Fico vs. Experian vs. Equifax: Katsaus
Lainanantajalla on käytettävissä laaja valikoima tietoja lainanottajien päätöksentekoon. Kolme suurta luottotoimistoa keräävät tietoja kuluttajien lainanottotavoista ja käyttävät näitä tietoja yksityiskohtaisten luottotietojen luomiseen, kun taas toinen organisaatio, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO) tai FICO, kehitti patentoidun algoritmin, joka pisteet lainanottajien lukumäärän välillä 300–850 heidän luottokelpoisuutensa. Jotkut luotonantajat tekevät luottopäätöksiä tiukasti lainanottajan FICO-pistemäärän perusteella, kun taas toiset tutkivat yhden tai useamman lainanottajan luottolaitoksen raportissa olevat tiedot.
Lainaa etsittäessä on hyödyllistä lainanottajille tietää FICO-pisteet sekä luottolaitoksen raportit, kuten Experian PLC (EXPN.L) ja Equifax Inc. (NYSE: EFX). Lainanottajan, joka näyttää vahvemmalta tietyn pisteytys- tai raportointimallin nojalla, tulisi etsiä lainanantajia, jotka käyttävät tätä mallia.
FICO
Fair, Isaac ja Company (nimi muutettiin Fair Isaac Corporationiksi vuonna 2003) kehittivät FICO-pisteet vuonna 1989 luomalla tiiviisti suojatun matemaattisen kaavan, jossa otetaan huomioon kuluttajien luottotoimistojen raporteissa olevat tiedot. Yhtiö ei paljasta käyttämäänsä tarkkaa pisteytysmallia, mutta verkkosivustollaan ilmoitetaan kuinka pisteytys painotetaan.
Maksuhistoria tai se, kuinka usein lainanottaja maksaa ajoissa verrattuna myöhässä, on tärkein tekijä, ja se käsittää 35 prosenttia lainanottajan pisteet. Erääntyneet määrät, toisin sanoen lainanottajan maksamatta olevan velan suhde hänen luottorajoihinsa, ovat vielä 30 prosenttia. Luottohistorian pituus on 15 prosenttia lainanottajan pisteet; maustetut tilit nostavat FICO-pisteet. Luottorahojen osuus on 10 prosenttia, ja Viestintävirasto palkitsee lainanottajat, jotka osoittavat pystyvänsä hallitsemaan erityyppisiä lainoja, kuten asuntolainoja, autolainoja ja uusiutuvia velkoja. Uuden luoton osuus on myös 10 prosenttia; Viestintävirasto odottaa lainanottajia, jotka ovat äskettäin avanneet useita luottotilejä.
Korkean FICO-pistemäärän saavuttaminen vaatii yhdistelmän luottotilejä ja erinomaisen maksuhistorian ylläpidon. Lainansaajien tulee myös osoittaa hillitystä pitämällä luottokorttisaldonsa selvästi rajojen alapuolella. Luottokorttien maksimointi, myöhässä maksaminen ja uuden luoton hakeminen ovat sattumanvaraisesti kaikki asioita, jotka laskevat FICO-pisteitä.
Ehkä FICO: n suurin etu verrattuna muihin luottotietojen ilmoittamismalleihin, kuten Experian ja Equifax, on, että FICO edustaa kulta-standardia luotonantajayhteisössä.
Yhä useammat pankit ja lainanantajat käyttävät FICO: ta luottopäätösten tekemiseen kuin mikään muu pisteytys- tai raportointimalli. Vaikka lainanottajat voivat selittää negatiiviset erät luottotiedotteessaan, tosiasia on, että alhainen FICO-pistemäärä on kaupan rikkoja lukuisten lainanantajien kanssa. Monet luotonantajat, etenkin asuntolaina-alalla, ylläpitävät FICO: n kovia ja nopeita vähimmäisvaatimuksia hyväksyttäväksi. Yksi piste tämän kynnyksen alapuolella johtaa kieltämiseen. Siksi on olemassa vahva argumentti, jonka mukaan lainanottajien tulisi asettaa FICO etusijalle ennen kaikkea toimistoja yrittäessään rakentaa tai parantaa luottoa.
Viestintäviraston suurin haitta on, että se ei jätä tilaa harkintavaltaan. Jos lainanottajat hakevat lainaa, joka edellyttää vähintään 660 FICO: n hyväksymistä ja heidän pisteet nousevat 659: ksi, heiltä evätään laina riippumatta pisteet syystä. Se voi olla jotain, mikä ei missään nimessä tarkoita haettavan lainan luottokelpoisuuden puutetta, mutta valitettavasti Viestintäviraston pisteytysmalli ei sovellu subjektiivisuuteen. Niiden lainanottajien, joiden FICO-pistemäärä on alhainen ja joilla on laatua koskevia tietoja luottotiedoissaan, tulisi etsiä luotonantajia, jotka käyttävät kokonaisvaltaisempaa lähestymistapaa luottopäätösten tekemiseen.
Experian
Experian on yksi kolmesta suurimmasta luottotoimistosta, jotka tuottavat raportteja, joissa yksityiskohtaisesti mainitaan kuluttajien lainatavat. Velkojat, kuten asuntolainayritykset, autorahoitusyhtiöt ja luottokorttiyhtiöt, raportoivat lainanottajien maksamatta olevien velkojen ja maksujen historiaa Experianille sekä vertaisarvioitsijoilleen Equifaxille ja TransUnionille (NYSE: TRU). Toimistot järjestävät tämän tiedon raporteiksi, jotka erittelevät, mitkä tilit ovat hyvässä asemassa, mitkä ovat huonossa asemassa, ja tilit, jotka ovat kokoelmissa ja julkisessa rekisterissä, kuten konkurssit ja panttioikeudet.
Lisäksi Experianilla on oma numeerinen pisteytysmalli, joka tunnetaan nimellä Experian PLUS ja joka tarjoaa pisteet välillä 330 - 830. Experian PLUS -pistemäärä korreloi vahvasti FICO-pisteiden kanssa, vaikka ne eivät ole sama asia, ja niiden laskemiseen käytetyt algoritmit eroavat toisistaan.
Experianin etu FICO: hon verrattuna on, että sen tarjoamat tiedot ovat perusteellisempia kuin yksinkertainen numero. Lainanottajaparilla voi molemmilla olla 700 FICO-pistemäärää, mutta luottotiedot ovat huomattavasti erilaisia. Tarkastelemalla Experianin luottotietoja, lainanantajat voivat tarkastella kunkin lainanottajan tosiasiallista luottohistoriaa - jokaista velkaa, jonka henkilöllä on ollut velkaa vuosikymmenen ajan tai kauemmin - ja analysoida, miten henkilö hallitsi kyseistä velkaa. On mahdollista, että FICO: n algoritmi voi antaa ihanteelliselle lainanottajalle saman FICO-pisteet kuin joku, jolla on korkea luottoriski.
Experianin suurin haitta on, että toisin kuin FICO, sitä käytetään harvoin itsenäisenä työkaluna luottopäätösten tekemisessä. Jopa lainanantajat, jotka tarkistavat luottotiedot yksityiskohtaisesti sen sijaan, että lainanottajan numeerista pistemäärää laskisivat, katsovat yleensä kaikkia kolmea toimistoa, eivät vain Experiania. Näin ollen lainanottajan on tarkistettava määräajoin kaikki kolme luottotietoa seurataksesi virheellisiä tai halventavia tietoja.
Equifax
Kuten Experian, Equifax on merkittävä luottotiedotustoimisto. Se tuottaa samanlaisia luottotietoja kuin Experianilta ja jotka noudattavat samanlaista muotoa. Equifax-raportit ovat yksityiskohtaisia ja helppolukuisia. Jos lainanottaja, joka viisi vuotta sitten maksoi luottokorttilaskunsa myöhässä, hakee lainaa, Equifax-raporttia tarkistava lainanantaja voi tarkistaa viivästyneen maksun tarkan kuukauden. Raportti osoittaa myös perintätoimistojen omistamat velat lainanottajan omaisuudelle.
Equifax tarjoaa numeerisia luottotuloksia, jotka vaihtelevat välillä 280 - 850. Toimisto käyttää samoja kriteerejä kuin FICO laskeakseen nämä pistemäärät, mutta kuten Experianilla, tarkka kaava ei ole sama. Korkea Equifax-pistepiste osoittaa kuitenkin tyypillisesti korkean FICO-pistemäärän.
Equifaxin edut ovat samanlaisia kuin Experianin. Toimiston raportit ovat yksityiskohtaisia ja antavat lainanantajille syvällisempiä tietoja kuluttajien lainanottotavoista kuin vain joukosta. Sen haitat ovat myös samat. Lainanottajat eivät voi turvallisesti mitata mahdollisuuksiaan lainaan hyväksymällä tarkastelemalla pelkästään Equifax-raporttia. Jos heidän Equifax-raportti on kuitenkin paljon vahvempi kuin heidän Experian-raporttinsa tai FICO-pistemääränsä, heillä on mahdollisuus etsiä lainanantajia, jotka priorisoivat Equifaxin.
Avainsanat
- FICO, Experian ja Equifax tarjoavat kaikki samanlaisia luottotulopalveluita.FICO on eniten käytetty.FICO koostuu vain pisteet.Experian ja Equifax tarjoavat kumpikin pisteet, mutta ne tarjoavat myös yksityiskohtaiset luottotiedot historiasta, joka erottaa ne.
