Mikä on pääomalaina?
AB / C -laina on laina heikosti luotettaville lainansaajille ja luotonsaajille, joiden luottohistoria on minimaalinen. Tämän tyyppinen rahoitus, johon sisältyy henkilökohtaisia kulutuslainoja ja asuntolainoja, myöntää tyypillisesti vaihtoehtoiset lainanantajat, jotka veloittavat korkeita korkoja ja palkkioita. Ne tarjoavat toissijaisen lainan kelpoisuusluotot subprime-tai lainalainansaajille, sellaiselle hakijalle, joka ei voisi saada A-merkittyä lainaa, joka noudattaa perinteisempiä normeja ja jonka myöntävät perinteiset rahoituslaitokset.
B / C-merkittyjen lainaluokkien lainaajien maksutiedot ovat usein huonot - paljon vastaamatta jääneitä tai viivästyneitä maksuja - tai luottohistoria (konkurssi) tai heillä voi olla liian suuri määrä velkaa. Ne voivat kuitenkin olla myös sitä, mitä ala kutsuu luottolainaajiksi: Kuluttajat, joilla ei ole luottotietoja tai joiden luottotiedot ovat rajoitetut, joiden perusteella luottopiste saadaan. Nuoret tai ne, jotka ovat uusia käyttämään luottokortteja omissa nimissään, kuuluvat usein tähän luokkaan.
Huolimatta vähemmän edullisista - jopa saalistushinnoittelua koskevista ehdoistaan, B / C-merkityt lainat voivat usein olla hyvä tapa lainanottajille saada rahoitusta samalla kun parannetaan luotto-pistemääriä ja luottohistoriaa (olettaen, että he suorittavat uskolliset takaisinmaksut). Kaikki tämä voi auttaa heitä tulevaisuudessa saamaan edullisempia rahoitusehtoja.
Pääomalainoihin liittyvän ylimääräisen luottoriskin takia lainanantajat vaativat yleensä korkeampia palkkioita ja korkoja kuin A-merkittyihin ensisijaisiin lainoihin sovellettavat korot.
Kuinka pääomalaina toimii
Oman pääoman ehtoiset lainat voidaan yleensä luokitella subprime-lainoiksi. Niillä on suurempi lainanantajan maksukyvyttömyysriski, koska lainanottajan luottotulos on yleensä 650 tai vähemmän, mikä sijoittaa heidät oikeudenmukaiseen, huonoon tai erittäin huonoon luokkaan, jonka määrittelee VantageScore, kolmen luottoluokituslaitoksen kehittämä pisteytysjärjestelmä, Equifax, TransUnion ja Experian. Experianin tietojen mukaan 69, 10% lainanottajista sopii näihin luokkiin.
Yhä useampi vaihtoehtoinen luottolaitos ja vaihtoehtoinen lainanantaja on kehittynyt luottomarkkinoilla palvelemaan tämän tyyppisiä lainanottajia. Lainanantajat ja luottotietovirastot, jotka keskittyvät vähäomaisiin lainansaajiin, pyrkivät analysoimaan vaihtoehtoisia maksutietoja, kuten matkapuhelinlaskuja, laitoslaskuja, vuokramaksuja ja jopa julkisia rekistereitä.
Pääomalainoihin liittyvän ylimääräisen luottoriskin takia lainanantajat vaativat yleensä korkeampia palkkioita ja korkoja kuin A-merkittyihin ensisijaisiin lainoihin sovellettavat korot. Vuotuinen korkotaso on henkilökohtaisten pääomalainojen välillä yleensä 25 - 75%.
Pääomalainat eivät kuitenkaan ole kovimpia kaupungissa. Itse asiassa niiden korot ovat yleensä edullisempia kuin D-merkittyjen lainojen. Tähän luokkaan voi kuulua palkkapäivälainoja lainanantajilta, jotka perivät jopa 400 prosentin vuotuiset korot. Pääomalainoilla on tyypillisesti korot, jotka ovat suhteellisen korkeammat kuin A-merkittyjen lainojen, mutta huomattavasti alhaisemmat kuin D-merkittyjen lainojen.
Erityiset huomiot pääomalainoihin
Vuoden 2010 Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki asetti uusia luotonantovaatimuksia kaikille lainanantajille. Periaatteessa nämä tiukensivat lainanottoa koskevia standardeja koko toimialalla ja tarjosivat parempia kannustimia korkealaatuisempien lainojen myöntämiselle. Laki luotiin myös päteviä asuntolainoja, jotka ovat asuntolainoja, jotka täyttävät tietyt vaatimukset ja joille voidaan myöntää erityissuoja ja edullisemmat ehdot jälkimarkkinoilla.
Seurauksena on, että A-merkityt lainat kattavat suuremman osan luottomarkkinoista. Lain säädökset voivat tehdä kuluttajille vaikeampaa rahoituksen saamista, mutta siinä säädetään myös enemmän suojaa petokselliselta lainaukselta, kielletään tietyissä tapauksissa ennakkomaksut ja määrätään yleensä selkeämmät ja avoimemmat ehdot laina- ja asuntolainasopimuksissa.
Täydellisempi paljastaminen voi olla erityisen tärkeä pääomalainojen yhteydessä. Usein lainanottaja voi aloittaa jollakin näistä vaihtoehtoisista lainoista ja yrittää myöhemmin saada A-merkinnällä varustettua lainaa - löytääkseen vain tietyt ehdot (kuten ennakkomaksut), jotka vaikeuttavat tai ovat taloudellisesti epäedullisia uudelleenrahoituksen myöntämisessä.
