Sisällysluettelo
- Velkojen käsittely
- Tappio 401 (k): lla
- Kierähdä
- Kaatumisen riskit
- Pohjaviiva
On luonnollista olla huolissaan eläkevuosien aiheuttamista taloudellisista paineista. Joten yrityksen työntekijälle 401 (k) -suunnitelma voi tuntua jumalattomalta. 35-vuotias ohjelma auttaa työntekijöitä pääsemään hämäräänsa antamalla heille oikeuden lykätä osa korvauksestaan 401 (k) -tilille maksamatta siitä veroja. Pieni ihme, että 401 (k): sta on tullut suosituin muoto työnantajan tukemasta suunnitelmasta Yhdysvalloissa.
Yksi suurimmista eduista 401: n (k): n ylläpitämisessä on se, mitä sijoitusalan ammattilaiset haluavat kutsua ”työnantajaotteluksi”. Tämä termi viittaa rahasummaan, jonka yrityksesi maksaa eläketilille. Useimmat yritykset vastaavat työntekijän maksuosuuksia, dollaria dollaria kohti, tiettyyn prosenttiin saakka. Vuodesta 2020 alkaen työntekijän enimmäispanos 401 (k): aan on 19 500 dollaria (19 000 dollarista enemmän kuin vuonna 2019), vaikka luku voi muuttua, koska sitä mukautetaan usein inflaatioon. 50-vuotiaiden ja sitä vanhempien työntekijöiden sallitaan suorittaa 6500 dollarin lisämaksuja, kun se vuonna 2019 on 6000 dollaria.
Siellä on kuitenkin saalis. Jos aloitat varojen nostamisen ennen 59, 5-vuotiaana saavuttamista, saatat kohdata 10%: n rangaistuksen. Henkilön on aloitettava rahan nosto 401 (k): sta viimeistään vuoden 1. huhtikuuta sen jälkeen, kun hän on täyttänyt 70.5; näihin nostoihin viitataan vaaditulla vähimmäisjakelulla (RMD).
Miljoonat ihmiset luottavat tähän pesimunaan auttaakseen heitä eläkevuosiensa aikana. Mutta entä jos tosielämä vaatii tunkeutumista - kuten asuntolainamaksuja tai lapsen korkeakouluopintoja tai luottokorttiluottoja - ja haltijan on nostettava varoja 401 (k): sta? Sijoitusasiantuntijat yleensä paheksuttavat varhaisia nostoja, mutta onko koskaan viisasta ottaa rahaa pois tästä verovapaasta sijoituksesta?
Velkojen käsittely
Vaikka jokainen sijoittaja on erilainen, finanssialan ammattilaiset huomauttavat, että monet ihmiset joutuvat samanlaisiin tilanteisiin.
Carol Hoffman, Clear Asspectives Financial Planningin pääneuvonantaja, Blue Ash, Ohio, joka hallinnoi 55 miljoonaa dollaria asiakkaiden omaisuutta, mainitsee esimerkin henkilöstä, jonka pitäisi "mahdollisesti nostaa" varoja 401 (k): sta. Hoffmanin asiakas on naimisissa ja hänen miehensä työskentelee eläkesuunnitelman kanssa. Hänellä on omat eläkkeensä noin 6 000 dollaria kuukaudessa ja 401 (k), joka sisältää 60 000 dollaria.
Asiakkaan tilanne tekee vakuuttavaksi siitä, että hän jättää työnantajansa ajallaan, jolloin hän ja hänen miehensä kohtaavat pelottavia taloudellisia haasteita. Pariskunnalle, Hoffman toteaa, on syntynyt "huomattavia velkoja". Se liittyy suurelta osin kustannuksiin, jotka aiheutuvat heidän kolmen lapsensa lähettämisestä yliopistoon, sekä 25 000 dollaria, jonka he ovat keränneet luottokorttiluottoon.
"Suosittelemme tätä asiakasta nostamaan kokonainen 401 (k) ja maksamaan velka", Hoffman sanoi. "Asiakas ei tiennyt, että IRS sallii 401 (k): n peruuttamisen 55-vuotiaana työsuhteen päättymisen jälkeen."
Hoffman tarjoaa vielä vähän varovaisuutta: ”Ihmisillä, joilla on paljon velkaa, on taipumus tehdä se toistuvasti, joten voimme suositella tätä strategiaa vain, jos työskentelemme heidän kanssaan heidän menojensa suunnittelussa ja säästöjen kasvattamisessa. Leikkaamme heidän luottokorttinsa. ”
Tappio 401 (k): lla
Ihmiset, jotka eivät yllä 401 (k) -suunnitelmaa, saattavat päättää pahoittelevansa laiminlyöntiä. Juuri ennen 60-vuotiaana arvostettu New York Times -yrityksen kolumnisti Joe Nocera valitti julkisesta tilanteestaan huhtikuussa 2012, kun hän antoi katsauksen elämästään: "Ainoa asia, jota en ole käsitellyt tehtäväluettelossani, on eläkkeelle siirtyminen. suunnittelusta ", hän kirjoitti." En aio siirtyä eläkkeelle. Tarkemmin sanottuna minulla ei ole varaa jäädä eläkkeelle. 401 (k) -suunnitelmani, jonka piti hoitaa eläkkeelleni, on romahtamassa. "Ennakoimattomat olosuhteet, kuten avioero ja dot-com-kuplan puhkeaminen vuonna 2000, leikkasivat Noceran 401 (k) puoliksi kahdesti.
Kierähdä
Jotkut sijoittajat haluavat vaihtoehdon 401 (k): lle samalla kun toteuttavat verosäästöjä.
Varojen ottaminen 401 (k): sta ja ”siirtäminen” henkilökohtaiseen eläketiliin (IRA) tarjoaa myös veroetuja. Scarsdale Investment Group -konsernin presidentti Hildy Richelson, jolla on 242 miljoonan dollarin omaisuus hallinnassa, sanoo: ”Yksityishenkilöiden tulisi kääntää 401 (k) omaansa itse suunnattuun IRA: han ja ostaa korkealaatuisia, yksilöllisiä joukkovelkakirjalainoja eläkkeelleen rahoittamiseksi. Sitten he pystyvät itse hallitsemaan eläkevaransa."
"Jos et enää ole työnantajasi kanssa, mutta 401 (k): ta ei koskaan siirretty, sinun tulee harkita varojen siirtämistä toiselle pätevälle tilille, kuten IRA: lle", ehdottaa Philip Christenson, valtuutettu finanssianalyytikko ja yrityksen omistaja. Philip James Financial kaupungissa: Plymouth, MN. "Sinulla on todennäköisesti paljon enemmän sijoitusvaihtoehtoja ja mahdollisesti edullisempia vaihtoehtoja kuin vanhalla 401 (k) -suunnitelmatarjouksellasi."
Samanaikaisesti Christenson varoittaa sijoittajia siitä, että ”joissakin tapauksissa 401 (k) -suunnitelmassasi voi olla sijoitus, jota et voi käyttää suunnitelmasi ulkopuolelle, kuten takuupäästötili.” Christenson lisää, että ”Erityisesti tässä alhaisen koron ympäristössä olen nähnyt, että tämäntyyppiset rahastot tarjoavat houkuttelevia korkoja menettämättä pääomaa."
Kaatumisen riskit
Ennen kuin ihmiset siirtävät 401 k: n rahansa IRA: lle, heidän tulisi kuitenkin harkita mahdollisia seurauksia. "Harkitse 401 k: n rahastojen sisäisiä kustannuksia verrattuna IRA: n kokonaiskustannuksiin", mukaan lukien neuvonantajapalkkiot ja palkkiot, kehottaa Terry Pratheria, rahoitussuunnittelijaa Evansvilleen, Indiana.
Prather esittelee toisen, huomionarvoisen skenaarion. ”Kohdassa 401 (k) vaaditaan tyypillisesti puolison nimeämistä tietyn tilin ensisijaiseksi edunsaajaksi, paitsi jos puoliso allekirjoittaa suunnitelman ylläpitäjän antamaa poikkeusta. IRA ei vaadi avioliittoa koskevaa suostumusta nimittääksesi ensisijaiseksi henkilöksi jonkun muun kuin puolison. Jos osanottaja aikoo mennä uudelleen naimisiin uudelleen ja haluaa nimetä avunsaajaksi jonkun muun kuin uuden puolison - lapset muodostavat aikaisemman avioliiton -, saattaa olla suotavaa suorittaa suora siirtyminen IRA: hon."
Sijoitusneuvojat korostavat, että ihmisten tulisi poistua 401 (k) -kohdasta vain silloin, kun he pitävät sitä ehdottoman välttämättömänä ja ovat käyttäneet kaikki muut vaihtoehdot. Muista, he huomaavat, että se on ennen kaikkea eläkkeelle suunnattu tili.
On viisasta kuulla sijoitusammattilaista ennen tällaisen dramaattisen toimintatavan toteuttamista. "Monet työntekijät, koska he lopettavat työsuhteensa eläkkeelle siirtymisen tai työnvaihdon vuoksi, kysyvät perustellusti neuvoja finanssialan ammattilaisilta", totesi Wayne Titus III, joka omistaa AMDG: n Plymouthissa, Michiganissa ja hallinnoi noin 66 miljoonaa dollaria asiakkaiden varoista. "Ne voivat sisältää erilaisia ammatteja vakuutusasiamiehistä, välittäjistä, verojen valmistelijoista tai CPA: sta."
Pohjaviiva
Asiantuntijat huomauttavat, että kokonaan osakkeisiin sijoitetun 401 k: n (k) odottaa tuottavan noin 9-10%: n vuotuisen tuoton. He korostavat, että vaihtoehtoiset sijoitukset voivat tuottaa suurempaa lyhytaikaista tuottoa. Mutta 401 (k): ta olisi pidettävä turvasatamana joka hintaan. Riskin ei pitäisi olla osa sijoitusyhtälöä tässä.
