Mikä on velan lumivyöry?
Velan lumivyöry on eräänlainen nopeutettu velan takaisinmaksusuunnitelma. Pohjimmiltaan velallinen osoittaa tarpeeksi rahaa suorittaakseen vähimmäismaksun jokaisesta velan lähteestä, ja käyttää sitten jäljellä olevat takaisinmaksumäärärahat velaan, jolla on korkein korko. Kun velan lumivyörytapa lähestyy korkeimman koron velkaa kokonaan, niin ylimääräiset takaisinmaksusummat siirtyvät seuraavaan korkeimpaan korollisiin lainoihin. Järjestelmä jatkuu, kunnes kaikki velat on maksettu.
Menestyäksesi, ennen kuin aloitat velan lumivyöryn ohjelman, sinulla pitäisi olla tarpeeksi rahaa pankissa sekä oleskelukuluihin että hätätilanteisiin.
Kuinka velan lumivyöry toimii?
Ensimmäinen askel velan lumivyöryn käynnistämisessä on määrittää kuukausituloistasi määrä, joka on käytettävissä velkojen maksamiseen. Tämän määrän pitäisi olla peräisin kaikista varoista, joita ei tällä hetkellä ole pakollisia elinkuluihin, kuten vuokra, ruokakauppa, päivähoito tai kuljetus.
Kuvittele esimerkiksi, että sinulla on 500 dollaria joka kuukausi elantomenojen jälkeen käytettävissäsi velan maksamiseen. Nykyiset lainat sisältävät:
- 1 000 dollaria luottokortilla, jonka vuotuinen korko on 20% (APR) 1250 dollarin kuukausimaksu 6%: n korolla 5000 dollarin luottolimiitti (LOC) ja 8%: n korko
Yksinkertaisuuden vuoksi oletetaan, että jokaisella velalla on vähintään kuukausimaksu 50 dollaria, lukuun ottamatta autolainaa, jossa vähimmäismaksu olisi säännöllinen kuukausierä.
Sinun on jaettava 100 dollaria kohti kunkin lainan vähimmäismaksu kuukaudessa (50 dollaria x 2). Jäljelle jäävät 400 dollaria lisäisivät rahaa, joka on tarkoitettu korkeimman koron velkaasi. Tässä esimerkissä maksat 450 dollaria luottokorttiluoton maksamiseen 20%: n korolla. Olettaen, että et lisää ylimääräisiä kuluja saldoon, luottokorttiluotot maksetaan kokonaan loppuun viimeistään neljäntenä kuukautena. Nyt ylimääräiset varat menisivät toiseksi korkeimman korollisen velan, LOC: n, eläkkeelle siirtämiseen. Lopuksi kaikki 500 dollaria menisi velalle, jolla on alhaisin korko, autolaina.
Velka-lumivyöry vähentää kiinnostusta, mutta se vie kurin
Velka-lumivyöryn edut
Velan lumivyörymenetelmän etuna velan takaisinmaksulle on se, että se minimoi maksettavien korkojen määrän työskennellessäsi velattoman tavoitteen saavuttamiseksi, kunhan pysyt suunnitelmassa. Se myös lyhentää aikaa, joka kuluu ulospääsystä - olettaen, että maksut ovat jatkuvia -, koska vähemmän korkoja kertyy.
Korot lisäävät näitä velkoja, koska lainanantajat käyttävät yhdistettyjä korkoja. Yhdistelmäkoron kertymisprosentti riippuu yhdistämisen tiheydestä siten, että mitä suurempi yhdistämisjakson lukumäärä on, sitä suurempi on korko. Useimmat luottokorttitaseet yhdistävät korot päivittäin, mutta on lainoja, joissa korko voi muodostua kuukausittain, puolivuosittain tai vuosittain.
Velka-lumivyöryn haitat
Velan lumivyöry on tekniikka, joka vie kurin ja sitoutumisen vetäytymiseen, joten se voi olla joillekin selvä haitta. Jopa parhaimpien aikomusten mukaan pysyä velan-lumivyöryn järjestelmässä on helppo palata suorittamaan vähimmäismaksut kaikista veloista, varsinkin kun olet kokenut odottamattomia kuluja, kuten auto- tai kodinkorjauksia. Siksi suurin osa rahoitussuunnittelijoista suosittelee, että ihmiset ensin säästävät kuuden kuukauden hätärahaston, ennen kuin yrittävät nopeuttaa velan maksusuunnitelmaa.
tärkeimmät takeaways
- Velan lumivyöry on systemaattinen tapa poistaa velka suhteellisen nopeasti ja halvalla niille, jotka pystyvät siihen kiinni. Velka lumivyöryllä maksat jokaisesta velkalähteestä vähimmäismaksun ja käytät sitten jäljellä olevat käytettävissä olevat varat maksaaksesi ylimääräisen summan. velat, joilla on korkeimmat korot.
Ei kaikille, mutta se toimii
Velan lumivyörytapa velan maksamiseen ei ole kaikille. Esimerkiksi sen läpikäynti vaatii paljon kurinalaisuutta, tarpeeksi rahaa päivittäisiin elinkuluihin ja ylimääräistä rahaa pankissa hätätilanteita varten. Niille, jotka voivat pysyä kurssilla, velan lumivyöry voi kuitenkin olla hyvä tapa päästä eroon velasta suhteellisen edullisesti ja nopeasti.
Samanlainen, mutta eroaa velkapallosta
Velan lumivyöry eroaa velan lumipallasta, toisesta nopeutetusta velan maksusuunnitelmasta. Velan lumipalloissa velallinen käyttää vähimmäismaksuja ylittävää rahaa velkojen maksamiseen pienimmästä saldosta suurimpaan. Vaikka tämä menetelmä maksaa enemmän - kokonaiskorkoina - velan lumipallomenetelmä tarjoaa motivaatiota poistamalla pieniä velkoja.
