Yliopistotutkinto voi olla lippu korkeamman palkkaiseen työhön valmistumisen jälkeen, mutta monille ihmisille se johtaa myös velavuoreen, jonka maksaminen voi kestää vuosia - tai jopa vuosikymmeniä. Luottolaitoksen Experianin mukaan amerikkalaiset ovat tällä hetkellä ennätyskorkeita 1, 41 biljoonaa dollaria opintolainoja.
Avainsanat
- Liittovaltion lainojen korko muuttuu vain kerran vuodessa 10-vuotisten valtionlainojen toukokuun huutokaupan perusteella. Korot muuttuvat useammin yksityisten lainojen osalta, joilla voi olla joko kiinteä tai vaihtuvakorkoinen laki, vaikka yksityiset lainat ovat halvempia kuin liittovaltion lainat hyvin pätevät lainanottajat, he eivät yleensä tarjoa niin monta takaisinmaksusuunnitelmaa tai yhtä paljon liikkumavaraa lykkäämisessä.
Kun olet lopettanut koulun, sinun ei tarvitse pelätä pelkästään lainasaldoa - maksat myös korkoa velasta niin kauan kuin sinulla on laina. Mitä enemmän lainaat, sitä enemmän korkotason muutokset vaikuttavat taloudelliseen terveyteesi.
Joten kuinka paljon nykypäivän opiskelijat voivat odottaa maksavansa rahoituskustannuksia? Tässä on katsaus opintolainanottajien nykyisiin korkoihin:
| Liittovaltion opiskelijalainat (1. heinäkuuta 2019 - 1. heinäkuuta 2020) | |
|---|---|
| opiskelija | 4, 53% |
| Valmistua | 6, 08% |
| PLUS | 7, 08% |
| Yksityiset opiskelijalainat | |
| kiinteät | 3, 82% - 12, 49% |
| muuttuja | 3, 02% - 11, 87% |
| Opintolainan jälleenrahoitus | |
| kiinteät | 3, 29% + |
| muuttuja | 2, 14% + |
Liittovaltion opiskelijalainat
- Kiinteät korot kaikille lainoilleMonetut takaisinmaksuvaihtoehdot, mukaan lukien tuloihin perustuvat suunnitelmatLaina anteeksiannetaan lainaajille, jotka työskentelevät voittoa tavoittelemattomissa tai julkisissa tehtävissäLainan lykkääminen kouluille palaville tai taloudellisissa vaikeuksissa oleville
Toinen liittovaltion lainojen etu on, että ne ovat kaikkien opiskelijoiden saatavilla, joten sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että sinulla on vahva luottotiedot ennen hakemusta.
Liittovaltion opiskelijalainoja on kahta perusmuotoa: tuettu ja tueton. Entinen ei veloita korkoa, kun olet ilmoittautunut yliopistoon tai yliopistoon. Tämä ei pidä paikkaansa lainoista, joita ei tueta, koska korot alkavat kerätä alusta alkaen; Jos et maksa korkoa käydessäsi koulussa, maksut vain tarttuvat lainasaldoosi, kun lähdet ulos.
Kunkin lukuvuoden korot määritetään liittovaltion lailla ja ne on sidottu kymmenen vuoden valtionlainan korkoihin. Perustutkintolainoille, jotka on maksettu 1. heinäkuuta 2019 - 1. heinäkuuta 2020, sovelletaan kiinteää 4, 53%: n korkoa, riippumatta siitä, ovatko ne tuettuja vai tuettuja. Tutkinnon suorittaneille suorittamattomat suorat lainat ovat tällä hetkellä 6, 08%.
PLUS-lainat, jotka ovat jatko-opiskelijoiden ja vanhempien käytettävissä liittovaltion ohjelman kautta, perivät tällä hetkellä 7, 08% korkoa. Tämä lukuvuosi on ensimmäinen kerta kolmen vuoden aikana, kun kaikki liittovaltion lainanottajat ovat nähneet näiden korkojen laskevan.
Yksityiset opiskelijalainat
Liittovaltion lainat eivät kuitenkaan aina riitä kattamaan koulutuskustannuksiasi kokonaisuudessaan. Enimmäismäärä, jonka voit ottaa tuettuihin liittovaltion lainoihin - jotka perustuvat taloudelliseen tarpeeseen - on 5 500 dollaria vuodessa (todellinen raja riippuu palkkaluokkitassasi ja siitä, oletko verovelvollinen). Tueettomalla velalla lainan enimmäismäärä on 20 500 dollaria.
Se on yksi syy siihen, että opiskelijat ja vanhemmat menevät yksityisten lainanantajien puoleen, jotka voivat auttaa selvittämään eron. Kuten muutkin pankkilainat, yksityiset opiskelijalainanantajat yleensä käyttävät luottoasi ennen kuin tarjoavat sinulle lainaa. Koska monilla tutkinnon suorittaneilla ei ole paljon lainaushistoriaa, jos sellaista on, he saattavat tarvita allekirjoittajaa saadakseen hakemuksensa hyväksytyksi.
Yleensä, mitä vahvempi luotto-pisteytys, sitä alhaisempi korko pystyt napsahtamaan. Toinen tekijä on se, valitaanko kiinteä vai vaihtuvakorkoinen laina. Kiinteät korot tarjoavat paremman ennustettavuuden, koska tiedät tarkalleen, mitkä rahoituskustannukset tulevat olemaan lainan voimassaoloaikana.
Vaihtuvakorkoiset lainat ovat yleensä alun perin halvempia, mutta ei ole mitään takeita siitä, mitä maksat vuositasolla tai jopa pari kuukautta. Markkinaolosuhteista riippuen voit päätyä alhaisempaan korkoon - jota lainanottajat ovat nauttinut viime vuosina - tai sellaisen, joka on huomattavasti korkeampi.
Nykypäivän matalan korkoympäristön takia opiskelijat lainaavat edullisesti historiallisten standardien mukaan. Jotkut luotonantajat tarjoavat vaihtuvakorkoisia lainoja niinkin alhaiselle kuin 3, 02% luottokelpoisimmille asiakkailleen, vertailusivuston Credible.com mukaan.
Joitakin kiinteitä lainoja tarjotaan alle 4%: n korolla, vaikkakin luottohistoriaasi ja siitä, onko sinulla luotettava allekirjoittaja, on melko suuri valikoima. Vähemmän pätevät lainanottajat voivat joutua maksamaan korot pieninä kaksinumeroisina.
Opintolainojen jälleenrahoitus
Aivan kuten asunnonomistajat jälleenrahoittavat uudelleen korkojen laskiessa, myös opintolainalainanottajat voivat jälleenrahoittaa nykyisen velansa uudeksi yksityiseksi lainaksi riippumatta siitä, minkä tyyppinen se on. Joten kun näet korkojen merkittävän laskun, voi olla syytä käyttää lainalaskuria selvittääksesi, mitkä säästöt voisivat olla.
Uudelleenrahoitetuilla lainoilla, joita on saatavana myös kiinteä- ja vaihtuvakorkoisina, on hieman alhaisemmat rahoituskulut kuin perustutkintolainoilla. Kiinteäluottojen alaraja on tällä hetkellä 3, 29%, ja heikommin lainanottajat maksavat hieman korkeammat korot. Vaihtuvakorkoisia lainoja voi saada niinkin vähän kuin 2, 14 prosenttia lainanottajilta, joilla on houkuttelevimmat luottotiedot.
Liittovaltion lainan jälleenrahoitus voi johtaa alhaisempaan korkoon, mutta menetät osan lainanottajan suojauksista, jotka ovat käytettävissä vain valtion lainalla.
Jos maksat paljon enemmän kuin liittovaltion lainasta, se voi olla houkutteleva jälleenrahoittaa ja saada huomattavasti halvempaa yksityistä lainaa. Ennen kuin teet, varmista, että ymmärrät riskit. Vaikka korkomaksusi eivät ole yhtä korkeita, saatat menettää joitain liittovaltion lainojen tarjoamia etuja, kuten mahdollisuuden lykätä maksuja, kun menetät työpaikan tai valita joukosta erilaisia takaisinmaksutapoja.
Pohjaviiva
Aina kun otat lainan, jolla on huomattava saldo, maksamallasi korolla on entistä tärkeämpi merkitys. Se auttaa tietämään, mikä ero on liittovaltion ja yksityisten lainojen välillä, kun on aika rahoittaa koulutustasi.
Korot eivät kuitenkaan ole ainoat tekijät, jotka sinun tulisi harkita, koska liittovaltion lainat tarjoavat tiettyjä suojauksia, joita useimmat yksityiset lainanantajat eivät tarjoa. Jos sinulla on molemmat lainat, pidä liittovaltion lainat erillään yksityisistä lainoista; älä yhdistä niitä yhdeksi lainaksi.
Aiheeseen liittyvät artikkelit
Opintolainat
Tuetut vs. tukemattomat opiskelijalainat - mikä sinulle parhaiten sopii
Opintolainat
Opintolainan rajoitukset - kuinka paljon voit saada?
Opintolainat
Opintolainan korkojen laskeminen
Opintolainat
Opiskelijalainojen yhdistäminen
Opintolainat
Parhaat opiskelijalainat ilman kustannussuunnittelijaa
Opintolainat
Hallitsemattomat opiskelijalainat? Tässä on ohje
KumppanilinkitAiheeseen liittyvät ehdot
PLUS-lainan määritelmä PLUS-laina on liittovaltion laina korkea-asteen koulutuskustannuksiin, jota voivat saada vanhemmat, jotka lainaavat huollettavana olevan lapsen puolesta, sekä opiskelijoille. lisää Kaikkea mitä sinun on tiedettävä opiskelijalainan anteeksiantamisesta Tietyissä olosuhteissa osa tai kaikki liittovaltion tukemat opintolainat voidaan purkaa tai antaa anteeksi. lisää Lue tämä ennen opintolainojen yhdistämistä Opi opintolainojen konsolidoinnin edut ja haitat ja miksi on välttämätöntä yhdistää liittovaltion ja yksityiset opintolainat erikseen. lisää Koulutuslaina Koulutuslaina on rahasumma, joka on lainattu korkeakouluihin tai kouluihin liittyvien kulujen rahoittamiseen tutkinnon suorittamisen aikana. Koulutuslainoja voi saada hallitukselta tai yksityisen sektorin lainojen kautta. lisää Stafford-laina Stafford-laina on eräänlainen liittovaltion kiinteäkorkoinen opintolaina, joka on saatavana yliopistojen ja yliopistojen opiskelijoille, jatko-opiskelijoille ja ammattiopiskelijoille, jotka käyvät yliopistossa ainakin puolivälissä. lisää Suora konsolidointilaina Suora konsolidointilaina on eräänlainen suora laina, joka yhdistää kaksi tai useampia liittovaltion koulutuslainoja yhdeksi lainaksi. lisää