Monet amerikkalaiset eivät ole säästäneet riittävästi summaa eläkkeelle mukavasti. Talousneuvojat voivat auttaa asiakkaitaan päättämään eläkkeelle siirtymisajan lisäksi myös siitä, pitäisikö heidän harkita työskentelevänsä ainakin osa-aikaisesti varhaisina eläkevuosinaan.
Tässä on muutama kysymys, jota talousneuvojien tulisi kysyä käynnistääksesi eläkkeiden suunnitteluprosessin asiakkaidensa kanssa.
Miltä ihanteellinen eläkeikäinen elämäntavasi näyttää?
Tämä on hyvä aika saada asiakkaasi unelmoimaan isoista ja visualisoimaan, mitä he haluaisivat tehdä eläkkeelle siirtyessään. Tähän voi kuulua matkustaminen, muutto toiseen sijaintiin, hyväntekeväisyys- ja yhteisöpalvelun tekeminen tai monta muuta toimintaa. Nykyään tämä saattaa tarkoittaa myös työpaikkansa lopettamista ja yrityksen perustamista alueella, josta he ovat intohimoisia.
Asiakkaiden ja heidän taloudellisten neuvonantajiensa on tärkeää ymmärtää, kuinka paljon heidän haluamansa eläke-elämäntavat maksavat. Vaikka on olemassa nyrkkisääntöjä, jotka koskevat heidän eläkettä edeltävien tulojensa prosenttimäärää, eläkeläiset yleensä käyttävät eläkkeelle, kaikki ovat erilaisia. Lisäksi nämä menot eivät ole lineaarisia. Usein aikaisempien eläkkeelle siirtymisten aikana ollaan yleensä aktiivisempia esimerkiksi matkoilla, mutta tämäntyyppiset aktiviteetit saattavat hidastua hiukan ihmisen ikääntyessä. Paras tapa on saada asiakkaasi tekemään budjettilaskentaa esimerkiksi asumispaikoissaan, pienennetäänkö (tai pienennetään) taloa, toimintaa ja muita tekijöitä. Lyhyesti sanottuna heidän on laadittava eläkebudjetti.
Kuinka rahoitat eläkettä?
Rahoitusneuvojien tulisi auttaa asiakkaitaan hankkimaan aseensa kaikkien heidän käytettävissä olevien taloudellisten resurssien ympärille eläkkeiden rahoittamiseksi. Tähän voisi kuulua esimerkiksi:
- Verotettavat sijoitustilitEläeläketilit, kuten IRA: t, 401 (k) suunnitelmat, 403 (b) ja muut työpaikalla toteutettavat eläkesuunnitelmatSijoitusoptiot tai rajoitetut osakeosuudet työnantajaltaHakeus liiketoiminnassa
Varmasti voi olla myös muita rahoitusvaroja käytettävissä eläkkeelle. Tärkeintä on auttaa asiakasta määrittämään, minkä tyyppinen jatkuva eläkkeiden rahavirta heidän eri rahoitusvaroihin tulee. Tämä on myös hyvä aika suorittaa taloudellisen suunnittelun ennusteita, joiden avulla voidaan määrittää, kuinka paljon tuloja voidaan tukea ja kuinka kauan. Ainakin 100-vuotiaita koskevat ennusteet ovat varmasti viisas ottaen huomioon elinajanodotteen pidentymisen.
Ihannetapauksessa näitä kysymyksiä pitäisi alkaa käsitellä vähintään 10 vuotta ennen eläkkeelle siirtymistä ja tarkastella niitä säännöllisin väliajoin eläkkeelle lähestyessä. Jos eläkekassa ei tue haluttua elämäntapaa, valinnat on tehtävä. Niihin voi kuulua työskennellä vähän pidempään, työskennellä osa-aikaisesti eläkkeellä, vähentää odotettuja kuluja ja säästää enemmän jäljellä olevina vuosina eläkkeelle asti. Mitä pidempi aika jää eläkkeelle, sitä enemmän aikaa asiakkaiden ja heidän taloudellisten neuvonantajiensa on tehtävä tarvittavat muutokset asiakkaan rahoitussuunnitelmaan.
Mitkä eläketilit napautat ensin?
Asiakkaille, joilla on useita tilejä, tämä on ratkaiseva kysymys. Vastaus voi myös muuttua ajan myötä asiakkaan tilanteen muuttuessa. Jotkut eläkeläiset saattavat napauttaa ensin automaattisesti tilit, joilla on alhaisin verolasku. Pitkäaikaisen eläkesuunnittelun kannalta tämä ei kuitenkaan välttämättä ole paras ratkaisu.
Asiakkaille, jotka ovat nuorempia kuin ikä, jolloin vaadittavat vähimmäisjakaumat (RMD: t) alkavat (ikä 70 ½), voi olla järkevää esimerkiksi, että he käyttävät ainakin jossain määrin veroihin lykättyjä eläkkeitä. Tämä pätee erityisesti, jos heidän tulot ovat suhteellisen alhaiset ja heillä on tilaa enemmän tuloja nykyisessä veroluokassaan. Tämä vähentää myös niiden RMD: tä tiellä, mikä on hyödyllistä, jos he todella eivät tarvitse näitä tuloja.
Asiat voivat muuttua esimerkiksi vuodesta toiseen, jos asiakkaalla on korkeat sairauskulut, joiden vuoksi osa niistä on verovähennyskelpoista. He voivat harkita enemmän verosaatavista tilinpäätöksistään ottamista, koska lääketieteellinen vähennys voi kompensoida näistä veroista johtuvat verot.
Milloin otat sosiaaliturvan?
Tämä on kriittinen kysymys, johon kiinnitetään (perustellusti) enemmän huomiota vuosittain talouslehdissä. Sosiaaliturvaetuudet voidaan ottaa jo 62-vuotiaana. Odotettaessa täydellistä eläkeikää (66 vuotta) ja kahta kuukautta (67, jos syntynyt vuonna 1960 tai myöhemmin), etuus on noin 30 prosenttia korkeampi. 70-vuotiaana odottaminen lisää noin 32% etuun. Etuudet eivät ole vain korkeampia, vaan myös elinkustannukset kasvavat, koska ne perustuvat suurempiin etuusmääriin.
Työntekijöille kaikki tulot, jotka ovat yli 16 920 dollaria (vuodelle 2018), vähentävät etuustasi 1 dollarilla jokaisesta tulosta, joka ylittää 2 miljoonaa dollaria. Tämä rajoitus poistuu, kun saavut FRA-iän.
Lisäksi aviopareille on olemassa erilaisia väittämisstrategioita, jotka voivat toimia hyvin asiakkaan tilanteesta riippuen. Talousneuvojien tulisi auttaa asiakkaitaan määrittämään paras ajoitus- ja väittämisstrategia heidän tilanteelleen.
Kuinka maksat terveydenhuollosta?
Terveydenhuollon kustannukset muodostavat monille merkittävän osan eläkemenoista. Eläkkeelle siirtyviä lääketieteellisiä etuja tarjoavat yritykset ovat yhä harvinaisempia. Jopa valtion ja kuntien on todennäköisesti harkittava tätä hyötyä tulevina vuosina.
Vanhuuseläkekulut on otettava huomioon asiakkaasi eläkesuunnitelmissa. Muuten ne saattavat olla tuomittu käyttämään rahaa. Yksi menetelmä vanhuuseläketerveydenhuollon kustannusten rahoittamisessa on käyttää terveydenhuollon säästötiliä (HSA), jos asiakkaalla on pääsy tällaiseen tiliin suuren vähennyskelpoisen vakuutussuunnitelman kautta työpaikalla tai yksityisesti. Nämä tilit sallivat verosaatavien suorittamisen verovapaasti ja verovapaat peruutukset pätevien sairauskulujen kattamiseksi. Ihannetapauksessa asiakas rahoittaisi tiliä työskennellessään ja käyttäisi taskutoloja nykyisten lääketieteellisten kulujen rahoittamiseen, jolloin saldo voidaan käyttää Medicare-lisärahoituksiin ja muihin kuluihin.
Pohjaviiva
Asiakkaiden kysymysten avulla voidaan varmistaa, että he ovat parhaassa mahdollisessa taloudellisessa kunnossa lähestyessään eläkkeelle. Edellä hahmoteltujen kysymysten ja monien muiden kysymysten ratkaiseminen on kriittistä eläkesuunnittelulle.
