Jos et ole koskaan kuullut eläke-ennakosta, pidä itsesi onnekkaana. Niitä kutsutaan myös eläkemyynniksi, lainoiksi tai ostoiksi. Mikä tahansa nimi, henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntijat ja valtion virastot suosittelevat näiden tuotteiden hallintaa.
Kuinka eläkelainat toimivat
Hypoteettinen skenaario saattaa mennä noin:
Olet 65-vuotias eläkkeellä oleva valtion työntekijä. Saat kuukausimaksun eläkkeestäsi, mutta olet hiljattain kokenut vaikeita aikoja. Tarvitset enemmän rahaa kuin eläke-etuutesi maksaa joka kuukausi kertaluonteisten laskujen maksamiseksi. Tarvittava summa on huomattava, joten alkaa etsiä tapoja kerätä käteistä. Ylläpidät online-mainosta, joka tarjoaa kertakorvauksen eläkemaksuista.
Kun otat yhteyttä yritykseen, sinulla on vaikea löytää tietoja lainasta, mutta tarvitset rahaa huonosti, joten siirryt eteenpäin. Kun olet suorittanut paperityöt, saat tietää, että olet allekirjoittanut yli 5–10 vuotta tai kaikki eläkemaksut yrityksellesi. (Toisinaan ihmiset on pakotettu ohjaamaan eläkemaksunsa toiselle yrityksen tilille ja ostamaan henkivakuutuksen edunsaajaksi nimetyssä eläkevakuutusyhtiössä, jos ne katoavat, kuluttajansuojaviraston (CFPB) mukaan.
Sitten opit, että lainan korko on ylöspäin 100% kaikkien palkkioiden jälkeen. ”Tällä hetkellä näitä lainoja ei säännellä osavaltion ja liittovaltion laissa, koska suurin osa yrityksistä mainostaa niitä ennakkomaksuina lainojen sijasta. Sääntelyn puute johtaa epätavallisen korkeisiin korkoihin ja palkkioihin ”, sanoo finanssisuunnittelija Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. Voit myös löytää itsesi korkeammalle veroluokalle vuodelle, koska maksu tuli kertakorvauksena.
Tämä skenaario voi olla hypoteettinen, mutta se on hyvin todellinen monien eläkeläisten elämässä. Kuluttaja-asiakasryhmät neuvovat muiden vaihtoehtojen löytämistä, jos tarvitset rahaa nopeasti.
Jos saat sotilaallista eläkettä, pysy ehdottomasti poissa: Sotilaseläkkeen tai veteraanietuuksien ottaminen on laitonta.
Vaihtoehtoja rahan keräämiselle
Viimeisenä keinona voit harkita konkurssiä. Michelsin mukaan eläkkeesi on useimmissa tapauksissa turvallista, jos hakeudut konkurssiin.
Vaikka olet paniikissa laskujen lisääntymisen vuoksi, älä allekirjoita tulonlähdettä, jonka sinun tulee elää jatkaessasi. Lähes kaikki muut taloudelliset vaihtoehdot ovat parempia kuin eläkkeen ennakkomaksu. On syitä, että liittovaltion kauppakomissio (FTC) ja CFPB sekä henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntijat neuvovat pitämään poissa näistä lainoista.
