä yhdistelmävuodessa.
Monet Gen X -taloudet alkoivat rakentaa säästöjään korkean markkina-arvon aikana, kuten 1990-luvun lopun teknologiakupla ja dot-com-kupla sekä vuoden 2008 maailmanlaajuisen finanssikriisin aikana. Seurauksena olevan karhun vaikutukset markkinat painavat edelleen voimakkaasti salkkujaan. Lisäksi nykypäivän erityisen matalalla korkoympäristöllä on ollut haitallinen vaikutus myös niiden kykyyn lisätä rahoitusvaroja. Samaan aikaan Gen X -sijoittajien varhaiset kokemukset merkittävistä laskuista markkinoilla näyttävät tehneen heistä riskienhaluisempia.
Suuren taantuman aikana levinneet lomautukset ja heikot työllisyysnäkymät saivat aikaan sen, että noin 15% Gen Xers -tapahtumista oli joutunut eläkesäästöihinsä päivittäisten elinkustannusten kattamiseen. Vakuutettujen eläkelaitoksen raportin mukaan 23% lopetti eläkkeiden maksamisen. Sitä vastoin 20% baby boomersista vetäytyi varhain eläketililtä ja 32% lopetti maksuosuutensa.
Muut gene X: n kohtaamat haasteet
Gen Xersin suhteellisen alhainen varallisuusaste vaikeuttaa heidän vanhempiensa kulutustottumusten ylläpitämistä, Goldmanin raportti väittää ottaen huomioon kasvavat koulutus-, terveydenhuolto- ja omaisuuskustannukset. Säästöjen lisääminen on yhä haastavampaa Gen X: lle, koska heidän todelliset (inflaatioon mukautetut) tulot kasvavat keskimäärin vuositasolla noin 1, 8%, kun taas ikäluokkien ikäluokkien ikä oli noin 3, 0%.
Ja sitten siellä on sandwich-oireyhtymä: Tosiasia, että tämä sukupolvi tukee ja kouluttaa lapsia ja huolehtii samalla ikääntyvistä vanhemmista.
Gen X: n eläkkeelle siirtyminen uudelleen
Uutiset eivät ole kaikki synkiä. Vuoden 2015 Ameriprise Financial -tutkimus yli 1500 35-50-vuotiaasta amerikkalaisesta, joiden sijoitettavia varoja löytyi vähintään 100 000 dollaria. "Kun X Xers on kasvanut eri aikakaudella kuin heidän vanhempansa ja nähnyt, miten maisema on muuttunut, Gen Xers ei luota eläkkeisiin tai sosiaaliturvaan eläkkeelleen rahoittamiseen", kertoi Ameriprisen talousneuvontastrategian varapuheenjohtaja Marcy Keckler.
Lähes kolme neljäsosaa vastaajista aikoo työskennellä virallisen uransa jälkeen eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Tässä ovat heidän tärkeimmät asetukset:
- Vain osa-aikaisesti työskentelevät (53%) Konsulttina työskentelevät (27%) Omassa yrityksessä työskentelevät (20%) Kotiyrityksissä työskentelevät (16%) Kausityössä työskentelevät (9%)
Vaikka taloudelliset voitot eivät ole tärkein motiivi - tutkituista korosti henkistä ja sosiaalista vuorovaikutusta työpaikalla pysymispäätöksensä veturina - Gen Xers ansaitsee jossain määrin edelleen. Nämä aikomukset voisivat selittää sen, miksi IRI: n raportti osoittaa, että vain 33 prosentilla tästä sukupolvesta "puuttui täysi luottamus siihen, että heillä on tarpeeksi rahaa eläketarpeidensa tyydyttämiseen" - toisin kuin 63 prosentilla vauvakasvuista.
Sen sijaan, että eläisivät eläkeyhteisössä tai muuttaisivat jonnekin lämpimään, he odottavat myös eläkettä, joka on fyysisesti aktiivisempi ja älyllisesti stimuloiva. Matkailu ja rentoutuminen ovat heidän eläkkeelle jäävien tehtävien luettelon kärjessä. Puolet sanoo, että liikunta tulee olemaan suuri prioriteetti, ja lähes kolmasosa näkee itsensä tekevän mielekästä vapaaehtoistyötä eläkevuosiensa aikana.
”Uusi todellisuus on, että Gen Xers suunnittelee keksimään eläkkeelle uudestaan. Heillä ei ole on-off-kytkintä työvoiman poistumisen kannalta, vaan he ennakoivat sen sijaan asteittaista kehittymistä tähän uuteen elämän vaiheeseen, joka todella erottaa tämän sukupolven ”, Keckler sanoi.
Gen X: n rahoitussuunnittelu
Taloudellisen pakotteen potentiaali voi olla huomattava, mutta voidaan vähentää stressiä, tasapainottaa budjetteja ja lieventää suunnittelemattomien elämätapahtumien vaikutuksia. Tässä on joitain suosituksia Gen X: lle saadakseen taloudellisen elämänsä järjestykseen ja käsittelemään tuon sukupolven voileivän kaikkia kerroksia: lapsia, vanhempia ja itseään.
Tee kiinteistösuunnitelma
Tämä on elintärkeää, jos sinulla on huollettavia lapsia eikä sinulla vielä ole tahtoa tai muita tarvittavia asiakirjoja. Et halua, että huollettavien tai omaisuutesi kohtalo päätetään testamenttituomioistuimessa. Joten, nyt on aika tehdä tapaaminen kiinteistönvälittäjän kanssa, jotta saat tahtoasi, elävää tahtoa, lääketieteellistä ja kestävää asianajajavaltaa - ja ehkä elävää luottamusta -, joka on luotu varmistamaan kaikkien huollettavien sujuva ja nopea siirto, omaisuutensa ja vastuunsa perillisillesi.
Ja koska kiinteistöratkaisu voi olla emotionaalisesti herkkä prosessi, tämän tekeminen nyt antaa sinulle ja perheellesi mahdollisuuden miettiä, kuinka tämä tulisi tehdä rauhallisesta, loogisesta näkökulmasta.
Hanki kattava rahoitussuunnitelma
Kun olit 20-vuotiaana, talouden hallinta oli melko yksinkertainen tapa päästä hyviin taloudellisiin tapoihin, kuten säästö ja budjetointi. Nyt olet siinä vaiheessa, jossa taloudesi on todennäköisesti hieman monimutkaisempi, ja yksi taloudellinen muuttuja, kuten summa, jonka panoksesi yrityksesi 401 (k) -suunnitelmaan, voi vaikuttaa useisiin muihin alueisiin tavoilla, joista on vaikea laskea tai ennustaa millään tarkkuudella.
Tämä muuttuva vaikutus tarkoittaa todennäköisesti, että on aika kutsua ammattimainen rahoitussuunnittelija tai talousneuvoja, joka voi kytkeä kassavirran, taseen, riskinkantokyvyn, sijoituskohteen tavoitteet, aikajakson ja veroluokan hienostuneeseen rahoitussuunnitteluohjelmaan. Tämä voi antaa sinulle ainakin kuvan siitä, missä olet taloudellisesti ja mitä sinun on tehtävä eteenpäin päästäksesi sinne, missä haluat olla eläkeikään mennessä. Vain varaudu näkemään lopussa joitain epämiellyttäviä numeroita, numeroita, jotka saattavat viitata siihen, että et pääse eläkkeelle heti kuin toivoit.
Hallitse velkaa
Hanki etumatka korkeakoulujen suunnitteluun
Vaikka suurin osa asiantuntijoista varoittaa vanhempia eläkesäästöjen siirtämisestä lastenopistorahastoihin, on aika avata Coverdell Education -säästötili tai 529 -säätiörahasto, jos sellaista ei ole. Lapsesi voivat osallistua näihin rahastoihin samoin kuin sinäkin. Kuolleiden vanhempien tai muiden sukulaisten perimät rahat voivat myös olla yliopiston rahoituksen lähteitä. Yksittäisen eläketilin avaaminen heille voi olla toinen hyvä valinta, kunhan olet varma, että he eivät poista maksuja muihin tarkoituksiin.
Hanki kuva vanhemmilta
Vanhempien ja heidän lastensa väliset keskustelut rahasta voivat olla hankalia. Mutta jos et ole puhunut vanhempiesi kanssa heidän terveydestään ja taloudestaan, on todennäköisesti aika saada pallo liikkumaan tällä alueella. Jos vanhempiesi terveys on heikentynyt ja heillä ei ole kiinteistösuunnitelmaa paikallaan, voi olla viisasta haaroittaa käteisellä itse maksaaksesi tämä tehdä, jos he suostumuksellaan.
Kysy neuvoja vanhustenhoitajalta, jos tarvitset apua hoidettujen hoitokysymysten käsittelyssä, ja valitse nimetty sisar, joka on kohtahenkilö näiden asioiden käsittelyssä. Ikääntyvien vanhempien lasten yleinen virhe on Medicaren, Medigapin ja Medicaidin kattavuuden yliarviointi. Ymmärrys siitä, mitä on maksettava mistä tahansa, voi selvittää, onko pitkäaikaishoidon vakuutuksen (jos se on edelleen mahdollista) ja lisävakuutuksen ostamisesta hyötyä.
Palauttavien lasten osallistuminen
Ikääntyvien vanhempien hoitamisen paine voidaan moninkertaistaa kasvaneiden lasten tukemisen kustannuksella. Vaatimalla poikien, jotka palaavat kotiin yliopiston jälkeen, avuksi kotitalouskuluissa, kuten vuokran maksamisessa, päivittäistavaroiden ostamisessa tai vanhempien hoidossa avustamisessa, voidaan lievittää paineita, jotka liittyvät useiden sukupolvien tukemiseen. Se voi myös tarjota lapsille joitain elämänoppeja taloudellisesta ja verotuksellisesta vastuusta.
(* Mainitussa Goldman Sachsin raportissa oletetaan, että sijoitusrahastojen omistusosuudet tarjoavat hyvän likimääräisyyden kokonaisvarastosta, joka voi sisältää myös sellaisia asioita kuin pankkitilien saldot ja kodin pääomat)
