Mikä on päätepiste
Päätepisteet ovat asuntolainan antajalle tai välittäjälle maksettava korvaus vastineeksi alennukselle asuntolainan korkotasosta. Jokainen päätöskohta on yksi prosentti lainan kokonaismäärästä. Sulkemispisteet maksetaan asuntolainan kaupan solmimishetkellä. Päätepisteitä kutsutaan myös alennuspisteiksi tai kiinnityspisteiksi. Päättymispisteet eivät ole lähtökohtia, vaan ne maksetaan asuntolainan kirjoittamisen kustannusten kattamiseksi.
JAKAUTUMINEN Loppupisteet
Sulkemispisteet tai alennuspisteet ovat kaupan loppusummasta maksettua käteistä, jotta asuntolainan korko olisi alhaisempi. Ne ovat kuin eräänlainen ennakkomaksu korko, koska ostajat maksavat etukäteen saadakseen matalamman koron lainan voimassaoloaikana.
Joissakin tapauksissa sulkemis- tai alennuspisteet ovat ehtoja lainan hyväksymiselle. Koska alhaisempi korko vähentää kuukausimaksuja, lainanottaja voi saada lainan. Nämä kohdat ovat yleensä verovähennyskelpoisia lainanottajalle luettelossa A asuntolainan korko-osassa. Kiinteistöjen ostosta maksetut pisteet ovat täysin vähennyskelpoisia ostovuonna, kun taas asuntolainan jälleenrahoituslainalle kuluneet pisteet edellyttävät korotusta lainan voimassaoloaikana. Tämä ero antaa loppupisteille lainanottajalle suuremman taloudellisen arvon kuin pelkkä kuukausimaksujen pienemmillä korkotasoilla pelastettu rahasumma.
Sulkemishetkellä maksettujen pisteiden lukumäärän ja korkoalennuksen välillä ei ole jatkuvaa suoraa korrelaatiota.
Sulkemispisteiden maksamisen edut ja riskit
Sulkemispisteiden maksaminen voi antaa lainanottajalle vähentää huomattavasti kiinnitykseen maksamiaan korkoja. Heillä on pienempi kuukausimaksu ja he käyttävät vähemmän korkoa lainan voimassaoloaikana, mutta sulkemispisteiden käyttämiseen liittyy riskejä.
Jos lainanottajan pitäisi myydä asunto ja maksaa asuntolainan takaisin ennen kuin maksettujen korkojen ja pisteiden kustannusten välinen erotus saavuttaa tasapainon, he voivat menettää rahaa. Sulkemispisteiden maksaminen lisää myös huomattavasti määrää, jonka lainanottaja maksaa asuntolainan sulkemiseksi, joten ostajien, jotka joutuvat säästämään rahaa sulkemiskustannuksiin, ei pitäisi ostaa sulkemiskohtia.
Esimerkiksi, jos asuntolainan määrä on 200 000 dollaria ja korko on 6 prosenttia, kuukausimaksu on 1 482 dollaria kuukaudessa. Luotonantaja tarjoaa yhden prosentin alennuksen korosta kolmen sulkemispisteen (6000 dollaria) maksamiseen, joten 5 prosentin korolla asuntolainan maksu olisi 1 357 dollaria kuukaudessa. Ero on 125 dollaria kuukaudessa. Kun pidennetään 48 maksulle, säästö on 6000 dollaria, loppupisteinä maksettu summa. Tässä tapauksessa lainanottajan on pidettävä kotia yli neljä vuotta, jotta se olisi taloudellisesti järkevä maksaa sulkemispisteet.
