Rahat vs. asuntolaina: yleiskatsaus
Kaikkialle käännytessänne kuulette kuinka huono on velan kantaminen. Joten luonnollisesti on loogista ajatella, että kodin ostaminen käteisellä - tai uppoamalla mahdollisimman paljon käteistä kotiin välttääksesi asuntolainaan liittyviä valtavia velkoja - on älykäs valinta taloudelliselle terveydellesi.
Mutta on paljon harkittava, kun harkitaan kodin ostamista suoraan sen rahoittamiseen. Tässä on joitain tärkeimmistä eroista käteisen tai asuntolainan käytön välillä kodin ostamisessa.
Pitäisikö sinun ostaa koti käteisellä tai asuntolainalla?
Avainsanat
- Kodin käteisellä maksaminen eliminoi tarpeen maksaa korkoa lainalle ja mahdolliset sulkemiskustannukset. Asuntolainan puuttuminen voi myös mitätöidä maalaistalovapautuksen, jos joudut vakavasti velaksi tulevaisuudessa. Paras neuvo harkittaessa, onko käteisellä vai asuntolailla järkevää, on valita vaihtoehto, joka antaa sinulle suuremman bang-vastineesi.
Käteinen raha
Kodin käteisellä maksaminen eliminoi tarpeen maksaa korkoa lainalle ja mahdolliset sulkemiskustannukset. "Luotonantajalta ei peritä asuntolainan aloittamis-, arviointimaksuja tai muita maksuja ostajien arvioimiseksi", sanoo Robert Semrad, JD, Robert J. Semrad & Associates LLC: n DebtStoppers -yhtiön konkurssilakiyhtiön perustaja, jonka pääkonttori sijaitsee Chicagossa, Sairas.
Käteisellä maksaminen on yleensä houkuttelevampaa myös myyjille. "Kilpailukykyisillä markkinoilla myyjä todennäköisesti ottaa käteistarjouksen muihin tarjouksiin nähden, koska heidän ei tarvitse huolehtia siitä, että ostaja perääntyy rahoituksen epäämisen takia", sanoo Peter Grabel, toimitusjohtaja, MLO Luxury Mortgage Corp Stamford, Conn. Käteiskotihankinnalla on myös joustavuus sulkea nopeammin (haluttaessa) kuin lainoilla, mikä voi olla houkutteleva myyjälle.
Nämä myyjälle koituvat edut eivät saisi tulla ilman hintaa. "Käteisostaja voi ehkä saada kiinteistön halvemmalla ja saada eräänlaista" käteisalennusta ", Grabel sanoo.
Käteisen ostajan kotona ei myöskään ole vipuvaikutusta, mikä antaa asunnonomistajalle mahdollisuuden myydä talo helpommin - jopa tappiolla - markkinaolosuhteista riippumatta.
Kiinnitys
Toisaalta rahoituksen saamisella on myös merkittäviä etuja. "Vaikka ostajalla olisi kyky maksaa käteisellä kodista, voi olla järkevää olla sitomatta paljon käteistä kiinteistöjen ostamiseen", Grabel sanoo. Se voi rajoittaa vaihtoehtojasi, jos tiellä syntyy muita tarpeita. Esimerkiksi, jos koti osoittautuu tarvitsevan suuria korjauksia tai peruskorjauksia, voi olla vaikeaa hankkia asuntolainaa tai asuntolainaa, koska et tiedä miltä luottotietosi tulevaisuudessa näyttää, kuinka suuri koti on sitten arvoinen, tai muut tekijät, jotka määräävät rahoituksen hyväksynnän.
Käteisellä ostetun kodin myynti voi myös olla ongelma, jos omistajat venyttävät paljon taloudellisesti ostaakseen sen. "Jos käteisostajat päättävät, että on aika myydä, heidän on varmistettava, että heillä on riittävät kassavarannot tallettaakseen talletuksen uuteen kotiin", Grabel sanoo.
Lyhyesti sanottuna, "käteisen ostajan on ehdottomasti lähdettävä jättämään itselleen paljon likviditeettiä", Grabel sanoo. Valitsemalla asuntolainan voit antaa itsellesi enemmän joustavuutta.
Käteismaksulla on myös verovaikutuksia. "Useimmissa tapauksissa asuntolainan korkomaksuista voidaan vähentää veroja", Semrad sanoo. Ja vaikka sinun ei pitäisi valita asuntolainaa vain vähennyksen saamiseksi, alennettu verovelvollisuus ei koskaan satuta.
Asuntolainalla maksat tietysti yleisemmin, koska siihen liittyy korkoa, joka kasvaa ajan myötä. Osakemarkkinoiden tilasta riippuen Semrad toteaa myös, että asuntolainan korkojen säästäminen maksamalla käteisellä ei ehkä ole taloudellisesti järkevää. Voit säästää vähemmän kuin mitä rahat olisivat mahdollisesti ansainneet, jos olisit ottanut asuntolainan ja sijoittanut rahaa, jota et kuluttanut taloon varastoihin.
Asuntolainan puuttuminen voi mitätöidä kotiseudun vapautuksen, jos joudut tulevaisuudessa vakavasti velkaan.
Useimmat valtiot tarjoavat kuluttajille tietyn suojan luotonantajilta kotinsa suhteen; Jotkut osavaltiot, kuten Florida, vapauttavat talon kokonaan tiettyjen velkojien ulottumattomissa.Toiset osavaltiot asettavat rajat vaihtelevat niinkin pienestä kuin 5000 dollarista 550 000 dollariin. "Tämä tarkoittaa, että talon arvosta riippumatta velkojat eivät voi pakottaa sen myyntiä tyydyttämään vaatimuksiaan", Semrad sanoo.
Näin se toimii: Jos kotisi arvo on 500 000 dollaria ja kodin asuntolaina on 400 000 dollaria, kotiseudullesi myönnetty poikkeus voi estää kodin pakkomyynnin, jotta velkojille maksetaan kotisi 100 000 dollaria omaa pääomaa, niin kauan kuin osavaltion kotiseudun vapautus on vähintään 100 000 dollaria. Jos valtion vapautuksesi on alle 100 000 dollaria, konkurssipesän hoitaja voi silti pakottaa kodin myynnin maksamaan velkojille kodin oma pääoma, joka ylittää vapautuksen.
Asuntolainan ottaminen ei kuitenkaan suojaa rahaa kokonaan. "Jos talonomistaja jättäisi varat pankkiin ja rahoitti talon, tuomiovaltainen voisi panttaa pankkitilin ja käyttää suurimman osan varoista vaatimustensa tyydyttämiseen", Semrad sanoo.
Pohjaviiva
Paras neuvo harkittaessa, onko käteisellä vai asuntolainalla järkevää, on valita valinta, joka antaa sinulle suuremman bang-vastineesi. Kysy myös itseltäsi, mikä tuottaa suuremman tuoton sijoituksellesi.
"Rahan maksaminen talon täydestä ostohinnasta on samanlainen kuin sijoittaminen joukkovelkakirjaan, joka maksaa saman koron, jonka maksat asuntolainalla", sanoo James Bregenzer, pääoma- ja pääomanhoitoyhtiön Bregenzer Group LLC: n omistaja. esimerkiksi Indianapolisissa, Intiassa, valitseminen olla maksamatta 30 vuoden asuntolainaa 5, 5 prosentin korolla on olennaisesti sama kuin 5, 5 prosentin tuoton realisointi sijoitushinnasta.
