Sisällysluettelo
- Perinteiset eläkesuunnitelmat
- Etuuspohjainen vero / maksu
- Ei työntekijöiden eläkkeitä
- Voiko eläkeni tarpeeksi?
- Varo inflaatiota
- Et hallitse eläkettäsi
- Pohjaviiva
Voit saada eläkettä ja silti maksaa 401 (k) - ja IRA: n - eläkkeesi hoitamiseksi. Jos sinulla on etuuspohjainen eläkejärjestelmä työssä, sinulla ei ole mitään hätää, eikö niin? Ehkä ei. Vaikka eläkkeet olivat aiemmin peruselintarvikkeita eläkkeiden suunnittelussa, nykyään harvemmat yritykset tarjoavat niitä. Lisäksi edut eivät ole niin luotettavia kuin ennen.
Avainsanat
- Eläke tarjoaa kiinteän kuukausieron eläkkeelle siirtyessään loppuelämäsi ajan. Myös 401 (k) s ja IRA tarjoavat tuloja eläkkeellä. Määrä riippuu kuitenkin siitä, kuinka paljon maksat ja kuinka hyvin sijoituksesi suorittavat. Hyvä eläkestrategia on osallistua moniin eläkesijoituksiin, mukaan lukien 401 (k) s ja IRA: t - vaikka sinulla olisi jo eläke.
Nyt on hyvä aika miettiä, missä eläkkeesi sopii yleiseen eläkesuunnitelmaan. On vaarallista luottaa mihinkään eläkkeeseen - jopa antelikkaaseen - kattamaan kaikki eläketarpeesi.
Perinteiset eläkesuunnitelmat: räjähdys menneisyydestä
Eläkkeet ovat loistavia, jos sinulla on onni, että sinulla on sellainen. 1970-luvulle asti useimmilla työntekijöillä oli etuuspohjaisia eläkkeitä. Ne suunniteltiin alun perin kannustamaan työntekijöitä pysymään yhden yrityksen kanssa pitkällä matkalla. Työntekijä sai palkita uskollisuudesta, ja yritys hyötyi vakaan, kokenut työvoimasta.
Kuten nimestä voi päätellä, nämä suunnitelmat tarjoavat kiinteän ("määritellyn") maksun eläkkeelle siirtymisen aikana - niin kauan kuin asut. Tietysti, jos haluat mieluummin yhden maksun, voit valita kertasumman jaon. Voit jopa valita näiden kahden vaihtoehdon yhdistelmän.
Kummassakin tapauksessa etuutesi perustuvat mittareihin, kuten ikäsi, ansaintahistoriasi ja palvelusvuosi. Työnantaja rahoittaa eläkkeen ja ottaa sijoitusriskin. Ne kantavat myös pitkäikäisyysriskin. Se on riski, että suunnitelman osanottajat elävät pidempään - ja keräävät enemmän rahaa - kuin yritys odotti.
16%
Prosenttiosuus Fortune 500 -yrityksistä, jotka tarjosivat etuuspohjaisen järjestelyn uusille vuokralaisille vuonna 2017. Kaksikymmentä vuotta aiemmin 59% yrityksistä teki.
Nykyään etuuspohjaiset eläkejärjestelyt ovat edelleen melko yleisiä julkisella sektorilla (eli valtion työpaikat). Mutta he ovat suurelta osin kadonneet yksityisestä työvoimasta, jossa etuuspohjaiset suunnitelmat hallitsevat nyt.
Etuuspohjaiset vs. määritellyt maksusuunnitelmat
1970-luvulla hallitus loi useita maksupohjaisia suunnitelmia, mukaan lukien 401 (k) s ja IRA. He saavat nimensä, koska heidät rahoitetaan työntekijöiden maksuosuuksilla. Eläkkeelle siirtyessäsi määrä riippuu siitä, kuinka paljon osallistut suunnitelmaan ja kuinka hyvin sijoituksesi suoriutuvat.
Vaikka maksuperusteiset maksusuunnitelmat olivat itsenäisten ammatinharjoittajien tervetulleita luomuksia, harvat tajusivat tuolloin korvatakseen lopulta vaalitut perinteiset eläkkeet, joihin työntekijät olivat tottuneet.
Etuuspohjaiset maksusuunnitelmat ovat halvempia työnantajien ylläpitämiseksi ja rahoittamiseksi. Ne siirtävät myös eläkesuunnittelun taakan - ja pitkäikäisyysriskin - työntekijälle.
Näistä syistä perinteiset eläkkeet eivät enää kuulu suurimman osan työntekijöiden eläke yhtälöstä.
Hallituksen työntekijät saavat edelleen eläkkeitä
Etuuspohjaiset eläkejärjestelyt ovat kuitenkin useimpien valtion työntekijöiden käytettävissä riippumatta siitä, työskentelevätkö ne liittovaltion, osavaltion tai kunnan tasolla. Vaikka voi olla mukavaa olettaa, että eläketarpeesi tyydytetään täysin julkisella eläkkeellä, se ei ole hyvä idea.
4, 4 biljoonaa dollaria
Moody's Investors Service -yrityksen viimeisimpien arvioiden mukaan julkiset eläkkeet alirahoitetaan.
Monissa valtion ja kuntien työntekijöiden eläkejärjestelyissä on huomattavia puutteita tulevien velvoitteiden kattamiseksi. Tämä tarkoittaa sitä, että eläkkeesi ei ehkä ole niin rauhallinen kuin olet luullut. Jopa valtion työntekijöiden tulisi tehdä lisäsuunnitelmia säästääkseen eläkkeelle.
Voiko eläkeni tarpeeksi?
Se riippuu myös siitä, oletko työskennellyt yrityksessäsi riittävän kauan saadaksesi eläkeesi. Jätä ennen maagista päivämäärää ja eläkeoikeutesi katoavat.
Selvitä, riittääkö eläkkeesi mukavaan eläkkeelle, lisää odotettu eläkemaksu odotettavissa olevaan kuukausittaiseen sosiaaliturvaetuuteen. Jos se ei riitä tai jos se vain tuskin riittää, joudut korvaamaan puutteen korvaamiseksi vaihtoehtoisia maksuosuuksia tarjoavia vaihtoehtoja, kuten 401 (k), perinteinen IRA ja Roth IRA.
Tietenkin, vaikka näyttää siltä, että olet asetettu eläkkeelle, sinun pitäisi rahoittaa ainakin yhtä muuta tiliä, kuten 401 (k). Et koskaan tiedä mitä eläkkeellesi tapahtuu. On hyvä idea, että ainakin osa eläketulostasi on hallinnassasi.
Varo inflaatiota
Inflaatio on ”X-tekijä” eläkkeiden suunnittelussa. Useimmat yksityiset työnantajan eläkejärjestelyt asettavat kiinteän kuukausikorvauksen eläkkeelle alkaessa ja maksavat tämän määrän loppuelämäsi ajan.
Vaikka se saattaa olla erittäin antelias eläkkeelle siirtymisen varhaisina vuosina, voit tuntea nipistymisen noin kymmenessä vuodessa, kun kuukausittainen etuuksesi ei osta niin paljon kuin ennen.
Tämän ratkaisemiseksi julkisissa eläkkeissä on tyypillisesti jonkinlainen elinkustannusten mukauttaminen (COLA). Silti, että COLA ei välttämättä vastaa erityistarpeitasi.
COLA-indeksit perustuvat yleensä kuluttajahintaindeksiin (CPI), joka on yleiskäyttöinen indeksi. Se voi kuitenkin toimia vanhuksia vastaan. Esimerkiksi terveydenhuolto on tärkeä osa eläkeläisen kotitalousbudjettia. Alan hintatasot nousevat paljon nopeammin kuin yleisessä taloudessa. Jos kuluttajahintaindeksi on 2%, mutta henkilökohtainen inflaatioaste on 5%, jäädään jälkeen, jopa COLA-säännöllä.
Sinulla pitäisi olla jonkin tyyppinen varmuuskopio - kuten 401 (k) - jopa, jos odotat hallituksen tukemaa, COLA-mukautettua eläkejärjestelmää.
Et hallitse työnantajan eläkesuunnitelmaa
Nyt hyvältä näyttävä eläke voi muuttua - varsinkin jos se ei kuulu ammattiliiton sopimukseen tai muuhun toimeksiantoon.
Työnantajallasi on ehdoton määräysvalta etuuspohjaisessa järjestelyssä (tietysti liittovaltion lain ja mahdollisten sopimusten alaisena). Tämä tarkoittaa, että yrityksesi voi yleensä muuttaa etuuslaskelmia, vähentää etuja tai jopa lopettaa suunnitelman.
Jos niin, työnantajasi voi järjestää korvauksen työntekijöille heidän osuudestaan suunnitelmaan asti. Joissain tapauksissa varat jätetään huonosti hoidettuun tiliin, joka maksaa vähäisiä etuuksia, kunnes viimeinen eläkkeellä oleva työntekijä kuolee. Kummassakaan tapauksessa et saa odotettuja kuukausittaisia etuja.
Lisäksi on olemassa mahdollisuus, että yrityksesi eläkejärjestelmä voi epäonnistua. On olemassa joitain suojauksia, jotka auttavat säilyttämään osan eläkejärjestelystäsi, mutta ei kaikkia sitä.
Aina kun mahdollista, varmista, että eläkkeesi edustaa vain osaa odotetusta eläketulosta - ei kaikkia.
Pohjaviiva
Etuuspohjaisten eläkkeiden tulevaisuus on parhaimmillaan heikko. Eläkesi lisäksi on hyvä idea rahoittaa maksupohjainen eläkejärjestelmä - kuten 401 (k) tai 403 (b) - jos työnantajasi tarjoaa tällaisen. Perinteiset ja Roth IRA: t ovat muita hyviä valintoja. Ja voit maksimoida osuutesi sekä etuuspohjaiseen järjestelyyn että IRA: hon saman vuoden aikana.
Muita tapoja valmistautua eläkkeelle ovat eläkkeelle jäämättömien sijoitusten (osakkeet, sijoitusrahastot, sijoituskiinteistöt) rakentaminen, velasta pääseminen ja jopa eläkkeelle siirtymisen jälkeisten uramahdollisuuksien tutkiminen.
Perinteinen eläke on hienoa, jos sinulla on sellainen, mutta älä koskaan oleta, että työnantajasi on täysin katettu eläkkeelläsi. Viime kädessä eläkkeesi laatu on sinun vastuullasi.
