Mikä on liittovaltion asuntolainapankkilaki?
Liittovaltion asuntolainapankkilaki hyväksyttiin Hooverin hallinnon aikana vuonna 1932. Sen tarkoituksena oli rohkaista asunnonomistamista tarjoamalla edullisille varoille lähdepankkeja, joita jäsenpankit voivat käyttää asuntolainojen jatkamiseen. Liittovaltion asuntolainapankkilaki oli ensimmäinen laskusarjasta, jolla yritettiin tehdä kodinomistamisesta saavutettavissa oleva tavoite useammille amerikkalaisille.
Liittovaltion asuntolainapankkilain alkuperä
Presidentti Herbert Hoover allekirjoitti liittovaltion asuntolainapankkilain 22. heinäkuuta 1932. Presidentti Hoover kertoi lakia allekirjoittaessaan, että tarkoituksena oli ”perustaa joukko alennuspankkeja asuntolainoille suorittamalla kodinomistajille jonkin verran samanlaista tehtävää. siihen, jonka liittovaltion keskuspankki suorittaa diskonttausjärjestelyjensä kautta kaupallisella alalla."
Yhdysvaltojen laki oli tapahtumassa valtavan masennuksen aikana, ja pankeilla ei ollut rahaa lainata kuluttajille asuntolainoiksi. Samanaikaisesti työn menettäneet asuntolainanhaltijat laiminlyövät asuntolainansa. Tämä laiminlyönti vähensi entisestään rahaa, jota pankeilla oli käytettävissä lainata. Liittovaltion asuntolainapankkilain arkkitehdit aikoivat laittaa rahaa pankkijärjestelmään ja antaa asuntolainoja kuluttajien saataville stimuloimalla asuntomarkkinoita.
Laitokset, jotka on luotu liittovaltion asuntolainapankkilailla
Tällä lailla perustettiin sekä liittovaltion asuntolainapankin johtokunta että liittovaltion asuntolainapankit. Liittovaltion asuntolainapankin johtokunta tilasi ja hallitsi liittovaltion säästö- ja lainapankkeja ja organisaatioita. Liittovaltion asuntolainapankkijärjestelmä alkoi 12 riippumattomalla, alueellisella tukkumyynnillä toimivalla pankilla, joiden kokonaisrahoitus oli 125 miljoonaa dollaria. FHLB: n oli määrä antaa nämä varat vähittäispankkitoimistojen, kuten säästöpankkien, osuuspankkien, vakuutusyhtiöiden, rakennus- ja lainayhdistysten sekä yhteisökehitysjärjestöjen käyttöön.
Seuraavat muutokset liittovaltion asuntolainapankkilakiin
Vuonna 1989 annettiin vuoden 1989 rahoituslaitosten uudistus-, takaisinperintä- ja täytäntöönpanolaki (FIRREA) vastauksena 1980-luvun säästö- ja lainakriisiin. S&L-kriisin aikana kolmasosa Yhdysvaltain säästö- ja lainalaitoksista epäonnistui. FIRREA erotti liittovaltion asuntolainapankin johtokunnan ja liittovaltion säästö- ja lainavakuutusyhtiön (FSLIC) ja perusti säästävyysviraston (OTS) ja Resolution Trust Corporationin (RTC) tarjoamaan parempaa vakautta ja vastuuta luotonantajien keskuudessa.
Vuoden 2008 asunto- ja talousuudistuslailla perustettiin liittovaltion asuntorahoitusvirasto, jonka tehtävänä oli säännellä FHLB-järjestelmää. Vuodesta 2000, jolloin säästöt olivat FHLB: n ensisijaisia lainanottajia, liikepankit ja vakuutusyhtiöt ovat tulleet hallitsemaan.
Liittovaltion asuntolainapankkilaki aloitti tapana rohkaista asunnonomistamista tarjoamalla pankeille edullisia varoja asuntolainoihin, toiminta jatkuu tähän päivään saakka.
Hyödyt ja haitat liittovaltion asuntolainapankista
Liittovaltion asuntolainapankkilain ja muiden lainatukiohjelmien kannattajat väittävät, että kodinomistus oli välttämätöntä maan talouden elpymiselle lain tekohetkellä. He väittävät myös, että tuet johtavat edelleen vahvempiin paikallisyhteisöihin ja yleiseen elintasoon.
Kriitikot väittävät kuitenkin, että tämä pitkä asuntolainojen liittovaltion tukien perinne vääristi asuntomarkkinoita. He pelkäävät, että tämä vääristyminen huonontaa luotonannon vaatimuksia ja luonnotonta korkeita asuntojen hintoja. Epäilijät sanovat, että lain kautta saatava rahoitus johtaa asuinkiinteistöjen kiertokulkuun, jonka onnettomuuden ja puomin välillä on suuria muutoksia.
On huolestuttavaa, että liittovaltion asuntolainapankkien äskettäinen kasvu ja lisääntynyt riippuvuus FHLB: n rahoituksesta sekä rahoitusjärjestelmän keskinäinen yhteys voivat johtaa siihen, että kaikki FHLB: n keskuudessa ilmenevät hätätilanteet voivat siirtyä muille yrityksille ja markkinoille.
