Ongelma huonossa pankissa? FDIC on selkäsi!
Onko sinulla välitystili Bernie Madoffin kanssa? SIPC on peittänyt sinut!
Henkivakuutusyhtiösi konkurssiin. Ai mitä nyt ?!
Huolimatta AIG: n liittovaltion haltuunotosta syyskuussa 2008, useimmat ihmiset ovat yllättyneitä siitä, että kuluttajansuojan merkitys vakuutusyhtiöiden epäonnistumisia vastaan kuuluu todella osavaltioiden hallitusten käsiin. Valtion vakuutusalan sääntelijöiden tehtävänä on valvoa vakuutusyhtiöiden taloudellista tilannetta, joilla on lupa harjoittaa liiketoimintaa omissa valtioissaan. Kun sääntelijät astuvat sisään ja kaikki räjähtää, valtion takuurahaston tehtävänä on astua ja suojata vakuutuksenottajia.
KATSO: Rahoitusalan sääntelijät: Kuka he ovat ja mitä he tekevät
Vakuutusyhtiön epäonnistuminen 101 Kun vakuutusyhtiö epäonnistuu ja menee selvitystilaan, valtion vakuutustakuurahasto alkaa suojata valtion vakuutuksenottajia. Jos mahdollista, takuurahasto yrittää siirtää vakuutuksia muille vakaille vakuutusyhtiöille; Jos tämä epäonnistuu, politiikkaa hallinnoi edelleen keskusvakuusrahasto. Kun valtion takuurahasto ottaa vakuutuksen tai annuiteettivakuutuksen, siihen sovelletaan kunkin valtion asettamia vakuusrajoituksia.
Esimerkiksi Floridassa henkivakuutuksen ja eläke-etuuksien rajat ovat seuraavat:
Henkivakuutus
- Kuolemaetu: 300 000 dollaria vakuutettua henkeä kohtiCash Surrender: 100 000 dollaria vakuutettua elämää kohti
elinkorko
- Käteisvarojen luovutus: 250 000 dollaria lykkättyä annuiteettia kohden sopimuksen omistajaaAnnuiteetti etu: 300 000 dollaria sopimuksen omistajalta
Henkivakuutuksen suhteen on melko yksinkertaista määrittää, onko sinulla vakuutusturvaa ja kuinka paljon suojaa valtiosi tarjoaa. Toisaalta, jos sinulla on muuttuva annuiteetti, sinun on tarkistettava annuiteettisopimuksesi ja luettava osavaltion asettama hieno painatus tietääksesi, oletko suojattu. Floridan tapauksessa muuttuvaa eläkevakuutusta ei kaeta, ellei vakuuttaja takaa jotakin vakuutuksen osaa. Tämä tarkoittaa, että vakuutusyhtiölle maksetaan jonkinlainen vakuutukseen liittyvä vastuu. Vastuu vakuutuksenantajalle ei tarkoita apua sinulle.
Kattavuuden maksimointi Jos haluat kasvattaa valtion takuurahastosi turvallisuushuovan kokoa, sinun on työskenneltävä oman valtion lain rajoissa. Suurimmassa osassa valtioita voit lisätä vakuutusturvaa tekemällä liiketoimintaa useiden vakuutusyhtiöiden kanssa. Useimmissa osavaltioissa henkilökohtainen kattavuusraja poistetaan yritystä kohden, joten jos sinulla on kaksi vakuutusta kahden eri yrityksen kanssa , saat kaksinkertaisen kattavuuden.
Tämä monien vakuutusyhtiöiden kautta tapahtuvan kattavuuden kerrostamistekniikka on samanlainen kuin kuinka ihmiset maksimoivat FDIC-vakuutuksensa avaamalla pankkitilejä useiden pankkien kautta. Koska henkivakuutukseen liittyy suuria kasvumääriä ja vakuutusvaikeuksia, jotka liittyvät monien henkivakuutusten saamiseen eri vakuutusyhtiöiden kautta, se ei ole käytännössä todellisessa maailmassa ja se voi johtaa siihen, että maksat enemmän rahaa samasta summasta kattavuus.
Toisaalta liiketoimintaa useiden annuiteettiyritysten kanssa valtion kattavuusrajojen lisäämiseksi voi olla hyödyllinen strategia. Vaikka se ei ole käytännöllistä henkivakuutuksen suhteen, useimmat valtiot antavat puolisollesi kaksinkertaisen vakuutustason, jos hän omistaa eläkevakuutuksen. Esimerkiksi, jos haluat sijoittaa 200 000 dollaria annuiteettiin ja valtion takuu on 100 000 dollaria per henkilö, niin sinä kuin puolisosi voivat sijoittaa saman yrityksen kanssa saadaksesi 200 000 dollarin käteisarvon kattavuuden. Takuut muuttuville eläkkeille markkinoiden taantuman aikana 2008–2009 ovat olleet merkittävä taloudellisen kivun lähde useimmille vakuutusyhtiöille, jotka toimivat muuttuvilla annuiteettimarkkinoilla. Ei ole sattumaa, että suuret muuttuvien annuiteettisalkkujen vakuuttajat etsivät rahaa hallitukselta (Hartford 3, 4 miljardia dollaria ja Lincoln 950 miljoonaa dollaria). Seurauksena on, että kaikki, jotka auttavat lisäämään altistumistasi mille tahansa annuiteettiyhtiölle, on todennäköisesti hyvä idea.
KATSO: Muuttuva annuiteetti
Järjestelmävirhe Useimmissa osavaltioissa takausjärjestelmän ongelmana on, että sillä ei ole ennakkomaksujärjestelmää, mikä tarkoittaa, ettei sateisen päivän rahastoa ole varattu, jos yksi niistä epäonnistuu. Sen sijaan, että vakuutusyhtiöt maksaisivat rahastoon vuosittain, kuten pankit tekevät FDIC: lle vaimentaakseen iskua, valtion takuurahastot jakavat tappiot ja siirtävät ne muille samaan liiketoiminta-alueeseen kuuluville valtion lisensoimille vakuutusyhtiöille heidän mukaansa valtion markkinaosuus. Jos arvioit palkkioita tärkeän pelaajan katastrofaalisen epäonnistumisen jälkeen, se on kuin pyytämällä Bank of America ja Citgroup kattamaan Lehmanin tappiot. Jos tapahtuisi laajamittainen katastrofi, on epäselvää, pystyykö nykyistä turvaverkkojärjestelmää rahoittava rakenne menestymään ilman jonkin tyyppisiä veronmaksajien toimia.
Johtopäätös Vaikka valtion takuu turvaverkko on toiminut menestyksekkäästi monien vuosien ajan, siinä on potentiaalisia puutteita. Lopulta ihmisten, jotka haluavat ostaa henkivakuutusta tai annuiteettia, tulisi luottaa ensin vakuutuksenantajan luottoluokituksiin ja heidän taloudelliseen vahvuuteensa. Kuitenkin aina hyvä idea on hajauttaa riski ja asettaa itsesi ensimmäiseksi riviin, jos jotain menee pieleen. Tämä maksimi pätee erityisen hyvin, jos sinulla on paljon rahaa muuttuvissa annuiteteissa, joihin liittyy takuita.
KATSO: Onko vakuutusyhtiösi vatsassa?
