Teräsmagnaatti Andrew Carnegie, maineikkaasti maailman rikkain mies 19. vuosisadan lopulla, antoi neuvoja jokaiselle, joka halusi seurata hänen esimerkkiään: "Pane kaikki munasi yhteen koriin", hän sanoi, "ja sitten katsella sitä kori.”
Noiden munien - eli omaisuuden suojaaminen - tarkkailu ei ehkä ole enää niin helppoa, jos se koskaan oli. Mutta se ei huolestuta ketään, joka on onnistunut keräämään jonkin verran varallisuutta. Rahan ansaitseminen on yksi asia; sen pitäminen voi vaatia täysin erilaisia strategioita.
Talletus- ja arvopaperivakuutus
Alkeellisimmalla tasolla omaisuuden suojaaminen voi sisältää yksinkertaisia suojatoimia, kuten pankkitilien talletusvakuutuksia ja vastaavia välitystileille.
Esimerkiksi liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) kattaa jäsenpankeissa rahaa enintään 250 000 dollaria tallettajaa, pankkia ja ”omistusluokkaa” kohti. Joten sinulla voi esimerkiksi olla 250 000 dollaria kullakin henkilökohtaisella tilillä, yhteistilillä., IRA- ja luottotili, ja heiltä katetaan kokonainen miljoona dollaria, kaikki yhdessä pankissa. Näiden neljän lisäksi on useita muita omistajuusluokkia, ja tietenkin pankeista ei ole pulaa.
Securities Investor Protection Corporation (SIPC) vakuuttaa käteistäsi ja arvopapereitasi jäsenvälitystoimistoissa kyseisen yrityksen epäonnistumiselta ja joissakin tapauksissa tililtäsi tapahtuvalta varastamiselta. Enimmäismäärä on 500 000 dollaria, mutta kuten FDIC: n ja pankkienkin kanssa, voit strukturoida tilisi eri tavoilla (SIPC kutsuu tätä ”erilliseksi kapasiteetiksi”) moninkertaistamaan kattavuuden.
Henkilövakuutus
Ehkä suurempi riski henkilökohtaiselle varallisuudellesi kuin pankki- tai välitysyrityksen mahdollisuus on kallis oikeusjuttu. Sieltä tulee muun tyyppisiä kattavuuksia.
- Vastuuvakuutus. Hyvä paikka aloittaa varmistamalla, että sinulla on riittävä vastuu kodista, autosta ja yrityksestäsi, jos sinulla on sellainen. Esimerkiksi auton tapauksessa sinua voidaan haastaa oikeuteen, jos sinä tai perheenjäsenesi olette sattunut onnettomuuteen ja joku loukkaantuu vakavasti. Useimmat valtiot vaativat autojen omistajia olemaan tietty vähimmäisvahinko henkilövahinkojen varalta, mutta se ei todennäköisesti riitä. Monissa osavaltioissa minimi on 25 000 dollaria tai vähemmän, mikä ei tietenkään mene kovin pitkälle, jos sinut nostetaan oikeuteen. Voit nostaa vakuutustasi useisiin satoihin tuhansiin dollareihin monien vakuutusyhtiöiden kanssa. Edes tämä summa saattaa kuitenkin olla riittämätön, varsinkin jos sinulla on huomattavia omaisuuseriä kohdistamista varten. Tässä tapauksessa kannattaa myös tutkia alla lueteltuja neljää vakuutustyyppiä. Sateenvarjovakuutus. Sateenvarjovakuutus vie sinut, missä kotisi ja autovakuutuksesi lähtevät. Esimerkiksi miljoonan dollarin sateenvarjopolitiikka laajentaisi vastuuvelvollisuutesi tähän summaan, kun kustannukset ovat noin 150–300 dollaria vuodessa, vakuutustietoinstituutin (III) mukaan. Ylimääräinen miljoona kattavuutta saattaa johtaa 75 dollariin vuodessa, instituutti sanoo, ja jokainen uusi miljoona lisää uutta 50 dollaria. Tietenkin, tämä kaikki on päälle mitä maksat jo kodistasi ja autovakuutuksista. Ammatillinen vastuuvakuutus. Lääketieteellinen väärinkäyttövakuutus voi olla tunnetuin esimerkki, mutta kentältäsi riippumatta, saatat tarvita ammatillisen vastuuvakuutuksen. III-ryhmän mukaan haavoittuvimpia ammatteja: kirjanpitäjät, arkkitehdit, insinöörit, tietotekniikan konsultit, sijoitusneuvojat, lakimiehet ja kiinteistönvälittäjät. Ammattiliitto on todennäköisesti hyvä tietolähde tarvitsemasi vakuutuksen tyypeistä ja mistä voit ostaa sen. Yrityksen vastuu on toinen asia, ja tarvitsemasi riippuu yrityksesi koosta ja luonteesta. Yksi vaihtoehto pienille ja keskisuurille yrityksille on niin kutsuttu yritysomistajakäytäntö (BOP), joka sisältää omaisuuden, vastuut ja muun tyyppiset vakuutukset, kaikki rullataan yhteen. Muita ideoita, katso omaisuuden suojaus yrityksen omistajalle . Johtajan ja upseerien vakuutukset. Jos palvelet hallituksessa jopa voittoa tavoittelemattomana vapaaehtoisena, voit seurata henkilökohtaista oikeusjuttua. Jos organisaatio ei vielä tarjoa johtajille ja virkamiehille (D&O) vastuuvakuutusta, se on tutkimuksen arvoinen.
Rahastot ja muut lailliset vaihtoehdot
Kun olet keskustellut kahden tai useamman vakuutusmeklarin kanssa, seuraava pysähdyspaikka saattaa olla lakimiestoimisto, jossa keskustellaan muista tavoista suojata omaisuutesi mahdollisilta riskeiltä. Muista, että osa omaisuudestasi voi jo useimmissa tapauksissa olla rajoittamaton velkojille. Ne sisältävät yleensä 401 (k) suunnitelmasi ja joissain valtioissa IRA. Ainakin osa pääasiallisessa asuinmaassasi olevasta pääomasta on suojattu myös monien osavaltioiden laeilla.
Suojataksesi jäljellä olevaa voit harkita omaisuuden siirtämistä puolisolle tai lapsille. Molemmilla muutoksilla on kuitenkin merkittäviä omia riskejä - avioero puolisossa ja rahan hallinnan menettäminen lasten tapauksessa, nimittää vain kaksi. Lasten kanssa kohtaavat myös mahdolliset lahjaverot, jotka otetaan käyttöön, jos annat lapselle tietyn määrän enemmän kuin minkä tahansa vuoden (raja on 15 000 dollaria vuosille 2018 ja 2019). Puolisosi voi antaa saman määrän.
Oikein kirjoitettu luottamus voi auttaa saavuttamaan samat omaisuuden suojaustavoitteet ilman näitä asioita. Mutta huomaa, että sinun on luotava luottamuksesi ennen kuin tapahtuu jotain huonoa, mikä voi johtaa kanteeseen sinua vastaan, vaikka sinua ei olisi vielä oikeudellisesti nostettu oikeuteen. Jos yrität luoda luottamuksen tämän jälkeen, sitä voidaan pitää vilpillisenä siirtona, jotta vältetään velkojien maksaminen, mikä luo sinulle kokonaan uuden oikeudellisen ongelman.
Asiantunteva asianajaja voi käydä läpi luottamustyyppejä ja antaa suosituksia erityisolosuhteidesi perusteella (katso Kuinka suojata omaisuuttasi oikeudenkäynniltä tai velkojilta ). Yksi vaihtoehto, josta todennäköisesti kuulet, on kotimainen omaisuuden suojausluottamus eli DAPT, suhteellisen uusi lajike. Joskus sitä kutsutaan Alaskan luottamukseksi, ensimmäinen valtio laillistaa sen. Sen avulla pääasiassa voit laittaa varat luottamukseksi, kun olet edunsaaja, mikä on velkojien ulottumattomissa.
Pohjaviiva
Omaisuuden suojaaminen ei ole varallisuudenhoidon ainoa tai ehkä jopa tärkein osa. Itse asiassa vuonna 2014 tehdyssä korkean nettovarallisuuden sijoittajien tutkimuksessa "Yhdysvaltain luottamustiedot vuodesta 2014", todettiin, että 61% piti varojen kasvattamista tärkeämpänä kuin niiden säilyttämistä.
Varojen säilyttäminen ja suojaaminen on silti kriittinen näkökohta kaikissa rahoitussuunnitelmissa, etenkin henkilöille, joilla on merkittävä salkku. Et voi ottaa sitä mukaasi - mutta et myöskään halua menettää sitä.
