Mikä on hätärahasto?
Hätärahasto on helposti saatavissa oleva omaisuuden lähde, jonka avulla voidaan navigoida taloudellisissa ongelmissa, kuten työn menetys, heikentävä sairaus tai kodin tai auton merkittävä korjaus. Rahaston tarkoituksena on parantaa taloudellista turvaa luomalla turvaverkko käteisestä tai muusta erittäin likvidestä omaisuudesta, jota voidaan käyttää hätäkustannusten kattamiseen, sekä vähentämään tarvetta hyödyntää korkean koron velkaoptioita, kuten luottokortteja. tai vakuudettomia lainoja - tai heikentää tulevaisuuden turvallisuuttasi koputtamalla eläkerahastoja.
Hätärahastojen ymmärtäminen
Useimpien rahoitussuunnittelijoiden mukaan hätärahaston tulisi sisältää tarpeeksi rahaa kattamaan kolmen ja kuuden kuukauden mittaiset menot. Huomaa, että rahoituslaitoksilla ei ole tilejä, jotka on merkitty hätärahastoiksi. Pikemminkin yksityishenkilöllä on velvollisuus perustaa tämäntyyppinen tili ja osoittaa se pääomaksi, joka on varattu henkilökohtaisille talouskriiseille.
Avainsanat
- Hätärahasto on taloudellinen turvaverkko tulevia epäonnistumisia ja / tai odottamattomia menoja varten. Rahoitussuunnittelijat suosittelevat, että hätärahastoilla olisi tyypillisesti kolmen tai kuuden kuukauden kustannukset erittäin likvidien varojen muodossa. Tallentajat voivat käyttää veronpalautuksia ja muita windfalls rakentaa rahastoaan.
Aviopuolisolle, jonka menot ovat yhteensä 5000 dollaria kuukaudessa - mukaan lukien asuntolainan maksut, ruoka-, auto- ja muut tarvittavat menot -, olisi varattava vähintään 15 000 dollaria (kolme kuukautta) ja jopa 30 000 dollaria (kuusi kuukautta) odottamattomien taloudellisten rasitusten kattamiseksi.. Rahastoja pidetään tyypillisesti erittäin likvideinä varoina, kuten FDIC-vakuutetut sekit tai säästötilit. Nämä ajoneuvot mahdollistavat käteisen nopeaan saatavuuteen kulujen maksamiseksi hätätilanteessa.
Hätärahastot ja sijoittaminen
Henkilöiden tulisi harkita hätärahaston rakentamista ennen kuin he pääsevät muuttumattomampiin sijoitusvälineisiin, kuten osakkeisiin. Viimeksi mainitut tarjoavat suuremman pitkän aikavälin kasvupotentiaalin kuin rahavarat, mutta niiden arvo voi yhtäkkiä laskea talouden laskusuhdanteen yhteydessä. Jos nyt sinun täytyy napauttaa heitä - ja ihmiset yleensä menettävät työpaikkansa finanssikriisin aikana -, voit menettää enemmän arvoa kuin sinun tarvitsee. Hätärahasto suojaa salkkuasi tältä riskiltä.
Nopea tosiasia
Yhdysvaltain keskuspankin mukaan 39% amerikkalaisista ei pystyisi maksamaan suunnittelemattomia 400 dollarin kuluja käteisellä tai säästöillä.
Vaikka käteisvarojen säilyttäminen FDIC-vakuutetulla pankkitilillä voi olla turvallisin tapa, on muitakin suhteellisen turvallisia tapoja tallentaa osa hätärahastoasi, jotka tarjoavat suuremman korkojen ansaintapotentiaalin. Näitä ovat rahamarkkinatilit tai rangaistusvakuudettomat talletustodistukset (CD-levyt), jotka eivät veloita säästäjiltä maksua, jos heidän on vedettävä rahat pois ennen eräpäivää.
Varovaisen neuvonnan tulisi estää uutta sijoittajaa sijoittamasta välittömästi säästöjä sijoitusvälineeseen, kuten kasvurahastoon, ennen kuin kyseinen henkilö luo riittävästi likvidiä pääomaa, johon luottaa tulonmenetyksen yhteydessä. Kasvurahastoilla on vähemmän epävakautta kuin yksittäisillä osakkeilla, mutta niillä on pääoman riski, jota parhaiten lieventävät lisääntyneet ajanjaksot. Lisäksi hallinnoidut kasvurahastot perivät usein etuosan myyntikuormituksen jopa 5, 75% tai ehdollisen laskennallisen myyntimaksun (CDSC) lunastuksilta, jotka vaikuttaisivat edelleen hätätapauksissa tarvittavaan pääomaan.
Auttaa työntekijöitä säästämään
Tutkimukset osoittavat, että suuri osa väestöstä on selvästi alle yleisen 3–6 kuukauden tavoitteen hätäapuvaroille. Esimerkiksi Yhdysvaltain keskuspankin vuonna 2019 tekemässä tutkimuksessa havaittiin, että melkein neljä kymmenestä amerikkalaisesta ei pystyisi maksamaan odottamattomia kuluja vain 400 dollaria käteisellä tai säästöillä.
Useat suuret työnantajat ovat äskettäin ottaneet käyttöön ohjelmia, jotka edistävät hätäsäästöjä, ja ovat huolissaan tämän taloudellisen epävakauden vaikutuksista tuottavuuteen ja eläketurvaan. Senaatissa on myös säästösuunnitelma.
SunTrustin koulutusohjelma
Esimerkiksi SunTrust Banks tarjoaa työntekijöille 1 000 dollaria, jos he suorittavat kahdeksanosaisen talouskoulutusohjelman, joka kattaa peruskysymykset, kuten budjetointi, vakuutukset ja sijoittaminen, ja avaa ja rahoittaa hätätilan säästötilin. Yli 11 000 on suorittanut tutkinnon, kertoo Tom Crosson, SunTrust.
Levi Strauss -rahastot
Red Tab -säätiön kautta vaatetuotemerkki Levi Strauss & Co. antaa tunti työntekijöille jopa 240 dollaria vastaavilla varoilla kuuden kuukauden ajanjakson aikana, kun he tekevät määrärahoja säästötilille. Jos he säästävät tarpeeksi kaikkia kuutta kuukautta saadakseen täyden ottelun, he saavat 20 dollarin bonuksen ja päätyvät 500 dollarin säästötilille.
Varovainen eläkesuunnitelma
Samaan aikaan finanssipalveluyritys Prudential aloitti työpaikan eläkesuunnitelmissaan ominaisuuden tarjoamisen, jonka avulla työntekijät voivat siirtää osan palkastaan säästötilille. "Pieni lisämaksu jokaisena palkkajaksona voi auttaa rakentamaan taloudellista tyynyä ja vähentämään 401 (k) suunnitelman nostojen ja lainojen vaikutuksia, jotka saattavat vähentää työntekijöiden eläke-säästöjä ja lisätä työvoimakustannuksia työnantajille", Phil Waldeck, Prudential Retirementin presidentti., sanottiin vuoden 2018 ohjelmaa koskevassa ilmoituksessa.
Senaatti Bill
Aiemmin tänä vuonna senaatissa käyttöön otettu kahdenvälinen lakiehdotus menisi askeleen pidemmälle, jolloin työnantajat voisivat perustaa automaattisen palkanlaskennan rahoittamat hätäsäästövälineet. Rahoitusturvan vahvistaminen vuoden 2019 lyhytaikaisista säästötilit -lailla ”työntekijöiden olisi jätettävä luopuminen, jos he haluavat olla osallistumattomia.
2 strategiaa hätärahaston perustamiseksi
Varhaisesta aloittaminen on avain hätärahaston perustamiseen, koska se auttaa rakentamaan mukavan tyynyn odottamattomia hätätilanteita vastaan myöhemmin elämässä. Hätärahoitusalojen aloittaminen on suhteellisen helppoa. Tässä on kaksi yksinkertaista tapaa aloittaa säästöt hätärahastolle:
- Varo kuukausittain palkkaasi sopiva määrä. Laske elinkustasi vähintään kolmeksi kuukaudeksi ja tee tavoitteesi hätärahastoon. Tämän jälkeen voit ohjata osan palkasta - luomalla esimerkiksi sähköisen nosto - - kyseiselle tilille kuukausittain. Kun rahasto on rakennettu tarvitsemallesi tasolle, sijoita ylimääräisiä säästöjä pitkällä aikavälillä tai muihin tavoitteisiin, kuten asuntolainan käsiraha. Kun olet maksimoinut eläkesäästösi, rahat voivat mennä sijoitukseen tilille, suuremmat riskit ja edut. Tallenna se, kun saat veronpalautuksen. Useimmilla meistä on taipumus pitää veronpalautusta "ylimääräisenä" käteisellä, jota kuluttajat voivat houkutella käyttämään harkinnanvaraisissa ostoissa. Tallenna se verojen palautuksen sijasta maksuosuutena hätärahastoon.
