Mitä ovat nopeutetut maksut?
Rahoituksessa termi "nopeutetut maksut" tarkoittaa lainanottajan suorittamia vapaaehtoisia maksuja lainan jäljellä olevan saldon pienentämiseksi nopeammin.
Lainan ehdoista riippuen nopeutetut maksut voivat olla houkutteleva vaihtoehto lainanottajille, jotka haluavat minimoida lainanoton kokonaiskustannukset. Jotkin lainarakenteet eivät kuitenkaan kannusta nopeutettuihin maksuihin ennakkomaksujen ja muiden vastaavien varausten kautta.
Nopeutettuja maksuja sovelletaan tyypillisesti lainan pääomaan, mikä vähentää jäljellä olevaa saldoa ja vaaditaan korkoa tuleville maksuille. Kaiken kaikkiaan nopeutetut maksut johtavat nopeampaan pääoman takaisinmaksuun, mikä voi johtaa merkittäviin korkosäästöihin.
Avainsanat
- Nopeutetut maksut ovat vapaaehtoisia lisämaksuja, jotka suoritetaan lainan pääosaa vastaan. Niitä sallitaan monen tyyppisissä lainoissa, kuten asuntolainoissa, mutta niihin voidaan asettaa rajoituksia ja palkkioita.Nopeutettujen maksujen houkuttelevuus riippuu monista tekijät, mukaan lukien lainan korko ja lainanottajan vaihtoehtoiset kustannukset.
Ymmärrä nopeutetut maksut
Nopeutetut maksut ovat yleinen tekniikka, jota lainanottajat käyttävät monissa taloudellisissa tilanteissa. Yleinen esimerkki on asuntolainoista, joissa lainanottajien annetaan usein suorittaa valtuutettuja maksuja korkeammat maksaakseen pääomansa nopeammin. Tämä puolestaan voi johtaa lyhyempaan poistoaikaan ja siten kokonaiskorkokulujen pienenemiseen.
Nämä nopeutetut maksurakenteet ovat yleisiä useissa uusiutumattomissa lainoissa, joita kutsutaan myös termiineiksi. Nämä lainat on järjestetty käyttäen poistoaikataulua, jossa määritetään lainamaksujen ajoitus ja määrä. Jokaisessa maksussa on korko- ja pääomakomponentti, ja pääomalle myönnetty prosenttiosuus kasvaa vähitellen lainan erääntyessä.
Lainan ehdoista riippuen jokaisen maksun koron määrä voi perustua joko kiinteään tai muuttuvaan korkoon. Mitä korkeampi lainan korko on, sitä hyödyllisempi voi olla nopeutettujen maksujen suorittaminen. Itse asiassa nopeutetut maksut voivat hyödyttää lainanottajia kahdella tavalla: nopeutettujen maksujen lisäksi korkomenojen vähentämisen lisäksi se voi myös nostaa korkoa, jolla lainanottaja kerää pääomaa rahoitettavasta kiinteistöstä.
Esimerkiksi asuntolainalla lainanottajan oma pääoma kotona kasvaa vähitellen asuntolainan pääoman pienentyessä. Lainanottajan nettovarallisuuden kasvattamisen lisäksi kiinteistön oman pääoman kasvu voi tarjota lainanottajalle vakuuden, jota hän voi käyttää myöhempien ostojen rahoittamiseen. Tätä omaa pääomaa voidaan käyttää myös käteisen keräämiseen, esimerkiksi asuntolainan jälleenrahoituksen kautta.
Vaikka nopeutetut maksut voivat olla edullisia, riippuen lainan ehdoista, tämän vaihtoehdon hyödyntäminen ei välttämättä ole taloudellista. Jotkut lainanantajat sisällyttävät lainasopimuksiinsa ennakkomaksulausekkeet, jotka joko rajoittavat tai perivät maksuja nopeutetuista maksuista tietyn rajan yli.
Asuntolainanannossa tällaiset ennakkomaksut ovat itse asiassa melko yleisiä. Lainanantajat rajoittavat usein nopeutetut maksut enintään 20%: iin lainasaldosta vuodessa. Lisäksi lainanantajat voivat määrätä lisäsakkoja, jos lainanottaja pyrkii jälleenrahoittamaan asuntolainan tai myymään kohde-etuuden ennen asuntolainan voimassaoloajan päättymistä. Näistä syistä on tärkeää harkita huolellisesti lainan laillisuutta, jotta voidaan selvittää, ovatko nopeutetut maksut todella taloudellisia.
Oikea maailma-esimerkki nopeutetuista maksuista
Michaela on kiinteistösijoittaja, joka osti äskettäin ensimmäisen vuokrakohteensa. Lainan ehtoja tarkistaessaan hän toteaa, että hänen nykyinen korko on 3, 50% ja että asuntolainan luvan ehdot nopeuttivat maksuja jopa 20%: iin jäljellä olevasta pääomasta joka vuosi.
Punnittaessaan lisämaksujen suorittamista hän ottaa huomioon edut ja haitat. Yhtäältä nopeutettujen maksujen suorittaminen säästää hänelle 3, 50%: n vuotuista korkoa valitsemiensa maksujen määrästä. Tässä mielessä nopeutettujen maksujen suorittaminen vastaa sijoittamista omaisuuserään, joka tuottaa 3, 50%: n vuotuisen tuoton. Lisäksi suorittamalla nämä maksut Michaela tunnustaa lisäävänsä omaisuuttaan vuokrakiinteistöissä, mikä lisää hänen käytettävissään olevia vakuuksia seuraavan kiinteistökaupan rahoittamiseksi.
Toisaalta, ottaen huomioon lainan historiallisesti alhaisen koron, Michaela tajuaa myös, että hän voi ehkä löytää suuremman tuoton pääomastaan muualla. Esimerkiksi, jos hän pystyy keräämään rahaa muilta lainanantajilta tai sijoittajilta seuraavan ostonsa rahoittamiseksi, hän voi olla parempi käyttää pääomaa ennakkomaksuna toiseen kiinteistöhankintaan, ansaitsemalla mahdollisesti huomattavasti enemmän kuin 3, 50% palata.
