Kuten minkä tahansa tyyppiset lainat, myös henkivakuutuslainoilla on etuja ja haittoja. On tärkeää tarkastella molempia näkökohtia, ennen kuin päätetään lainata koko henkivakuutukseltasi.
Henkivakuutuslainan plussat
Henkivakuutuslainan saaminen on nopeaa ja helppoa. Koska luotot lainataan omalle omaisuudellesi, hyväksymisprosessia, luottotarkistusta tai tulojen todentamista ei ole. Vakuutuslainoilla on yleensä paljon alhaisempi korko kuin pankkilainoilla, ja niillä ei ole korkeita palkkioita ja päätöskursseja. Useimmissa tapauksissa ne ovat myös verovapaita. Lainan pyytämisen jälkeen sekki saapuu yleensä viidestä kymmeneen työpäivään.
Vakuutuslainan varoja voidaan käyttää valitsemallasi tavalla. Koska vakuutuksesi käteinen arvo toimii lainan vakuutena, voit käyttää rahaa mihin tahansa kotitalouslaskuista lomaan. Vakuutusyhtiö ei vaadi selitystä siitä, miten aiot käyttää varoja. Toisin kuin pankkilainalla tai luottokortilla, vakuutuslainalle ei vaadita kuukausimaksua eikä takaisinmaksuaikaa. Voit maksaa sen pois kahdessa kuukaudessa tai antaa sen istua tekemättä vuosien maksuja. Vaikka maksuja ei suoriteta, lainalle kuitenkin kertyy korkoa, joka lisätään lainan saldoon.
Vakuutuslainat eivät ole verotettavaa tuloa, kunhan lainattu summa on yhtä suuri tai pienempi kuin maksettujen vakuutusmaksujen määrä. Koska laina otetaan lainaksi omaa omaisuuttasi vastaan eikä vaikuta luottoasi, IRS ei tunnista lainaa tuloina; siksi sitä ei veroteta.
Miinukset lainanottoa vastaan henkivakuutuksellesi
Jos kuolit ennen vakuutuslainasi takaisinmaksua, lainasaldo ja kertyneet korot otetaan pois edunsaajille myönnetyistä kuolemanetuista. Tämä voi olla ongelma, jos edunsaajat tarvitsevat koko suunnitellun etuuden. Kun laina on maksamattomana, kertyvä korko lisätään lainan pääosaan.
Jos lainasaldo nousee yli käteisarvon määrän, vakuutuksesi voi raukeaa ja vakuutusyhtiö lopettaa riskin. Jos vakuutusvakuutus raukeaa tai se luovutaan, IRS: n katsotaan lainan saldo korkoineen verotettavaksi tuloksi, ja verovelka voi olla melko suuri määrä alkuperäisestä lainasta ja kertyneistä koroista riippuen.
Käteisarvosta lainaaminen voi johtaa vakuuden määrän siirtämiseen sijoitustililtä suojatulle tilille. Sijoitustilille ansaittuja osinkoja vähennetään vakuutetun vakuuden määrän perusteella.
(Katso aiheeseen liittyvää lukemista kohdasta "Henkivakuutuslainojen ymmärtäminen".)
