Mikä on FDIC-vakuutettu tili?
FDIC-vakuutettu tili on pankkitili tai säästötili, jonka suojaa liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC), joka on riippumaton liittovaltion virasto, joka vastaa asiakkaiden talletusten suojaamisesta pankkien epäonnistumisten yhteydessä.
Suurin vakuutettavissa oleva määrä hyväksytyllä tilillä on 250 000 dollaria tallettajaa, FDIC-vakuutettua pankkia ja omistajuusluokkaa kohden. Tämä tarkoittaa, että jos sinulla on kyseinen luku pankkitilillä ja pankki epäonnistuu, FDIC korvaa kärsimänne tappiot. Mikä tahansa summa, joka ylittää 250 000 dollaria, tulisi jakaa useiden FDIC-vakuutettujen pankkien kesken.
Avainsanat
- FDIC-vakuutettu tili on pankkitili laitoksessa, jolla talletukset on suojattu liittovaltion pankkien epäonnistumiselta tai varkauksilta. FDIC on liittovaltion vakuuttama talletusvakuutusjärjestelmä, jossa jäsenpankit maksavat säännöllisiä vakuutusmaksuja korvausten korvaamiseen. Suurin vakuutussumma on tällä hetkellä 250 000 dollaria tallettajaa kohden., pankkia kohden.
FDIC-vakuutuksen ymmärtäminen
FDIC-toimintojen selvittämiseksi on tärkeää ymmärtää nykyaikaisen säästö- ja lainajärjestelmän toiminta. Nykyaikaiset pankkitilit eivät ole kuin tallelokeroita; tallettajan rahat eivät mene yksilöityyn holvinlaatikkoon odottamaan tyhjäkäynnillä tulevaisuuden nostoon. Sen sijaan pankit pyytävät talletustililtä rahaa uuden tekemiseksi lainoja, koska he haluavat tuottaa tuloja koroista.
Liittohallitus vaatii, että useimmat pankit pitävät vain 10 prosenttia kaikista talletuksista käsillä, eli toiset 90 prosenttia voidaan käyttää lainojen antamiseen. Toisin sanoen, jos olet tehnyt 1 000 dollarin pankkitalletuksen, pankkisi voi tosiasiassa ottaa 900 dollaria siitä talletuksesta ja käyttää sitä autolainan tai asuntolainan rahoittamiseen.
Tällaista pankkitoimintaa kutsutaan "murto-osuuspankkiksi", koska vain pieni osa kaikista talletuksista pidetään varantoina pankissa. Jaksoittainen varapankkitoiminta lisää ylimääräistä likviditeettiä pääomamarkkinoilla ja auttaa pitämään korot alhaisina, mutta se voi myös luoda epävakaan pankkiympäristön.
On mahdollista, että pankin asiakkaat voivat samanaikaisesti pyytää yli 10 prosenttia rahoistaan kerralla. Kun liian monet tallettajat pyytävät rahat takaisin, niin sanottua "pankkitapahtumaa", pankin on käännettävä pois jotkut asiakkaat tyhjin käsin. Muut tallettajat saattavat menettää luottamuksensa ja pyytää rahaa myös takaisin, pelkäämättä, että he eivät pysty takaisin keräämään säästöjään. Usein tämä voi luoda tartunnan kaltaisen vaikutuksen, joka leviää muihin pankkeihin, laukaistaen systeemisen pankkien paniikin.
FDIC-vakuutussuojavaatimukset
Jos FDIC-vakuutettu pankki ei pysty täyttämään talletusvelvoitteita, FDIC astuu sisään ja maksaa vakuutuksen tallettajille heidän tilillään. Kun julistettu "epäonnistuneeksi", FDIC olettaa pankin itse, joka myy pankin varat ja maksaa mahdolliset velat. Kun pankki epäonnistuu, tilinomistajat saavat varat takaisin välittömästi heti vakuutetun määrän yläpuolelle. Jos talletukset ylittävät tämän rajan, heidän on odotettava, kunnes FDIC myy pankin varat pois ylimääräisen korvaamiseksi.
Pätevä tili on pidettävä pankissa, joka osallistuu FDIC-ohjelmaan. Osallistuvien pankkien on esitettävä virallinen merkki jokaisessa kassa-ikkunassa tai asemalla, jolla talletuksia vastaanotetaan säännöllisesti. Tallettajat voivat tarkistaa FDIC.gov-sivustossa tehdyn haun avulla, onko pankki FDIC-jäsen.
Tärkeää: Jäsenyys FDIC: ssä on vapaaehtoista, ja jäsenpankit rahoittavat vakuutusta vakuutusmaksuilla.
FDIC kattaa periaatteessa kaikki pankkitilit, joista tulee pankin yleisiä velvoitteita. Tyyppeihin tilejä, jotka voivat olla FDIC-vakuutettuja, ovat neuvoteltavat peruuttamismääräykset (NYT), sekit, säästö- ja rahamarkkinatalletustilit; ja talletustodistukset (CD). Luottoyhtiötilit voidaan myös vakuuttaa jopa 250 000 dollariin saakka, jos luottoyhdistys on jäsenenä National Credit Union Administrationissa (NCUA).
Tilit, jotka eivät täytä FDIC-suojausta, sisältävät tallelokerot, sijoitustilit (jotka sisältävät osakkeita, joukkovelkakirjalainoja jne.), Sijoitusrahastot (tässä selitetään miksi) ja henkivakuutukset. Yksittäiset eläketilit (IRA) on vakuutettu 250 000 dollariin, samoin kuin peruutettavat luottotilit, vaikka peruutettavissa olevan luoton kattavuus ulottuu jokaiselle kelpoiselle edunsaajalle.
Esimerkkejä FDIC-vakuutuksista
FDIC takaa talletukset jopa 250 000 dollaria tiliä kohden henkilöä kohden. Yhteisten tilien osalta kukin omistaja saa täyden suojan 250 000 dollaria, joten monien muiden yhteisen tilin etujen lisäksi pari tai kumppanit, joilla on yhteinen tili, jolla on 500 000 dollaria talletus, olisivat täysin suojattuja.
Useat tilit, jotka pidetään samassa pankissa samalla tilinomistajan nimellä, yhdistetään vakuutettujen talletusten määrän määrittämistä varten, joten henkilöllä, jolla on kaksi tiliä samassa pankissa yhteensä 300 000 dollaria, olisi 50 000 dollaria suojaamatonta.
Talletusrajat ovat kuitenkin erilliset kullekin pankille, jopa samalle omistajalle. Oletetaan, että John H. Doe: lla on 200 000 dollaria pankissa A ja lisäksi 150 000 dollaria pankissa B. Vaikka hänen talletustensa kokonaismäärä ylittää 250 000 dollaria, hänen katsotaan olevan täysin vakuutettu, kunhan molemmat pankit ovat FDIC-vakuutettuja.
Jos herra Doe siirtää 150 000 dollaria pankkiin A, hän menettää 100 000 dollarin vakuutuksen, koska hänen talletuksensa pankissa A on nyt 350 000 dollaria. Tällainen talletusvakuutus hyödyttää säästöjä siinä mielessä, että heidän on vain huolehdittava säästötilille parhaan koron löytämisestä sen sijaan, ovatko heidän rahansa turvallisia.
FDIC-vakuutettujen tilien historia
FDIC perustettiin osana vuoden 1933 pankkilakia neljän vuoden ajanjakson jälkeen, jolloin lähes 10 000 yhdysvaltalaista pankkia epäonnistui tai keskeytti toiminnan. Suurin osa näistä sulkemisista johtui pankissa käydystä juoksusta; pankeilla ei ollut varastoissaan tarpeeksi rahaa tallettajien vetäytymisvaatimusten täyttämiseksi, joten heidän piti sulkea ovensa, jättäen monille perheille pääsy säästöihin.
FDIC: n tarkoituksena oli palauttaa paniikkisoituneiden amerikkalaisten usko vuoden 1929 osakemarkkinoiden kaatumisen ja suuren laman alkamisen jälkeen. Käsitteellisesti FDIC toimii suojana tulevaisuuden pankkien paniikoita vastaan. FDIC "vakuuttaa" tai takaa kaikkien pankkien kysyntätalletusten arvo tiettyyn määrään saakka, ja katettujen kokonaisluku kasvaa tasaisesti sen perustamisesta lähtien.
Lokakuussa 2008 kongressi kasvatti FDIC-talletusvakuutuksen kattamaa määrää 100 000 dollarista nykyiseen 250 000 dollariin.
Ennen vuotta 2006 FDIC rahoitti itseään pankkiturvarahaston (BIF) ja säästöjärjestön vakuutusrahaston (SAIF) kautta. Ne koostuivat pääasiassa vakuutusmaksuista, joita FDIC peri jäsenpankeilta asuntoihin ja varojen säilyttämiseen.
Vuonna 2005 presidentti George W. Bush allekirjoitti liittovaltion talletusvakuutuslain, jolla yhdistetään kilpailevat rahastot. Siitä lähtien kaikki vakuutusmaksut jäävät talletusvakuutusrahastoon (DIF), josta kaikki FDIC-vakuutetut talletukset katetaan.
Erityiset näkökohdat
FDIC-vararahastoa ei ole koskaan rahoitettu kokonaan; Itse asiassa FDIC on normaalisti alle 99 prosentilla kokonaisvakuutuksestaan. Kongressi antoi FDIC: lle valtuudet lainata jopa 500 miljardia dollaria valtiovarainministeriöltä, mikä tekee järjestelmästä tehokkaan Federal Reserve -tuen. Toisin sanoen, jos FDIC käyttää loppuun muut vaihtoehtonsa, hallitus ryhtyy tarjoamaan lisää taloudellista tukea.
FDIC voi myös lainata rahaa valtiovarainministeriöltä lyhytaikaisten lainojen muodossa. Tämä tapahtui säästö- ja lainakriisin aikana vuonna 1991, kun FDIC pakotettiin lainaamaan useita miljardeja dollareita kattamaan epäonnistuneiden säästöjen tilit.
FDIC-vakuutettujen tilien edut ja haitat
FDIC: n mukaan yksikään tallettaja ei ole menettänyt senttiä vakuutetuista varoista pankkien epäonnistumisen seurauksena sen jälkeen, kun vakuutuksensa aloitettiin 1. tammikuuta 1934. Pankkien paniikkien estämisen kannalta mitattuna FDIC on ollut huomattava menestys - Yhdysvallat talous ei ole kärsinyt laillista pankki-paniikkia FDIC: n yli 80 vuotta.
FDIC ei kuitenkaan ole kaikkien rakastettu. Tutkijoiden mielestä pakollinen talletusvakuutus aiheuttaa moraaliriskiä pankkijärjestelmässä ja kannustaa tallettajia ja pankkeja harjoittamaan riskialttiimpaa käyttäytymistä. He väittävät, että asiakkaiden ei tarvitse huolehtia siitä, mikä pankki antaa turvallisempia lainoja, jos FDIC aikoo pelastaa ne kaikki muutenkin.
