MITÄ on katastrofin kertyminen
Katastrofien kertyminen on vakuutusalalla käytetty termi, joka viittaa tappioihin, joita vakuutuksenantaja tai jälleenvakuuttaja voi kohdata maantieteellisellä alueella luonnononnettomuudesta.
HARJOITTAMINEN katastrofin kertyminen
Katastrofin kertyminen lasketaan laajasta tappioiden joukosta, ja siihen sisältyy osittainen menetys kokonaistappioon mahdollisesti suuren määrän vakuutuksia. Normaalisti vakuuttajat ja jälleenvakuuttajat kattavat korvausvaatimuksista johtuvat yksittäiset tappiot suhteellisen helposti. Tappioiden vakavuusaste on tyypillisesti alhainen verrattuna kaikkien vakuutusmaksujen kokonaisarvoon. Luonnonkatastrofi voi kuitenkin johtaa tappioihin, jotka ylittävät palkkioiden kokonaismäärän. Koska luonnonkatastrofit ovat harvinaisia, vakuutuksenantajien ja jälleenvakuuttajien on helppo aliarvioida mahdolliset vahingot ja vaatia siten vakuutetulta alhaisempaa vakuutusmaksua kuin riski todella edellyttää.
Vakuutusyhtiöt arvioivat uuden vakuutuksen vakuuttamiseen liittyvää riskiä tutkimalla tappioiden mahdollista vakavuutta ja tiheyttä. Vakavuus ja esiintymistiheys vaihtelevat vaaran tyypin, vakuutetun käyttämien riskinhallinta- ja vähentämistekniikoiden sekä muiden tekijöiden, kuten maantieteellisen, mukaan. Esimerkiksi todennäköisyys, että palovakuutuksesta koituu vahinkoa, riippuu siitä, kuinka lähellä rakennukset ovat toisiinsa, kuinka kaukana lähin paloasema on ja millaisia palontorjuntatoimenpiteitä rakennuksella on. Vaikka vakuuttaja ottaa huomioon luonnononnettomuuksien esiintymisen vakuutukselle ominaisella alueella, luonnonkatastrofin yhteydessä vakuutuksenantajalle voi aiheutua kustannuksia, jotka ylittävät paljon sen määrän, jonka vakuutuksenottaja on maksanut vakuuttajalle.
Luonnonkatastrofeihin liittyvien riskien lieventämiseksi vakuutuksenantajat ostavat katastrofin jälleenvakuutusta. Katastrofin jälleenvakuutuksen ansiosta vakuutuksenantaja voi siirtää osan tai kokonaan vakuutuksiin liittyviä riskejä, jotka se vakuuttaa korvauksena osasta vakuutuksenottajilta saamiaan vakuutusmaksuista.
Kuinka vakuutusyhtiöt laskevat luonnonkatastrofin kustannukset?
Yritykset voivat luoda arvion pahimmista tapauksista laskemalla todennäköisen enimmäisvahingon tai PML: n, jotta asianmukaiset palkkiot peritään luonnonkatastrofeille alttiilla alueilla. Vakuutusyhtiö voisi esimerkiksi luoda taulukon, joka mallinee vuotuisen kokonais-PML-määrän hirmumyrskylle yli 100 vuoden ja 200 vuoden ajanjakson jälkeen, ilman jälleenvakuutusta. Tällaisen mallin luominen antaa vakuutusyhtiölle mahdollisuuden määrittää prosenttiosuus mahdollisuudesta, että hirmumyrskystä aiheutuvat tappiot ylittäisivät tietyn vakuutuksenantajan varannon ja oman pääoman rajan. Pitkät ajanjaksot valitaan, koska katastrofit ovat harvinaisia tapahtumia. Pitkäaikaisten mallien kehittäminen voi olla vaikeaa, koska koko teollisuudenalan standardista puuttuu tietojen valmistelussa mallin käyttöä varten, ja koska kolmansien osapuolien arviot saattavat osoittaa suuria eroja.
