Kokonaisraja on enimmäismäärä, jonka vakuutuksenantaja maksaa vakuutettavista tappioista vakuutuskauden aikana. Vuotuinen kokonaisraja on kokonaismäärä, jonka vakuutuksenantaja maksaa tiettynä vuonna.
Kokonaisrajan rikkominen
Esimerkiksi, jos vuotuinen kokonaisrajasi on 20 miljoonaa dollaria ja sinulla on vakuutuksia yhteensä 25 miljoonaa dollaria vakuutuskaudella, vakuutusyhtiösi maksaa vain 20 miljoonan dollarin rajan.
Rajatyypit
Vakuutusyhtiöt asettavat rajat yksittäisille korvausvaatimuksille ja vahinkojen kokonaismäärälle vakuutusjakson aikana. Jotkut vakuutukset voivat sisältää sekä korvausrajoja että kokonaislimiittejä.
Harkitse esimerkiksi julkisen vastuun käytäntöä, jonka vahinkoraja on 25 000 dollaria, jonka kokonaisraja on myös 100 000 dollaria. Jos vakuutettu tekee yhden korvausvaatimuksen 50 000 dollarilla, vakuutusyhtiö maksaa vain 25 000 dollaria, korvauskohtainen rajoitus, vaikka se onkin pienempi kuin kokonaisraja. Kokonaissumma on nyt 75 000 dollaria (100 000 dollarin raja vähennettynä 25 000 dollarin maksetulla vaatimuksella). Seuraava 50 000 dollarin vaatimus samalla ajanjaksolla johtaa toiseen 25 000 dollarin voittoon ja alennettuun kokonaisrajaan 50 000 dollaria. Kokonaismäärän saavuttamisen jälkeen vakuutuksenantaja ei maksa lisäkorvauksia vakuutuskauden aikana. Useimmat vakuutuskaudet kestävät yhden vuoden.
Terveydenhuollon kokonaisrajat
Monissa terveydenhuoltosuunnitelmissa on kokonaisrajat. Kuten yllä olevassa esimerkissä, näissä suunnitelmissa on usein korvauskohtainen enimmäismäärä ja vuotuisten korvausmaksujen enimmäismäärä. Esimerkiksi perheen hammassuunnitelma maksaa vahvistetun summan jokaisesta täyte, puhdistus tai kruunu, jonka koko perhe vaatii. Vakuutuksella pidetään perhettä myös vuotuisena kokonaisrajana vahingoista, jotka he maksavat. Jos perheen tulisi ylittää vuosittainen raja, he eivät saa korvausta lisävaatimuksista ennen seuraavan vakuutuskauden alkamista.
Suojaa kokonaisrajoilta
Kokonaisrajaa ylittävä katastrofaalinen vaatimus voi aiheuttaa taloudellista rasitusta, ellei lisäsuojaa ole käytössä. Lisäkustannuksina monet vakuutuksenantajat tarjoavat lisäsuunnitelmia, jotka kattavat perussuunnitelman kokonaisrajan. Joillakin voi olla tietty raja tai ei ollenkaan.
Työnantajat, jotka rahoittavat omarahastoisia työntekijöiden terveydenhoitosuunnitelmia, käyttävät stop-loss-vakuutuksia suojautuakseen katastrofaalisilta vaatimuksilta. Omarahoitteisessa järjestelyssä työnantaja maksaa työntekijöidensä esittämät korvaukset yhteensä. Jos työntekijät esittävät korvauksia, jotka ylittävät kokonaisrajan, työnantaja on vastuussa maksamisesta taskusta, ellei stop-loss-käytäntöä ole. Stop-loss-politiikan mukaisesti stop-loss-vakuutuksenantaja korvaa työnantajalle summan, joka ylittää stop-loss-vähennyskelpoisen tai kokonaisrajan.
