401 (k) eläkesuunnitelmasi varoja voidaan hyödyntää talon ennakkomaksun hankkimiseksi. Voit joko nostaa tai lainata rahaa 401 (k) -laitteestasi. Jokaisella näistä vaihtoehdoista on suuria haittoja, jotka voivat olla suuremmat kuin hyödyt.
TÄRKEIMMÄT TAPAHTUMAT
- Voit nostaa varoja tai lainata 401 (k) -laitteeltasi käytettäväksi käsirahana kotona. Kummankin reitin valinnalla on suuria haittoja, kuten varhainen peruuttamissakko ja veroetujen menettäminen sekä investointien kasvu. On selvästi parempi, jos pystyt säästää rahaa muualla, älä ota tai lainaa rahaa tulevaisuudestasi.
Poistuminen 401 (k): sta
Ensimmäinen ja vähiten edullinen tapa on yksinkertaisesti nostaa rahat suoraan. Tämä kuuluu vaikeuksien nostoa koskeviin sääntöihin, joita on äskettäin helpotettu ja joiden ansiosta tilinomistajat voivat nostaa paitsi omia maksujaan myös työnantajiensa maksuja. Asumiskustannukset "pääasialliselle asuinpaikalle" ovat yksi sallituista syistä vaikeuksien vetäytymiseen 401 (k): sta.
ammattilainen
-
Saat rahaa, jota tarvitset käsirahaan.
Haittoja
-
Olet velkaa tuloveroa peruuttamisesta.
-
Peruuttaminen voisi siirtää sinut korkeampaan veroluokkaan.
-
Et voi koskaan maksaa tiliäsi ja menettää vuosia verovapaata ansaitsemasi rahaa.
401 (k) -suunnitelmissa ei ole ensimmäistä kertaa poikkeusta kodin ostajille varhaisilta vetäytymisiltä, mutta IRA: t tekevät.
Lainanotto 401 (k): sta
Toinen tapa on lainata 401 (k): lta. Voit lainata jopa 50 000 dollaria tai puolet tilin arvosta sen mukaan, kumpi on pienempi, kunhan käytät rahaa kodin ostamiseen. Tämä on parempi kuin yksinkertaisesti nostaa rahaa monista syistä.
Plussat
-
Voit lainata jopa 50 000 dollaria tai puolet tilin arvosta.
-
Lainan maksama korko maksetaan omalle tilillesi, ei pankille.
Haittoja
-
Sinun on maksettava laina takaisin yleensä viiden vuoden kuluessa.
-
Lainan on ilmoitettava pankille, jos haet asuntolainaa.
-
Suunnitelmastasi riippuen et ehkä pysty maksamaan 401 (k) -osaasi ennen kuin maksat lainan.
-
Vaikka maksat korkoa, menetät rahastojen potentiaalisen sijoituskasvun.
Ensinnäkin, vaikka sinulta veloitetaan korkoa lainasta - korko on tyypillisesti kaksi pistettä korkeampi kuin korko. Maksat kuitenkin tosiasiallisesti korkoja itsellesi eikä pankille. Ja se tarkoittaa, että ansaitset ainakin vähän rahaa nostamillasi varoilla.
Haittapuoli on, että sinun on maksettava takaisin laina, ja aikataulu on yleensä enintään viisi vuotta. 50 000 dollarin lainalla se on 833 dollaria kuukaudessa plus korot. Sinun on paljastettava tämä pankille, kun haet asuntolainaa, koska se saattaa kasvattaa kuukausikustannuksiasi.
Ennen vuoden 2017 verovähennys- ja työllisyyslakia Jos työsuhteesi päättyi ennen lainan takaisinmaksua, koko jäljellä olevan lainan takaisinmaksuaika oli yleensä 60–90 päivää. Vuoden 2018 aikana verojen peruskorjaus pidensi takaisinmaksuaikaa liittovaltion tuloveroilmoituksen eräpäivään saakka, joka sisältää myös hakemusten jatkamisen.
Lainan takaisinmaksun laiminlyöminen kyseisessä aikataulussa laukaisee tavanomaisen verotuksen ja 10%: n sakkoveron, koska jäljellä olevaa saldoa pidetään tällöin varhaisina nostoina.
Toinen merkittävä haittapuoli on se, että lainaamalla 401 (k) -kohdasta, menetät näiden rahastojen potentiaalisen sijoituskasvun. Lisäksi jotkut 401 (k) suunnitelmat eivät salli sinun suorittaa rahoitusosuutta ennen kuin olet maksanut lainan.
Vaikka 401 (k) on helppo ennakkomaksujen lähde, on selvästi parempi, jos voit säästää rahaa muualle eikä ottaa tai lainata rahaa tulevaisuudestasi. Jos joudut turvautumaan varojen käyttöön, on selvästi parempi lainata niitä kuin ottaa nostoa ja menettää nämä veroedut säästöt ikuisesti.
