Mikä on CD-tikkaat
CD-tikkaat on strategia, jossa sijoittaja jakaa sijoitetun rahasumman yhtä suureiksi summiksi talletustodistuksissa (CD), joilla on eri maturiteetti. Tämä strategia vähentää sekä korko- että uudelleeninvestointiriskejä.
Avainsanat
- CD-tikkaat voivat vähentää CD-levyjen korko- ja uudelleeninvestointiriskejä. Tikkaat luodaan jakamalla sama määrä varoja CD-levyille, joilla on eri maturiteetti. Tikkaatulla CD-salkolla sijoittaja voi silti saavuttaa neljännesvuosittaiset maksut, mutta paljon korkeampi kokonaissalkun tuottoaste.
Talletustodistus (CD) on sijoitustuote, joka tarjoaa kiinteän koron määrätyn ajanjakson ajan. Liikkeeseen laskeva pankki lukitsee sijoitetut varat, jotka on vakuutettu enimmillään 250 000 dollariin (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC) CD-levyn eräpäivään saakka. Näiden säästöinstrumenttien eräpäivä on yleensä kolme kuukautta, kuusi kuukautta, yksi vuosi tai viisi vuotta. Mitä korkeampi on sitoumusten voimassaoloaika, sitä korkeammat korot maksetaan. Hyödyntääkseen eri ajanjaksoina tarjolla olevia erilaisia korkoja sijoittajat voivat noudattaa strategiaa, joka tunnetaan nimellä CD-tikkaat.
Mikä on CD-tikkaat?
Kuinka rakentaa CD-tikkaat
Oletetaan, että sijoittajalla on 20 000 dollaria sijoittaa ja hän haluaa rakentaa neljän vuoden CD-tikkaat.
Vaihe 1: Avaa erilliset CD-levyt
Sen sijaan, että koko rahaa sijoitetaan yhdelle CD-levylle, sijoittaja sijoittaa 5000 dollaria jokaisesta neljästä CD: stä, joiden erääntymisaika on yksi, kaksi, kolme ja neljä vuotta. Sijoittaja odottaa löytävänsä pankit, joilla on parhaat hinnat CD-levyiltä ennen varojen sijoittamista. Sitä, josta sijoittaja alkaa, on:
- 5 000 dollaria yhden vuoden CD-levyltä 5 000 dollaria 2 vuoden CD-levyltä 5 000 dollaria 3 vuoden CD-levyltä 5 000 dollaria 4 vuoden CD-levyltä
Vaihe 2: Uudista ja muunna jokainen CD kypsyydessä
Jokaisen CD: n erääntyessä sijoittaja uusii sen 4-vuoden CD-levynä. Siten sijoittajalla on neljän vuoden kuluttua neljä, neljän vuoden CD-levyjä, mutta vain yksi niiden CD-levyistä erääntyy vuodessa.
Jos sijoittaja olisi avannut kaikki CD-levynsä tammikuussa 2019, tikkaiden asettaminen näyttäisi seuraavalta:
- Tammikuu 2020: uusitaan yhden vuoden CD 4-vuotiseksi CDJanuariksi 2021: uusitaan 2-vuotinen CD 4-vuotiseksi CDJanuary 2022: uusitaan 3-vuotinen CD 4-vuotiseksi CDJanuariksi 2023: uusitaan 4-vuotinen CD CD uudeksi 4-vuotiseksi CD-levyksi
Tämä antaisi sijoittajalle mahdollisuuden hyödyntää korkeampien korkojen määrää pitkäaikaisilla CD-levyillä tikkaita rakennettaessa ja myös mahdollisuuden vetää 25% varoistaan laddereista vuodessa ilman rangaistuksia yhden CD-levyn erääntyessä vuosittain.
Mini-CD-tikkaat
Mini-CD-tikkaat ovat sama käsite kuin tavalliset CD-tikkaat, mutta lyhyemmillä CD-levyillä. Voit rakentaa CD-tikkaat 3, 6 ja 9 kuukauden ja 1 vuoden CD-levyistä saman strategian käyttöönottamiseksi. Muista kuitenkin, että rakentamalla tikkaita lyhytaikaisia CD-levyjä vastaan, että korot, joita saat, ovat alhaisemmat.
CD-tikkaiden edut
Sijoittajat, jotka arvostavat pääoman ja tulojen turvallisuutta, seuraavat CD-tikkaat-strategiaa. Tämä strategia tarjoaa sijoittajille myös tasaisen kassavirran, koska CD-levyt kypsyvät eri aikoina. Hajauttamalla sijoitus CD-levyihin, joiden maturiteetti vaihtelee, sijoittaja hyötyy pidemmän koron CD-levyjen korkeammista koroista, eikä hänen tarvitse toistuvasti uusida lyhytaikaista talletustodistusta, jolla on kaikki heidän varat.
CD-levyt tarjoavat myös FDIC-vakuutuksia maksukyvyttömyydestä, jos pankki tulee konkurssiin. Lukuun ottamatta Yhdysvaltain valtion joukkovelkakirjalainoja, joita myös liittohallitus tukee, mikään muu väline ei tarjoa tällaista suojaa korkosijoittajille.
Lisäksi CD-levyjä tikkaamalla sijoittajat voivat mukauttaa kokonaiskorkoaan (tai kokonaiskorkoaan) yleensä ylösalaisin. Esimerkiksi sijoittaja voi ostaa vain kolmen kuukauden CD-levyjä tuottaakseen neljännesvuosittaisia kassavirtoja saavuttaen suhteellisen alhaisen tuoton. Tikkaatulla CD-salkulla he voivat silti saavuttaa neljännesvuosittaiset maksut, mutta huomattavasti korkeammalla kokonaissalkun tuottoprosentilla, koska pidemmän maturiteetin CD-levyt maksavat yleensä korkeamman koron.
Sijoittajat, jotka sijoittavat kaikki rahansa yhdelle CD-levylle, saattavat unohtaa korkeammat korot, jotka saattavat johtua, kun rahastot ovat lukittuina. CD-tikkaiden avulla sijoittaja voi kuitenkin hyödyntää lyhytaikaisia korkoja sijoittamalla CD-levyjen erääntymisestä saadut tuotot uudempiin, korkeamman koron CD-levyihin. Toisaalta, jos korot laskevat, CD-levyjen haltijat nauttivat silti niiden nykyisten pitkäaikaisten CD-levyjen tarjoamien korkeiden korkojen eduista. CD-tikkaat tarjoavat siten säännölliset mahdollisuudet sijoittaa rahaa uudelleen CD-levyjen kypsyessä, vähentäen samalla korkoriskiä.
Jos syntyy hätätilanne ja sijoittaja tarvitsee rahaa, tikkaustrategia varmistaa, että sijoittajalla on jatkuvasti CD-erääntyvä erä, mikä vähentää likviditeettiriskiä.
Pohjaviiva
Kaiken kaikkiaan, kuten mikä tahansa muu sijoitus, tikkaattujen CD-levyjen käyttötapa riippuu täysin henkilökohtaisista taloudellisista tavoitteistasi. Yleisesti ottaen ne ovat hyviä ihmisille, jotka haluavat pääoman turvallisuuden, ennakoitavissa olevat kassavirrat ja yksinkertaisuuden. CD-levyt ovat erittäin helppo ymmärtää, käyttää ja rakentaa taloudellisten tavoitteidesi saavuttamiseksi.
Toisaalta CD-levyjen tuottoaste on yleensä alhainen tarjoamiensa turvallisuuksien takia. Lisäksi ne eivät tarjoa erityistä verokohtelua säästääksesi rahaa paikallisista, osavaltion tai liittovaltion veroista; Siksi, jos veroaste on korkea, niitä on vaikea perustella. Jos olet alhaisessa verotustasossa, heillä on paljon enemmän järkeä.
Muista vain, että CD-levyjen turvallisin tapa on käydä pankkisi läpi ja varmistaa, että talletuksesi ovat FDIC-vakuutuslimiittien alaisia. Jos päätät käydä välityspalvelun läpi, ymmärrä, että olet ottanut käyttöön erilaisia riskialttiita muuttujia, kuten palkkiot, myyjien (välittäjän) kyseenalaiset motivaatiot ja mahdollinen pääoman menetys. Pidä se yksinkertaisena ja ota hyötyä.
