Lyhytaikaisiin kriittisiin tarpeisiin lainaaminen 401 (k) -tililtä voi olla parempi vaihtoehto vaikeuksien nostoille tai korkean koron luottomuodoille. Syynä on, että 401 (k) -tililtä lainatut rahaa on vapautettu verosta.
Mikä on 401 (k) -laina?
Jotkut työnantajat antavat osallistujille lainata 401 (k) eläkesäästösuunnitelmaansa nähden. Omasta 401 (k): sta lainaaminen ei vaikuta luottoasi eikä vaadi luoton tarkistusta. Lainoja sallivien suunnitelmien osalta lainat on maksettava takaisin korkoin asetetussa määräajassa.
Jos lainanottaja laiminlyö lainan 401 (k) lainan, hänelle tyypillisesti asetetaan 10%: n ennenaikainen sakko lainakannasta.
401 (k) lainojen verovaikutukset
Niin kauan kuin laina maksetaan takaisin ajoissa, tiettyihin suunnitelmiin liittyvä korko on ainoa verovaikutus (termi "korko" on vähän harhaanjohtava, koska varat menevät takaisin osallistujan omalle tilille).
Lainanottajan on käytettävä verojen jälkeisiä dollareita korkojen maksamiseen. Siksi hallitus ottaa osan siitä kahdesti - tulovero maksetaan määrästä uudelleen, kun lainanottaja käyttää tiliä eläkkeellä. 401 k: n korot ovat kuitenkin tyypillisesti vaatimattomia - usein noin 5% -, joten kaksinkertaisella verotuksella on suhteellisen pieni vaikutus. Sillä on merkitystä vain silloin, kun lainattu summa on suuri ja maksetaan takaisin usean vuoden aikana.
Avainsanat
- Jotkut työnantajat antavat osallistujille lainata 401 (k) eläkesäästösuunnitelmaa vastaan; tätä kutsutaan 401 (k) -lainaksi.A 401 (k) -laina ei vaikuta lainanottajan luottoon eikä vaadi luottotarkistusta.A 401 (k) -laina voi olla parempi kuin toinen korkea korkorahoitus, koska lainattu raha on verovapaat.Järjestelmästä riippuen lainanottaja ei ehkä pysty suorittamaan maksuja, jos heillä on laina erääntynyt.
Määrä, joka voidaan lainata
Jokaisella järjestelyllä on omat lainarajat. IRS: n avulla voit kuitenkin lainata 50 000 dollaria tai 50% kokonaissummasta, sen mukaan kumpi vähennetään. Poikkeuksena on, että jos omat varat ovat 10 000 dollaria tai vähemmän, voit lainata jopa 10 000 dollaria.
Esimerkiksi, jos saldosi on 15 000 dollaria, voit lainata 10 000 dollaria, koska 50% on vain 7500 dollaria. Jos saldo on kuitenkin 120 000 dollaria, voit lainata enintään 50 000 dollaria.
Lainan 401 (k) laiminlyönti
Jos lainanottaja laiminlyö 401 (k) -lainan, verovaikutukset ovat merkittävät. Alle 59 ½-vuotiaiden lainanottajien lainasaldoa käsitellään vaikeuksien nostoina - siihen sovelletaan 10 prosentin ennenaikaista sakkoa ja sitä pidetään verotuksessa säännöllisinä tuloina.
Oletetaan, että olet laiminlyönyt lainan, jolla on 10 000 dollarin jäljellä oleva saldo ja jonka efektiivinen veroaste on 15%. Vuosittaisen veroilmoituksen jättämiseen mennessä, olet hallitukselle velkaa 1 000 dollaria ennenaikaista peruuttamista koskevasta sakosta ja vielä 1 500 dollaria tuloveroa (jota muuten lykätään eläkkeelle siirtymiseen). Yhden vuoden kuluessa 10 000 dollaria on laskettu 7500 dollariin.
401 (k) -lainaan liittyvät riskit
Jotkut suunnitelmat eivät salli osallistujien suorittaa järjestelyosuuksia, jos heillä on lainaa jäljellä. Jos kestää viisi vuotta lainan takaisinmaksamiseen, et säästä mitään 401 (k): iin. Tämä tarkoittaa myös sitä, että et saa hyötyä veroetuista, kun suoritat maksuja eläketilillesi.
Et myöskään menetä kaikkia vastaavia maksuja, jotka työnantajasi voi antaa, kun maksat lainaa.
Milloin valita 401 (k) laina
Ennen kuin jatkat, on tärkeää selvittää kykysi maksaa 401 (k) laina. Suurin osa suunnittelijoista suosittelee pesimunan pitämistä ehjänä, ellet esimerkiksi pysty enää maksamaan laittolaskuja tai päivittäistavaroita.
Lyhyesti sanottuna, jos tarvitset varoja ja olet varma, että voit maksaa lainan takaisin, minimaaliset verovaikutukset ja kyky tilillesi korkoilla voivat tehdä näistä lainoista toteuttamiskelpoisen vaihtoehdon.
Advisor Insight
Michael Mezheritskiy
Milestone Asset Management Group LLC, Avon, CT
Kun lainat rahaa 401 (k) -suunnitelmasi, välittömiin veroihin ei liity. Kuitenkin, kun maksat lainasi, toisin kuin 401 (k) maksuosuudet, jotka tehdään ennen veroja, lainamaksut ovat verojen jälkeisiä. Heti kun lainamaksut saavuttavat 401 (k) -suunnitelmasi, niistä tulee veroja edeltäviä rahaa, ja siksi kun otat ne myöhemmin elämässäsi (eläkkeelle), verotat kyseistä määrää uudelleen.
Esimerkiksi, otat 10 000 dollaria lainana, sitten alat maksaa se takaisin suunnitelmaan verojen jälkeisellä rahalla. Kun jäädyt eläkkeelle ja nostat 10000 dollaria, se verotetaan uudelleen, joten sama rahasumma kaksinkertaisesti verotetaan.
