Mikä on Durbin-tarkistus?
Durbin-muutos on osa Dodd-Frank Wall Streetin uudistamista ja kuluttajansuojaa koskevaa lakia, joka rajoittaa pankkikorttien myöntäjien kauppiaille asettamia transaktiomaksuja. Yhdysvaltain senaatin Richard J. Durbin -nimellä vuonna 2010 käyttöön otetulla muutoksella ehdotettiin näiden rahanvaihtomaksujen rajoittamista, jotka olivat keskimäärin 44 senttiä / transaktio, joka perustuu 1–3%: iin transaktiomäärästä, 12 senttiin / pankki, Vähintään 10 miljardia dollaria omaisuutta.
Durbin-tarkistuksen ymmärtäminen
Muutos perustui uskoon, että vaihtopalkkiot eivät olleet kohtuullisia ja oikeasuhteisia kortin myöntäjien kustannuksiin. Kun lakiehdotuksesta tuli laki vuonna 2010, vaihtopalkkioiden enimmäismääräksi vahvistettiin 21 senttiä kauppaa kohden plus 5% kaupan summasta. Jotkut pankit ottivat käyttöön uusia maksuja ja poistivat ilmaiset palvelut yrittäessään korvata pankkipalveluista aiheutuvat tuotonmenetykset.
Kuinka Durbin-muutos on vaikuttanut kauppaan ja pankkitoimintaan
Keskustelua käydään muutoksen vaikutuksesta kuluttajiin, vähittäiskauppiaisiin ja pankkeihin. Ne, jotka ovat vaatineet tarkistuksen kumoamista, ovat maininneet tilanteen, jossa suuret vähittäiskauppiaat eivät ole siirtäneet suunniteltuja säästöjä kuluttajille vaan korottaneet korkoja muilla tavoilla. Tällaiset väitteet väittävät myös, että Durbin-muutoksen mukaiset pienemmät vähittäiskauppiaat menettivät joitain hinnoitteluetuja, joita he aiemmin nauttivat suurempiin kilpailijoihinsa verrattuna. Aikaisemmin vaihtopalkkiot olivat joustavia, joten jotkut vähittäiskauppiaat saivat alennuksia tietyistä alempaa kustannusta aiheuttavista tuotteista, mikä antoi heille mahdollisuuden säilyttää enemmän voittoja.
Vaikka muutos vaikutti pankkikorttien käyttöön, luottokorttiostojen vertailukelpoisiin maksuihin ei vaikutettu. Tämä on johtanut joidenkin pankkien palkkioiden lisääntymiseen luottokorttien käytöstä, koska ne tarjoavat laitokselle paremman mahdollisuuden ansaita rahaa.
Joitakin niin kutsuttuihin pyyhkäisymaksuihin on pyritty ottamaan käyttöön samanlaisia muutoksia tapahtumassa käytetyn kortin tyypistä riippumatta.
Pankit ovat väittäneet, että maksujen enimmäismäärä rajoitti niiden kykyä sijoittaa itseensä muilla tavoilla, kuten tarjota asiakkailleen vaihtoehtona ilmaisia sekkejä. Jotkut pankit ovat ehkä poistaneet myös pankkikorttipalkkio-ohjelmat. Joitakin käyttöön otettuja uusia maksuja olivat korkeat talletustilien palkkiot, korotetut sakot puutteellisista varoista ja kuukausittaiset ylläpitomaksut tililtä, joilla ei yllä oletettua aiempaa suurempaa vähimmäissaldoa.
Keskustelun jatkuessa Kongressissa on pyritty kumoamaan muutos, kampanja, jota tukevat pienemmät jälleenmyyjät ja jotkut yhteisöpankit ja luotto-osuuskunnat.
