ACH-siirrot ovat tapa siirtää rahaa eri pankkien tilien välillä sähköisesti. Niiden avulla voit lähettää tai vastaanottaa rahaa kätevästi ja turvallisesti. Tämä artikkeli näyttää sinulle, kuinka ACH-siirrot toimivat.
Saatat käyttää ACH-siirtoja edes ymmärtämättä sitä. Jos sinulle maksetaan esimerkiksi suoran talletuksen kautta, se on eräs tapa ACH-siirrosta. Laskujen maksaminen verkossa pankkitilisi kautta on toinen asia. Voit myös käyttää ACH-siirtoja tehdä yksittäisiä tai toistuvia talletuksia yksilölliselle eläketilille, verotettavalle välitystilille tai yliopiston säästötilille. Yritysten omistajat voivat myös käyttää ACH: ta maksamaan myyjille tai vastaanottaa maksuja asiakkailta. Pelkästään vuonna 2017 käsiteltiin yli 21 miljardia ACH-tapahtumaa.
ACH-siirtoilla on monia käyttötarkoituksia, ja ne voivat olla kustannustehokkaampia ja käyttäjäystävällisempiä kuin sekien kirjoittaminen tai luotto- tai maksukortilla maksaminen. Jos olet utelias kuinka ACH siirtää työn, tässä kaikki mitä sinun tarvitsee tietää.
Mitä ovat ACH-siirrot?
ACH-siirto on sähköinen pankkien välinen rahansiirto, joka käsitellään automaattisen selvityskeskuksen verkon kautta. Kansallisen automatisoidun selvitysyhteisön (NACHA) mukaan ACH-verkko on eräkäsittelyjärjestelmä, jota pankit ja muut rahoituslaitokset käyttävät ACH-tapahtumien yhdistämiseen käsittelyä varten, mikä tapahtuu tyypillisesti kolme kertaa jokaisena arkipäivänä. ACH-verkko käsittelee kahden tyyppisiä ACH-tapahtumia: suorat talletukset ja suorat maksut.
ACH-siirrot ovat yleensä nopeita, usein ilmaisia ja voivat olla käyttäjäystävällisempiä kuin sekin kirjoittaminen tai laskun maksaminen luotto- tai maksukortilla.
ACH: n suorat talletukset
ACH-suora talletus on kaikenlainen sähköinen siirto, joka tehdään yritys- tai julkisyhteisöltä kuluttajalle. Tähän luokkaan sopivia maksutyyppejä ovat:
- PalkanlaskutTyöntekijän korottamat kulutValtionedut
ACH-suorilla talletuksilla saat rahaa. Kun lähetät sellaisen, suoritat ACH-suoran maksun.
ACH suorat maksut
Yksityiset, yritykset ja muut organisaatiot voivat käyttää suoria maksuja rahan lähettämiseen. Jos esimerkiksi maksat laskun verkossa pankkitililläsi, se on ACH-suora maksu. Sosiaalimaksut, kuten Venmo ja Zelle, käyttävät myös ACH: ta, kun lähetät rahaa ystäville ja perheelle.
ACH-suoramaksutapahtumassa rahan lähettäjä näkee ACH-veloituksen näkyvän hänen pankkitilillään. Tämä veloitus osoittaa kenelle rahat maksettiin ja missä määrin. Rahaa saava henkilö tai yhteisö rekisteröi sen pankkitililleen ACH-luotto. Entinen “vetää” rahaa tililtä; jälkimmäinen “työntää” sen toiselle tilille.
ACH-siirtojen edut
ACH-siirtojen käyttäminen laskujen maksamiseen tai henkilökohtaisten maksujen suorittamiseen tarjoaa useita etuja, mukavuudesta alkaen. Asuntolainan, kiinteistölaskun tai muiden toistuvien kuukausikustannusten maksaminen sähköisellä ACH-maksulla voi olla helpompaa ja vähemmän aikaa vievää kuin sekin kirjoittaminen ja postittaminen. Puhumattakaan siitä, että voit säästää itsellesi muutaman taalaa, koska sinun ei tarvitse kuluttaa rahaa postimerkkeihin. Lisäksi ACH-maksu voi olla turvallisempi kuin muut maksutavat.
ACH-maksujen lähettäminen ja vastaanottaminen on yleensä nopeaa. NACHA: n mukaan selvitys - tai varojen siirto pankista toiseen ACH-verkon kautta - tapahtuu yleensä seuraavana päivänä tapahtuman aloittamisen jälkeen. NACHA: n toimintasäännöt edellyttävät, että ACH-hyvitykset maksetaan yhden tai kahden arkipäivän sisällä ja ACH-veloitukset selvitetään seuraavana arkipäivänä.
Toinen etu on, että ACH-siirrot ovat usein ilmaisia, riippuen pankkisi sijaintipaikasta ja siirron tyypistä. Pankki voi esimerkiksi veloittaa sinulta mitään siirtääksesi rahaa sekkitililtäsi toisen pankin tilille. Ja jos se veloittaa maksun, se voi olla vain muutaman dollarin nimelliskustannus.
Verrattuna pankkisiirtoon, jonka keskimääräinen maksu voi vaihdella vajaasta 14 dollarista lähes 50 dollariin, ACH-siirrot ovat paljon kustannustehokkaampia. Pankkisiirrot tunnetaan nopeudesta ja niitä käytetään usein saman päivän palveluihin, mutta niiden toteuttaminen voi joskus kestää kauemmin. Esimerkiksi kansainvälisellä pankkisiirrolla rahan siirtäminen tililtä toiselle voi kestää useita työpäiviä, ja sitten siirto loppuu vielä muutama päivä.
Onko ACH-siirroilla haittoja?
ACH-siirrot ovat käteviä, mutta eivät välttämättä täydellisiä. Muutamia potentiaalisia haittoja on pidettävä mielessä, kun niitä käytetään rahan siirtämiseen pankista toiseen, maksujen lähettämiseen tai laskujen maksamiseen.
ACH-siirtotapahtumien rajat
Monet pankit asettavat rajoituksia, kuinka paljon rahaa voit lähettää ACH-siirrolla. Tapahtumakohtaisia rajoituksia voi olla, päivärajoja sekä kuukausi- tai viikoittaisia rajoituksia. Laskujen maksamiselle voi olla yksi raja ja muille pankeille tapahtuville siirroille toinen. Tai yhden tyyppinen ACH-tapahtuma voi olla rajaton, mutta toinen ei. Pankit voivat myös asettaa rajoituksia siihen, mihin voit lähettää rahaa. Ne voivat esimerkiksi kieltää kansainväliset siirrot.
Liian usein siirtäminen säästöistä voi johtaa rangaistukseen
Säästötilejä säätelee keskuspankkijärjestelmä D, joka rajoittaa tietyntyyppiset nostukset kuuteen kuukauteen. Jos ylität tämän rajan usealla ACH-siirrolla säästöistä toiseen pankkiin, sinut voidaan lyödä ylimääräisellä nosto-sakolla. Ja jos säännölliset siirrot säästöistä muuttuvat rutiineiksi, pankki voi muuntaa säästötilisi sekkitiliksi.
ACH-siirrot
Kun valitset lähettää ACH-siirron, on merkitystä, koska kaikki pankit eivät lähetä niitä samanaikaisesti pankkikäsittelyyn. Voi olla katkaisuaika, johon mennessä sinun on saatava siirtosi, jotta se käsitellään seuraavaa arkipäivää varten. ACH-siirron aloittaminen katkaisun jälkeen voi johtaa viiveeseen, mikä voi olla ongelma, jos yrität laskea laskun eräpäivää myöhäisen maksun välttämiseksi.
ACH-siirtovaihtoehdot: Muita tapoja lähettää rahaa verkossa
Näiden sovellusten suurin etu, lukuun ottamatta helppokäyttöisyyttä, on nopeus, jota ne voivat tarjota siirtoihin. Käytöstäsi riippuen saatat pystyä suorittamaan rahansiirron vain muutamassa minuutissa. Se antaa heille etulyöntiaseman ACH-siirroissa.
Tarkista maksut
Useimmiten rahansiirtosovellukset eivät veloita rahaa lähettämistä ystäville ja perheenjäsenille, mutta jotkut voivat periä melkein 3 prosentin käsittelymaksun, kun maksat luottokortilla, joten lue hieno painatus.
Pohjaviiva
ACH-siirrot voivat olla suhteellisen vaivaton tapa lähettää rahaa tai vastaanottaa sitä. Joko niin, varmista, että ymmärrät pankkisi ACH-suorien talletusten ja suorien maksujen politiikan. Ole myös valppaana ACH-siirtohuijauksissa. Esimerkiksi yleinen huijaus tarkoittaa, että joku lähettää sinulle sähköpostin, jossa kerrotaan, että olet velkaa rahaa ja sinun tarvitsee vain vastaanottaa se on antaa pankkitilisi numero ja reititysnumero. Jos jokin kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, niin todennäköisesti on.
