MITÄ on nopeutettu poisto
Nopeutettu poisto on prosessi, jolla asuntolainan suorittaja maksaa lisämaksuja asuntolainan pääomaan. Nopeutetulla poistolla lainanottaja saa lisätä lisälainoja asuntolainansa maksaakseen asuntolainan ennen lainan maksupäivää. Tästä on hyötyä vähentämällä korkojen kokonaismäärää.
BREAKING DOWN Kiihdytetty poisto
Tässä on esimerkki kiihdytetyistä poistoista. Oletetaan, että asuntolaina on peräisin 200 000 dollaria 7%: n korolla 30 vuodeksi. Kuukausittainen pääoma ja korko on 1330, 60 dollaria. Maksun korottaminen 100 dollarilla kuukaudessa johtaa lainan maksuajaan 24 vuodeksi alkuperäisen 30 vuoden sijaan, mikä säästää lainanottajan korkoja kuuden vuoden ajan. Asuntolainan maksaminen nopeutetulla tavalla vähentää lainakorkoa nopeammin ja vähentää lisäkorkojen määrää, jonka lainanottajan on maksettava lainasta. Lainanottaja voi myös nopeuttaa lainan lyhennystä tekemällä useamman kuin yhden maksun kuukaudessa. Lisämaksu suuntautuu suoraan päälainan takaisinmaksuun.
Kiihdytetyt poistot Yhdysvalloissa
Asuntolainanottajat ottavat Yhdysvalloissa tyypillisesti 30 vuoden kiinteäkorkoisen lainan, jonka vakuuttaa itse kiinteistö. Lainan pituus ja se, että korko ei ole muuttuva, tarkoittaa, että Yhdysvaltain lainanottajat maksavat lainoistaan yleensä korkeamman koron kuin muiden maiden, kuten Kanadan, lainanottajat, joissa asuntolainan korko on yleensä nollataan joka viides vuosi. Korkeampi korko voi rohkaista lainanottajaa käyttämään nopeutettuja poistostrategioita maksamaan lainan nopeammin kokonaismaksujen pienentämiseksi.
Mutta on monia muita syitä, miksi asuntolainan takaisinmaksu aikaisessa vaiheessa ei ehkä ole järkevää. Tärkein syy on se, että asuntolainan ensimmäisestä 750 000 dollarin korosta on verovähennyskelpoinen Yhdysvaltain verolain mukaan. Maksamalla asuntolainan ennenaikaisesti asunnonomistajat lisäisivät velkaaan tuloveroa, muuten yhtä suuret. Tällaisessa tilanteessa voi olla järkevää, että asunnonomistajat käyttävät varoja, joita he olisivat käyttäneet nopeutettuihin poistoihin, sijoittaakseen eläke- tai yliopistorahastoon. Tällainen rahasto ansaitsisi tuoton säilyttäen samalla asuntolainan korkovähennysveron edun. Hyvin varakkaat ostajat, joilla on jo riittävät eläkevarat ja riittävä pääoma muiden sijoitusten tekemiseen, saattavat kuitenkin haluta maksaa asuntolainansa aikaisin.
