Jos olet markkinoilla merkittäviä ostoja, kuten uusi auto tai tarvitset ylimääräistä rahaa henkilökohtaisen projektin rahoittamiseen, lainan ottaminen voi olla paras veto.
Henkilökohtaiset lainat ja autolainat ovat kaksi yleisintä rahoitusvaihtoehtoa. Jos olet täyttänyt heidän luotonantovaatimuksensa, ne voivat olla suhteellisen helppoja hankkia. Nykyään useimmat lainanantajat hyväksyvät henkilökohtaisia lainoja koskevia online-hakemuksia. Voit usein saada hyväksynnän autolainalle paikan päällä autoliikkeessä.
Joten mikä ero on näiden kahden välillä? Henkilökohtaista lainaa voidaan käyttää moniin eri tarkoituksiin, kun taas autolaina (kuten nimestä käy ilmi) on ehdottomasti ajoneuvon ostamista. Jos haluat lainata rahaa autolle, voit yksinkertaisesti ottaa autolainan, mutta jos tarvitset rahoitusta vähemmän tarkkaan tarkoitukseen tai tyypillisen lainausalueen ulkopuolelle (kuten loma, häät tai kodinhoito), henkilökohtainen laina lisää joustavuutta.
Jokaisella lainatyypillä on omat edut ja haitat, joten on tärkeää punnita ja vertailla niitä ennen allekirjoittamista katkoviivalla.
Henkilökohtainen laina (vakuudeton)
Henkilökohtainen laina antaa lainanottajalle varoja luotonantajalaitokselta (yleensä pankilta) kiinteämääräisenä summana, jota lainanottaja voi käyttää harkintansa mukaan. Henkilökohtaisen lainan määrät vaihtelevat yleensä välillä 1 000–50 000 dollaria.
Henkilökohtainen laina voidaan vakuuttaa jollakin arvokkaalla, kuten ajoneuvossa tai kodissa, jolloin lainanantaja voi takavarikoida omaisuuserän takaisin tappioidensa varalta, jos et maksa lainaa takaisin. Useimmat ihmiset kuitenkin valitsevat "vakuudettoman" henkilökohtaisen lainan, mikä tarkoittaa, että laina ei sisällä vakuuksia.
Korot
Yleensä vakuudettomien lainojen korot ovat korkeammat kuin vastaavien vakuudellisten lainojen vakuudet. Vakuudettomien henkilökohtaisten lainojen mukana on myös paljon tiukemmat hyväksymisvaatimukset, joten haluat hyvää luottoa puolestasi. Jos omasi on heikossa kunnossa, henkilökohtainen laina ei ehkä ole vaihtoehto. Luottoluokitus vaikuttaa sekä lainan määrään että korkoon (joka voi olla kiinteä tai muuttuva). Mitä parempi luottoluokitus, sitä korkeampi lainauskapasiteetti ja matalampi korko. Toisaalta, mitä huonompi luottoluokitus, sitä alhaisempi lainauskapasiteetti ja korkeampi korko.
Ehdot
Henkilökohtaisten lainojen takaisinmaksuaika on asetettu kuukausina (esim. 12, 34, 36). Pidemmät lainaehdot pienentävät kuukausittaista takaisinmaksua, mutta maksat enemmän korkoa lainan voimassaoloaikana. Lyhyemmät lainaehdot tarkoittavat sitä vastoin korkeampia kuukausittaisia takaisinmaksuja, mutta korot ovat yleensä vähemmän, koska maksat pääoman nopeammin.
Yhteenvetona vakuudeton henkilökohtainen laina:
Plussat:
- Ei rajoituksia varojen käytölleJoustavuus maksurakenteessa (lyhyt vs. pitkäaikainen)
Haittoja:
- Korot ovat todennäköisesti korkealla puolellaTarkemmat lainavaatimukset pätevätTarjoajat, joilla on huonot luottotulokset, eivät kelpaa
Jokaisella lainatyypillä on omat edut ja haitat, joten on tärkeää punnita ja vertailla niitä ennen allekirjoittamista katkoviivalla.
Autolaina (vakuutena)
Autolaina on vakuutettu ajoneuvosta, jonka aiot ostaa, mikä tarkoittaa, että ajoneuvo toimii lainan vakuutena. Jos olet laiminlyönyt takaisinmaksusi, lainanantaja voi tarttua autoon. Laina maksetaan takaisin kiinteinä erinä koko lainan ajan. Aivan kuten asuntolainalla, lainanantajalla on omaisuuden omistusoikeus, kunnes suoritat loppumaksun.
Korot
Koska lainanantajalla on auton taloudellinen valvonta - se on "vakuudellinen" laina -, velan katsotaan olevan pienempi riski, mikä yleensä tarkoittaa lainanottajan huomattavasti alhaisempaa korkoa. Korkotasot ovat myös kiinteät, joten lainanottajalle ei kohdisteta korotuksia, jotka voivat liittyä vakuudettomiin henkilölainoihin.
Ehdot
Suurin osa autolainoista on kiinteä 36, 48 tai 60 kuukautta. Ja aivan kuten henkilökohtainen laina, sitä lyhyempi laina-aika on, sitä suurempi on kuukausittainen takaisinmaksu ja päinvastoin. Keskimääräistä huonompi luottohistoria ei välttämättä ole sinun ja autolainasi välillä (toisin kuin henkilökohtainen laina), ja sillä on vähemmän vaikutusta korkoosi tai lainan määrään (jonka määrää auton hinta). Ennen jälleenmyyjälainan kirjaamista voi olla syytä tutkia, voiko paikallispankki tai luotto-osuuskunta antaa sinulle paremman kaupan.
Yhteenvetona vakuutetusta autolainasta:
Plussat:
- yleensä matalamman koron tarjoaja saadakseen keskinkertaisella luottotiedolla usein sopivan "paikalla" -rahoitusratkaisun
Haittoja:
- sinulla ei ole omistusoikeutta autoon ennen kuin lopullinen takaisinmaksu on suoritettu. Lainan vakuuttamiseksi yleensä vaaditaan ennakkomaksu
Pohjaviiva
Uuden auton ostamisen yhteydessä monet kuluttajat valitsevat jälleenmyyjän rahoittaman automaattisen lainan, koska se on nopeaa ja kätevää. Mutta joissakin tapauksissa voi olla tehokkaampaa saada henkilökohtainen laina sen sijaan. Kaiken on punnittava etuja ja haittoja henkilökohtaisten olosuhteidesi perusteella.
Kysy itseltäsi nämä kysymykset:
- Onko minulla vakuuksia lainan vakuuttamiseksi? Mitä korkoa (ja siihen liittyviä takaisinmaksuja) voin todella käyttää? Onko luotto riittävän hyvässä kunnossa?
Riippumatta siitä, minkä lainan suunnasta otat, hinnat ja tarjoukset vaihtelevat laitosten välillä, joten tee kotitehtäväsi ja shoppaile parhaan kaupan suhteen. Tutustu pankkeihin (suuret ja paikalliset), luottoyhdistykset ja muut lainausympäristöt löytääksesi paras yhdistelmä korkoja ja lainan pituutta kohtuuhintaiseen kuukausimaksuun. (Katso aiheeseen liittyvä lukeminen kohdasta "Onko henkilölainojen vero vähennyskelpoinen?")
Avainsanat
- Henkilökohtaista lainaa voidaan käyttää moniin eri tarkoituksiin, kun taas autolaina on ehdottomasti ajoneuvon ostamista varten. Henkilökohtainen laina voidaan vakuuttaa jollakin arvokkaalla aineella, kuten ajoneuvossa tai kodissa. Autolaina on vakuutettu ajoneuvo, jonka aiot ostaa, mikä tarkoittaa, että ajoneuvo toimii lainan vakuutena.
