Asuntolainan saldot nousivat 57 miljardia dollaria vuoden 2018 ensimmäisellä neljänneksellä, ja asuntolainojen velka kasvoi 312 miljardia dollaria vuoden 2017 ensimmäisestä neljänneksestä, viimeisimpien tietojen mukaan kotitalouksien velkaa ja luottoja koskevasta neljännesvuosittaisesta raportista New Yorkin keskuspankista. Asuntovelka on nyt 8, 94 triljoonaa dollaria, joka on lähellä vuoden 2008 kolmannella vuosineljänneksellä nähtyä 9, 99 biljoonan dollarin huippua, mutta on silti ujo.
Huolimatta siitä, että asuntolainojen saldot ovat kasvaneet useimmissa vuosineljänneksissä, ne pysyvät vuoden 2008 huippunsa alapuolella ja ovat selvästi alhaisemmat kuin aiemmat korkeimmat asuntokriisin eniten kärsineissä valtioissa, kuten Floridassa, Arizonassa, Nevadassa ja Kaliforniassa. Sitä vastoin Texasissa, Pohjois-Dakotassa ja Delawaressa asuntolainojen saldot ovat yli 10% korkeammat kuin aikaisemmilla huippunsa. Korkeampien asuntolainojen saldojen sanotaan osoittavan parempaa elpymistä tai kriisin vaikutusta niihin vähemmän.
Asuntolaina näyttää hyvältä velanantajalle
Uusien asuntolainojen lainanottajien keskimääräinen luottoluokitus nousi ensimmäisellä vuosineljänneksellä 751: sta 761: ään - edelleen erittäin hyvällä alueella. Vielä parempi, vakavasti viivästyneiden asuntolainojen prosenttiosuus - sellaisten asuntolainojen osuus, joille ei suoritettu maksua vähintään 90 päivässä - jatkoi paranemistaan. 40, 5% varhaisen rikollisuuden kiinnostajista oli kiinni maksuistaan, verrattuna 35, 9% ensimmäisellä neljänneksellä. (Katso lisätietoja kohdasta 6 vinkkiä asuntolainan hyväksymiseen .)
Asuntovelkakirjojen jälkeen asuntolainoilla on alhaisin viivästymisaste kaikentyyppisissä kotitalouksissa. Kotitalouksien velkaa ja luottoja koskevan neljännesvuosikertomuksen mukaan vain 1, 2% asuntolainoista oli vakavasti viivästyneitä (yli 90 päivää).
TransUnion mittaa yli 60 päivän asuntolainojen viivästyskorkoja käyttämällä erilaisia tietoja kuin liittovaltion keskuspankki (joka käyttää kuluttajaluottotietojen paneelia / Equifax-tietoja) ja osoittaa, että ne ovat pudonneet vuoden 2010 ensimmäisen vuosineljänneksen 7, 21 prosentin huipusta tasoon 2010 alhaisin 1, 83% vuoden 2017 viimeisellä neljänneksellä. TransUnion ennustaa, että asuntoluottojen viivästymisaste laskee vuonna 2018 alhaisimmalle tasolle vuodesta 2005 - 1, 65% - palautuvien asuntojen hintojen, vahvan työllisyyden ja kotitalouksien tulojen kasvun ansiosta. Vahvojen taloudellisten tekijöiden lisäksi myöhästymiset ovat suhteellisen alhaisia, koska ihmiset asettavat asumismaksunsa etusijalle, koska asuntolainalle jäämisen seuraukset ovat paljon vakavampia kuin luottokortti- tai opiskelijalainamaksujen jälkeenjäämisen seuraukset, joiden viivästymisaste on 4, 6%. ja 11%
Asuntolainan velka polttaa kotitalouksien kokonaisvelkaa
Asuntolainavelka on suurin osa kotitalouksien kokonaisvelkaa, joka nousi 63 miljardilla dollarilla saavuttaakseen kaikkien aikojen korkeimman tason, 13, 21 biljoonaa dollaria, kun se kasvoi 15 peräkkäisen vuosineljänneksen aikana. Asuntolainan saldot muodostavat 71% kotitalouksien kokonaisvelasta.
Asuntolainojen alkuperäiset sopimukset, jotka sisältävät sekä uusia asuntolainoja että jälleenrahoituksia, laskivat 428 miljardiin dollariin 452 miljardista dollarista neljännellä vuosineljänneksellä, mikä johtui ehkä syksyn ja talvikuukausien tyypillisestä alhaisemmasta asuntokysynnästä ja korkojen noususta. Kansallisen kiinteistövälittäjien liiton mukaan nykyinen asuntomyynti laski 3, 6% joulukuussa. Ne kasvoivat kuitenkin 5, 6% marraskuussa ja 2, 0% lokakuussa.
TransUnionin mukaan asuntolainan keskimääräinen laina luottajaa kohden oli viimeisellä neljänneksellä 200 935 dollaria. Asuntolainatilien kokonaismäärä on 52, 7 miljoonaa, kun se oli 52, 0 miljoonaa vuoden 2016 viimeisellä neljänneksellä. 52, 7 miljoonaa on ollut tasainen kolmen viimeisen vuosineljänneksen aikana, mikä tarkoittaa, että uusien asuntolainojen (alkuperäisten) lukumäärä on suunnilleen yhtä suuri kuin lukumäärä. asuntolainojen maksamisesta. Asuntolainat voidaan maksaa myynnistä, jälleenrahoituksesta tai kodin halutessaan omistamisesta ilmaiseksi ja selkeästi.
Asuntolainan korot ovat nousussa
TransUnion odottaa nousevien korkojen vuonna 2018 alentavan jälleenrahoituksista tulevien uusien asuntolainojen osuutta 35 prosentista vuonna 2017 28 prosenttiin vuonna 2018. (Katso lisätietoja kohdasta 6 kysymystä, jotka sinun on esitettävä ennen jälleenrahoitusta .) Kolmenkymmenen vuoden kiinteät asuntolainojen korot nousivat. hiukan, 3.83%: sta 28. syyskuuta 2017, 4, 42%: iin 8. helmikuuta 2018. Federal Reserve korotti liittovaltion rahastojen tavoitekorkoaan 0, 25% joulukuun puolivälissä; korot olivat helmikuun puolivälissä 4, 51%, mikä on korkein piste 2.4.2014 jälkeen.
TransUnionin mukaan korkojen nousu on vaikuttanut jälleenrahoitukseen, mutta ei ostotoimintaan. Yhdysvaltain asuntomyynti vuonna 2017 oli vahvinta vuoden 2006 jälkeen. Kansallinen mediaanihinta oli joulukuussa 246 800 dollaria, ja neljä viidestä kuumimmasta asuntomarkkinoista oli Kaliforniassa. (Katso lisätietoja First Time Homebuyer's Guide -oppaasta .)
Mitä asuntolainan lisääminen tarkoittaa?
Onko tämä suuri ja kasvava asuntolainojen määrä hyvä asia, vai tarkoittaako se sitä, että ihmiset yliarvioivat itsensä uudelleen ja uusi asuntokatastrofi on uhkaa? TransUnionin varatoimitusjohtaja Joe Mellmanin, asuntolainajohtajana, meidän ei tarvitse huolehtia: ”Nousevat asuntojen hinnat, vankat vakuutuskriteerit ja vahva talous ovat johtaneet erittäin alhaiseen riskitasoon asuntolaina-alalla, joka todennäköisesti jatkuu myös vuoteen 2018."
Mellman odottaa asuntokysynnän jatkuvan vahvana, mutta uskoo, että asunnon ostajilla on vaikeuksia alkutason asuntojen vähäisessä tarjonnassa korkojen nousun ja mukavampaan kotiin muuttamisen korkeiden kustannusten ansiosta. Yksi syy lähtötason asumiseen on tiuhaa, että monilla nykyisillä asunnonomistajilla on alhaisen koron kiinnitykset, joita he eivät halua poistua, ja lisäksi heillä ei ehkä ole varaa nykypäivän hinnoitteluasuntoihin. Joulukuun verolain vaikutukset voivat vaikuttaa myös asuntomarkkinoihin, mutta emme vielä tiedä, onko vai miten. (Lisätietoja on artikkelissa Kuinka GOP-verolaki vaikuttaa sinuun .)
Pohjaviiva
Nousevat asuntolainojen saldot vuoden 2017 viimeisellä vuosineljänneksellä eivät näytä aiheuttavan hälytystä, koska ne olivat, kun asuntokupla oli täynnä ja Suuri taantuma oli tekemisissä. Harvat kuluttajat ovat laiminlyöneet lainojaan, monet viivästyneistä laiminlyövät lainansaantia ja markkinoiden sulkemiset ovat ennätyksellisen alhaisella tasolla. Vuoden edetessä on mielenkiintoista nähdä kuinka tiukka varastot, korkojen nousu ja verolasku vaikuttavat asuntomarkkinoihin ja asuntolainanottajiin.
