Sisällysluettelo
- Mitkä ovat erityyppiset vakuutusyhtiöt?
- Keskinäinen vs. osakeyhtiöt
- Mikä on vakuutuksen kelluvuus?
- Vakuutus- ja rahoitustuotteet
Vakuutussektori koostuu yrityksistä, jotka tarjoavat riskienhallintaa vakuutussopimusten muodossa. Vakuutuksen peruskonsepti on, että yksi osapuoli, vakuutuksenantaja, takaa maksun epävarmasta tulevaisuuden tapahtumasta. Toisaalta toinen osapuoli, vakuutettu tai vakuutuksenottaja, maksaa vakuutuksenantajalle pienemmän vakuutusmaksun vastineeksi suojasta kyseiselle epävarmalle tulevaisuuden tapahtumalle.
Toimialana vakuutuksia pidetään hitaasti kasvavana, turvallisena sektorina sijoittajille. Tämä käsitys ei ole niin vahva kuin se oli 1970- ja 1980-luvuilla, mutta se on yleisesti ottaen totta verrattuna muihin rahoitussektoreihin.
Avainsanat
- Vakuutusala muodostuu erityyppisistä pelaajista, jotka toimivat eri tiloissa. Eläkevakuutusyhtiöt keskittyvät perintösuunnitteluun ja inhimillisen pääoman arvon korvaamiseen, sairausvakuuttajat kattavat sairauskulut ja omaisuusvahinko- / tapaturmavakuutuksella pyritään korvaamaan kotien arvo, autot tai arvoesineet. Vakuutusyhtiöt voidaan rakentaa joko perinteiseksi osakeyhtiöksi, jolla on ulkopuolisia sijoittajia, tai keskinäisiin yhtiöihin, joissa omistajat ovat vakuutuksenottajat.
Mitkä ovat erityyppiset vakuutusyhtiöt?
Kaikki vakuutusyhtiöt eivät tarjoa samoja tuotteita tai palvele samaa asiakaskuntaa. Suurimpiin vakuutusyhtiöryhmiin kuuluvat tapaturma- ja sairausvakuuttajat; omaisuusvahinko- ja vahinkovakuuttajat; ja taloudelliset takaajat. Yleisimmät henkilövakuutukset ovat auto-, terveys-, asunnonomistajat ja elämä. Suurimmalla osalla Yhdysvaltojen henkilöistä on ainakin yksi tällainen vakuutus, ja laki vaatii autovakuutuksia.
Tapaturma- ja terveysyritykset ovat luultavasti tunnetuimpia. Näihin kuuluvat yritykset, kuten UnitedHealth, Anthem, Aetna ja AFLAC, joiden tarkoituksena on auttaa fyysisesti vahingoittuneita ihmisiä.
Henkivakuutusyhtiöt myöntävät pääasiassa vakuutuksia, joissa maksetaan kuolemaetu kertakorvauksena vakuutetun kuollessa edunsaajille. Henkivakuutuksia voidaan myydä termiinina, joka on halvempaa ja päättyy maturiteetin lopussa, tai pysyvänä (tyypillisesti koko elämän tai yleismaailmallisen elämän), joka on kalliimpaa, mutta kestää eliniän ja sisältää käteisvarojen keräyskomponentin. Henkivakuutusyhtiöt voivat myös myydä pitkäaikaisia työkyvyttömyysvakuutuksia, jotka korvaavat vakuutetun tulot, jos he sairastuvat tai ovat vammaisia. Tunnettuihin henkivakuuttajiin kuuluvat muun muassa Northwest Mutual, Guardian, Prudential ja William Penn.
Kiinteistö- ja vahinkoyritykset vakuuttavat ei-fyysisten vahinkojen varalta. Tähän voi kuulua oikeusjuttuja, henkilövahinkojen vaurioita, auto-onnettomuuksia ja muuta. Suuriin kiinteistö- ja vahinkovakuuttajiin kuuluvat State Farm, Nationwide ja Allstate.
Yritykset vaativat erityyppisiä vakuutuksia, jotka vakuuttavat tietyn tyyppisiltä riskeiltä, joihin tietty yritys kohdistuu. Esimerkiksi pikaruokaravintola tarvitsee politiikan, joka kattaa vauriot tai vammat, jotka aiheutuvat kypsennystä rasvakeittimellä. Autoliikkeeseen ei kohdistu tämän tyyppisiä riskejä, mutta se vaatii vaurioiden tai loukkaantumisten kattamista, jotka voivat tapahtua koeajojen aikana.
Saatavana on myös vakuutuksia erityisiä tarpeita varten, kuten sieppaukset ja lunnaat (K&R), lääketieteelliset väärinkäytökset ja ammatillinen vastuuvakuutus, joka tunnetaan myös nimellä virhe- ja laiminlyöntivakuutus.
Jotkut yritykset tekevät jälleenvakuutusta riskien vähentämiseksi. Jälleenvakuutus on vakuutus, jonka vakuutusyhtiöt ostavat suojautuakseen korkean altistumisen aiheuttamilta ylimääräisiltä tappioilta. Jälleenvakuutus on olennainen osa vakuutusyhtiöiden pyrkimyksiä pitää itsensä vakavaraisina ja välttää maksusuoritusten aiheuttamia maksukyvyttömyyksiä. Sääntelyviranomaiset valtuuttavat sen tietyntyyppisille ja -tyyppisille yhtiöille.
Vakuutusyhtiö voi esimerkiksi kirjoittaa liian paljon hurrikaanivakuutuksia, jotka perustuvat malleihin, jotka osoittavat, että maantieteellistä aluetta uhkaavat hurrikaanit ovat vähäiset. Jos käsittämätöntä tapahtuisi hirmumyrskyyn, joka iskee kyseistä aluetta, vakuutusyhtiölle voi aiheutua huomattavia tappioita. Ilman jälleenvakuutusta ottamatta osaa riskeistä pöydältä vakuutusyhtiöt voisivat lopettaa liiketoimintansa aina luonnonmullistuksen sattuessa.
Keskinäiset vs. osakevakuutusyhtiöt
Vakuutusyhtiöt luokitellaan joko osakkeiksi tai keskinäisiksi organisaation omistusrakenteesta riippuen. On myös joitain poikkeuksia, kuten Sininen Risti / Sininen Kilpi ja veljen ryhmät, joilla on vielä erilainen rakenne. Silti osake- ja keskinäiset yhtiöt ovat ylivoimaisesti yleisimmät tavat, joilla vakuutusyhtiöt järjestäytyvät.
Maailmanlaajuisesti on enemmän keskinäisiä vakuutusyhtiöitä, mutta Yhdysvalloissa osakevakuutusyhtiöitä on enemmän kuin keskinäisiä vakuutusyhtiöitä.
Osakevakuutusyhtiö on osakkeenomistajiensa tai osakkeenomistajiensa omistama yhtiö, jonka tavoitteena on tuottaa heille voittoa. Vakuutuksenottajat eivät suoraan osallistu yhtiön voittoihin tai tappioihin. Vakuutusyhtiönä toimimiseksi vakuutuksenantajalla on oltava vähintään vähäinen pääoma ja ylijäämä ennen valtion viranomaisten hyväksynnän saamista. Muut vaatimukset on täytettävä myös, jos yhtiön osakkeilla käydään julkista kauppaa. Joitakin tunnettuja amerikkalaisia osakevakuutusyhtiöitä ovat Allstate, MetLife ja Prudential.
Keskinäinen vakuutusyhtiö on yhtiö, jonka omistavat yksinomaan vakuutuksenottajat, jotka ovat "sopimusvelkojia", joilla on äänioikeus hallituksessa. Yleensä yrityksiä hoidetaan ja varoja (vakuutusvarannot, ylijäämät, ennakoidut varat, osingot) pidetään vakuutuksenottajien ja niiden edunsaajien hyödyksi ja suojelemiseksi.
Johto ja hallitus päättävät, mikä määrä liiketuloja maksetaan vuosittain osinkoina vakuutuksenottajille. Vaikka yrityksiä ei ole taattu, jotkut yritykset ovat maksaneet osinkoa vuosittain, jopa vaikeina taloudellisina aikoina. Yhdysvaltojen suuriin keskinäisiin vakuutusyhtiöihin kuuluvat Northwestern Mutual, Guardian Life, Penn Mutual ja Mutual of Omaha.
Mikä on vakuutuksen kelluvuus?
Yksi mielenkiintoisimmista vakuutusyhtiöiden ominaisuuksista on, että niiden on pääsääntöisesti sallittu käyttää asiakkaidensa rahaa sijoittaakseen itselleen. Tämä tekee niistä samanlaisia kuin pankit, mutta sijoittaminen tapahtuu vielä suuremmassa määrin. Tätä kutsutaan joskus "kelluvaksi".
Kelluvuus tapahtuu, kun yksi osapuoli myöntää rahaa toiselle osapuolelle eikä odota takaisinmaksua vasta epäsuoran tapahtuman jälkeen. Tämä mekanismi tarkoittaa pääasiassa vakuutusyhtiöiden positiivisia pääomakustannuksia. Tämä erottaa ne pääomasijoitusrahastoista, pankeista ja sijoitusrahastoista. Osakevakuutusyhtiöiden sijoittajille (tai keskinäisten yhtiöiden vakuutuksenottajille) tämä tarkoittaa matalamman riskin vakaata tuottoa.
Vakuutukset ja rahoitustuotteiden myynti
Vakuutussuunnitelmat ovat alan päätuote. Viime vuosikymmeninä on kuitenkin tuotu joukko yritysten eläkesuunnitelmia yrityksille ja eläkkeet eläkeläisille.
Tämä asettaa vakuutusyhtiöt suoraan kilpailemaan tämän tyyppisten tuotteiden kanssa muiden rahoitusvarojen tarjoajien kanssa. Itse asiassa monet vakuutusasiamiehet tunnetaan nyt täyden palvelun talousneuvojina, jotka tarjoavat sekä suojatuotteita että sijoituksia, rahoitussuunnittelua ja eläkkeiden suunnittelua. Monilla vakuutusyhtiöillä on nyt oma välittäjä-jälleenmyyjänsä joko sisäisesti tai yhdessä.
