Mitä koronkiskonnat ovat?
Koronkiskonnasta annetut lait ovat määräyksiä, jotka säätelevät koron määrää, joka voidaan periä lainasta. Koronkiskonnasta annetut lait säätelevät erityisesti käytäntöä periä lainoja kohtuuttoman korkealla tasolla asettamalla enimmäismäärä korolle, jota voidaan periä. Nämä lait on suunniteltu suojelemaan kuluttajia.
Yhdysvalloissa yksittäiset osavaltiot ovat vastuussa omien koronkeruulakiensa laatimisesta. Vaikka tämäntyyppinen taloudellinen toiminta voisi kuulua perustuslain kauppalausekkeen piiriin, kongressi ei ole perinteisesti keskittynyt koronkiskontaan. Hallitus pitää väkivaltaisten korkojen keräämistä liittovaltion rikoksena.
Tapoja, joilla lainanantajat kiertävät yleisesti lainkäyttölakeja
Luottokorttiyhtiöillä on tyypillisesti se etu, että ne voivat veloittaa korkoja, jotka ovat sallittuja valtion, jossa yhtiö perustettiin, sen sijaan, että noudatettaisiin koronkeruulakeja, joita sovelletaan lainanottajien asuinvaltioissa. Kansallisesti vuokratut pankit voivat myös soveltaa korkeinta kiinnostusta, jonka valtio salli, johon laitos perustettiin. Liittämällä mukaan valtioihin, kuten Delaware tai Etelä-Dakota, tällaiset lainanantajat ovat historiallisesti hyötyneet suuremmasta liikkumavarasta, jonka näiden valtioiden lieventävä koronkeruulaki sallii.
Erityisesti Delaware valitaan monien rahoituslaitosten perustamistilanteeksi korkojen perimistä koskevan vapauden takia. Noin puolet Yhdysvaltain markkinoiden kotimaisesta luottoliiketoiminnasta johtaa yrityksiä, jotka ovat rekisteröityneet Delawareen, vaikka ne saattavat pitää pääkonttorinsa muissa osavaltioissa.
Koronkeruulakien tehokkuudesta keskustellaan jonkin verran, koska Yhdysvaltain korkeimman oikeuden päätökset ja lainsäädäntö antoivat rahoituslaitoksille kyvyn kiertää rajoituksia. Ylimmän oikeusasteen tuomioistuimen päätökset asiassa Marquette National Bank v. First of Omaha Corp. antoivat luottoyhtiöille mahdollisuuden veloittaa valtion ulkopuolella olevilta asiakkailta samat korot, joita yritykset voivat periä valtioissa, joissa ne perustettiin.
Delawaren käyttöönottama finanssikeskuksen kehittämislaki, joka poisti suurelta osin valtion rajoitukset kulutusluoton perittäville palkkioille ja korkoille, vahvisti entisestään rahoituslaitosten halua muuttaa sinne. Pankkien piti yksinkertaisesti perustaa tytäryhtiöitä tai täyttää muut ehdot osaksi valtion perustamista voidakseen hyötyä laista ja siten kiertää koronkeruulakeja muissa valtioissa. Jotkin muut valtiot muuttivat vastauksena tähän toimintaan koronkeruulakistaan, jotta paikallisilla rahoituslaitoksilla olisi mahdollisuus periä korkoja saman verran kuin valtioiden ulkopuoliset lainanantajat.
