Mikä on luottokelpoisuus?
Luottokelpoisuus on tapa, jolla luotonantaja päättää, että laiminlyö velkasitoumuksesi, tai kuinka kelvollinen olet saamaan uutta luottoa. Luottokelpoisuutesi on mitä luotonantajat katsovat ennen kuin he hyväksyvät uuden luoton sinulle.
Luottokelpoisuus määräytyy useiden tekijöiden mukaan lukien takaisinmaksuhistoria ja luottotiedot. Jotkut luottolaitokset ottavat myös huomioon käytettävissä olevat varat ja velkojen määrän, kun ne määrittävät maksukyvyttömyyden todennäköisyyden.
Luottokelpoisuuden ymmärtäminen
Luottokelpoisuutesi kertoo luotonantajalle, kuinka sopiva olet täyttämääsi laina- tai luottokorttihakemukseen. Yrityksen tekemä päätös perustuu siihen, kuinka olet hoitanut luottoa aiemmin. Tätä varten he tarkastelevat useita eri tekijöitä: kokonaisluottoraporttiasi, luottotietoja ja maksuaikahistoriaa.
Tärkeä
Muut luotonantajat, kuten matkapuhelinoperaattorit ja kaapeli- ja satelliittipalvelujen tarjoajat, käyttävät luottokelpoisuuttasi ennen kuin ottavat sinut asiakkaaseesi.
Luottoraportissasi esitetään, kuinka paljon velkaa sinulla on, suuret saldot, luottolimiitit ja kunkin tilin nykyinen saldo. Se merkitsee myös tärkeät tiedot potentiaaliselle lainanantajalle, mukaan lukien se, onko sinulla ollut erääntyneitä summia, mahdolliset laiminlyönnit, konkurssit ja perintäkohteet.
Luottokelpoisuutesi mitataan myös luotto-pistemäärällä, joka mittaa sinua numeerisesti asteikolla luottotietosi perusteella. Korkea luottotulos tarkoittaa, että luottokelpoisuutesi on korkea. Toisaalta alhainen luottokelpoisuus johtuu alemmasta luottotuloksesta.
Maksuhistorialla on myös avainrooli luottokelpoisuuden määrittämisessä. Lainanantajat eivät yleensä myönnä luottoa henkilölle, jonka historia osoittaa maksuviivästykset, maksamattomat maksut ja yleisen taloudellisen vastuuttomuuden. Jos olet ollut ajan tasalla kaikista maksuista, luottoraportin maksuajankohdan tulisi heijastaa sitä, ja sinulla ei pitäisi olla mitään hätää. Maksuhistoria laskee 35% luotto-pisteistä, joten on hyvä idea pysyä tarkastuksessa, vaikka joudut maksamaan vain vähimmäismaksun.
Luottokelpoisuutesi on tärkeä, koska se määrää saako kyseisen autolainan vai uuden luottokortin. Mutta se ei ole kaikki. Mitä luottokelpoisempi olet, sitä parempi se on sinulle pitkällä tähtäimellä, koska se tarkoittaa yleensä parempia korkoja, vähemmän palkkioita ja parempia ehtoja luottokortille tai lainalle, mikä tarkoittaa enemmän rahaa taskussa. Se vaikuttaa myös työllistymiskelpoisuuteen, vakuutusmaksuihin, liiketoiminnan rahoitukseen ja ammattipätevyyteen tai lisensseihin.
Luottokelpoisuuden tarkistaminen
Kolme merkittävää luottotiedotuslaitosta, jotka mittaavat luottokelpoisuutta, ovat Experian, TransUnion ja Equifax. Luotonantajat maksavat luottotietovirastoille pääsyn mahdollisten tai olemassa olevien asiakkaiden luottotietoihin sen lisäksi, että käyttävät omia luottoluokitusjärjestelmiään hyväksynnän myöntämiseksi luotolle.
Esimerkiksi Marialla on 700 luottopistettä ja hänellä on korkea luottokelpoisuus. Mary saa hyväksynnän luottokortille, jolla on 11%: n korko ja 5000 dollarin luottolimiitti. Dougilla on 600 luottopistettä ja heikko luottokelpoisuus. Doug saa hyväksynnän luottokortille, jonka korko on 23, 9% ja 1 000 dollarin luottolimiitti. Doug maksaa ajan myötä enemmän kiinnostusta kuin Mary.
Jokaisen kuluttajan on pidettävä kirjaa luottotuloksestaan, koska rahoituslaitosten on päätettävä, onko hakija luottokelpoinen, edulliset korot ja / tai erityiset luottolimiitit. Voit pyytää ilmaisen kopion luottotiedotteestasi kerran vuodessa tai voit liittyä ilmaiseen luotonvalvontasivustolle, kuten Credit Karma tai Credit Sesame, jonka avulla voit seurata luottohistoriaasi.
Avainsanat
- Luottokelpoisuus on se, kuinka lainanantaja ilmoittaa, laiminlyö velkasitoumuksesi. Luottokelpoisuuden määräävät monet tekijät, kuten takaisinmaksuaika ja luotto-pistemäärä. Luottokelpoisuuden parantaminen tai ylläpitäminen on yhtä helppoa kuin maksujen suorittaminen ajallaan.
Kuinka parantaa luottokelpoisuuttasi
Luottokelpoisuuden vahvistamiseksi on olemassa useita tapoja, joilla voit parantaa luotto-pisteet. Ilmeisin tapa on maksaa laskut ajoissa. Varmista, että saat ajan tasalla mahdollisista viivästyneistä maksuista tai määritä maksusuunnitelmat maksamaan erääntyneet velat. Maksa enemmän kuin kuukausittainen vähimmäismaksu, jotta velka maksetaan nopeammin ja vähennetään maksuviivästysten arviointia.
Pidä luottokorttisaldot enintään 20% luottolimiitistä, vaikka 10% onkin ihanteellinen. Varmista velka-tulosuhde (DTI). Hyväksyttävä DTI on 35%, mutta 28% on ihanteellinen. DTI voidaan laskea jakamalla kuukausittainen kokonaisvelka kuukauden kokonaisbruttotuloilla. Lainanantajat käyttävät DTI: tä arvioidessaan henkilön luottokelpoisuutta.
Advisor Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz ja Di Virgilio , Gainesville, Florida
Yksi yksinkertaisimmista tavoista saada korkein luottopiste (yli 800) on käyttää luottokortteja. Seuraa näitä ohjeita päästäksesi sinne:
- Maksa luottokortti automaattisesti. Jos et ole varma valitsemastasi vaihtoehdon maksaa luottokorttitilisi automaattisesti kuukausittain pankkitililtäsi, luottokortin käyttö ei ole sinulle. Älä koskaan sulje luottokorttitiliäsi. Luottokorttitilien sulkeminen vahingoittaa luottohistoriaasi. Sen sijaan alenna luottokorttiin, jolla ei ole vuosimaksua, ja jätä tili auki. Mitä enemmän krediittejä sinulla on, sitä korkeammat pisteet ovat. Alaa laajentaa luottoasi, kun käytät luottokorttia mukavana ja maksat sen aina kokonaan. Hae uutta korttia toisessa pankissa tai pyydä korottamaan luottorajaasi nykyisessä pankissa. Luottopisteesi putoaa 90 päiväksi, mutta sitten se nousee korkeammalle kuin se oli aiemmin.
Voit myös tilata ilmaisen kopion TransUnion-, Experian- ja Equifax-luottotiedotteista. Tarkista kaikkien tietojen oikeellisuus ja kiistä virheet. Toimita todistusasiakirjat riita-vaatimuksen perustelemiseksi. Lisäksi voit kiistää virheelliset tiedot virheestä ilmoittavan yrityksen kanssa.
Luottokelpoisuutta on vaikea palauttaa menetettyään. Sinun on tehtävä paljon töitä palauttaaksesi ja säilyttääksesi sen. Joten varmista, että noudatat yllä olevia vinkkejä pitääksesi itsesi kurissa.
