On kaksi verotuksellista tapaa varata rahaa yliopistoon: 529 suunnitelmaa ja Roth IRA: t. Vaikka 529 suunnitelmaa on suunniteltu maksamaan koulutuksesta, voit myös nauttia Roth IRA: sta yliopistoon - vaikka se olisi tarkoitettu eläkkeelle.
Avainsanat
- 529 säästösuunnitelmaa ja Roth IRA: t ovat veroetuja, jotka säästävät korkeakouluille. Vuodeksi 2020 ja 2019 voit antaa jopa 6 000 dollaria vuodessa (7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi) Roth IRA: han. 529 suunnitelmalle ei ole IRS: n asettamia teknisiä rajoituksia. Jotkut perheet käyttävät molempia vaihtoehtoja säästääkseen yliopistoon.
Mikä on 529 College -säästöohjelma?
529-suunnitelma on paljon kuin Roth IRA, mutta se on suunniteltu koulutuskuluihin eläkkeelle asettamisen sijaan. Alun perin voisit 529 kattaa vain keskiasteen jälkeiset koulutuskustannukset. Mutta sitä laajennettiin sisältämään jopa 10 000 dollaria K-12-koulutuksen saajaa kohden veronalennuksista ja työpaikoista annetun lain nojalla.
529 suunnitelmaa on kahta päätyyppiä:
- Ennakkomaksujärjestelmät : Niiden avulla voit maksaa etukäteen edunsaajan kustannukset nimetyissä kouluissa. Säästösuunnitelmat: Nämä ovat veroetuja säästötilit, samanlaiset kuin IRA: t.
Tässä artikkelissa keskitymme 529 säästösuunnitelmaan.
19, 7
Opintolainan takaisinmaksu kestää keskimäärin vuosien, jos joku on saanut nelivuotisen tutkinnon.
Kaikki 529 suunnitelmaa on asetettu valtion tasolla, mutta sinun ei tarvitse olla tietyn valtion asukas voidaksesi ilmoittautua suunnitelmaan. Esimerkiksi, jos asut Floridassa, on täysin hyväksyttävää ilmoittautua Kalifornian suunnitelmaan.
Jos alkuperäinen edunsaaja ei käytä rahaa koulutukseen, voit muuttaa edunsaajia melko laajassa luettelossa perheenjäseniä, mukaan lukien itse.
529 yliopiston säästösuunnitelman edut
Maksut eivät ole vähennyskelpoisia liittovaltion veroissa. Kuitenkin, jos asut yhdessä yli 30 osavaltiossa, jotka tarjoavat valtion tuloveroetuja kyseisen valtion suunnitelman käytöstä, saatat saada verovähennyksen tai hyvityksen kokonaan tai osittain.
Rahasi kasvaa verovapaasti tilillä. Sinua ei veroteta, kun nostat rahaa suunnitelmasta edellyttäen, että käytät sitä koulutettuihin koulutuskustannuksiin.
529: lle suunnitelmalle ei ole tulo- tai ikärajoja. Ja vuotuinen maksuraja on 15 000 dollaria - mikä on muuten sama raja lahjaveron poissulkemiselle.
Lopuksi, 529-suunnitelma ei ole monimutkainen hallittava sijoitustuote. Se perustuu suurelta osin aseta ja unohda -malliin, jossa valitset tietyn kappaleen, osallistut säännöllisesti ja seuraat tasapainon kasvavan.
Haitat 529 yliopistosuunnitelmasta
Ensinnäkin, koska se on tarkoitettu nimenomaan koulutuskuluihin, sinun on käytettävä rahaa aiottuun tarkoitukseen tai maksettava hinta - kirjaimellisesti. Vaikka vain ansio-osuudesta peritään veroja ja sakkoja, maksat normaalin tuloveron ja 10%: n rangaistuksen rahaa takaisin.
On olemassa tapoja hakea vapautusta 10%: n rangaistuksesta, mutta olet silti verojen koukussa. Jos ei muuta, voit tehdä itsestäsi rahoituksen saajan ja käyttää varoja oman koulutuksen edistämiseen.
Toiseksi sijoitusmahdollisuudet ovat rajalliset. Tarjoukset vaihtelevat suuresti osavaltioiden välillä, ja jotkut osavaltion 529 suunnitelmat toimivat paljon paremmin kuin toiset. Jos olet taitava sijoittaja, et ehkä pidä antamasi vaihtoehdot. Varmista, että vertailet myös maksuja.
Mikä on Roth IRA?
Saatat tuntea Roth IRA: n eläkeautona, mutta voit käyttää sitä myös säästämiseen yliopistoon.
Nuoret sijoittajat - myös teini-ikäiset - voivat todella hyödyntää Roth IRA: ta, koska he maksavat veroja nyt, kun ovat todennäköisesti alhaisessa veroryhmässä.
Voit osallistua Roth IRA: n toimintaan missä tahansa iässä, kunhan olet ”ansainnut tuloja” (verotettavaa tuloa) etkä ansaitse liikaa rahaa. Toisin kuin perinteiset IRA: t, Roth IRA: n kanssa ei vaadita vähimmäisjakelua (RMD) elämäsi aikana. Tämä tarkoittaa, että voit pitää rahat tililläsi, jos et tarvitse sitä. Ja kun kuollet, perilliset voivat nauttia verottomasta kasvusta ja tuloista vuosien ajan.
Roth IRA: n edut yliopistolle
Monet niistä eduista, jotka tekevät Roth IRA: sta hienon tavan säästää eläkkeelle, tekevät siitä ihanteellisen tavan säästää myös yliopistoon.
Kuten 529, myöskään verovähennystä ei suoriteta, kun osallistut Roth IRA -maksuun. Sen sijaan maksut ja ansiot kasvavat verovapaasti. Ja koska olet jo maksanut verot, voit vetää maksuja milloin tahansa, mistä tahansa syystä, verovapaasti.
Monet perheet käyttävät Roth IRA: n rahaa maksamaan ainakin osan lastensa yliopistokustannuksista. Roth IRA: n todellinen taikuus tapahtuu, jos odotit myöhemmin elämässäsi lapsia tai säästät lastenlapsia varten.
Kun saavut 59 ½ (ja on kulunut vähintään viisi vuotta siitä, kun olet ensin osallistunut Rothiin), kaikki nostoksesi - ansiot ja maksut - ovat verovapaita. Tämä tarkoittaa, että 100% nostoistasi voi mennä korkeakoulujen kuluihin. Jos et ole vielä 59 ½, ansiosta nostettua veroa kannetaan tuloveroilla, mutta ei varhaiseläkkeen rangaistuksesta, kunhan rahaa käytetään yliopiston kuluihin.
Mikä tahansa raha, jota et kuluta yliopistoihin, voi jäädä Rothiin oman eläkkeesi rahoittamiseen.
Roth IRA: n haitat yliopistolle
Ensinnäkin vuotuinen maksuraja on alhainen. Vuosina 2019 ja 2020 voit maksaa 6 000 dollaria - tai 7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi. Tämä tarkoittaa, että 18 vuoden aikana voit lisätä jopa 108 000 dollaria tai 216 000 dollaria, jos sinä ja puolisosi maksat molemmat IRA: n.
Yleisesti ottaen molemmat joutuisivat maksamaan kokonaissumman lapsen korkeakouluopintojen rahoittamiseen pelkästään maksuosuuksilla.
Toiseksi, toisin kuin noin 529 suunnitelmaa, Roth IRA: lle ei ole valtion tuloverovähennystä.
Kolmanneksi, Rothin sisällä olevaa rahaa ei lasketa taloudelliseen apuun. Poistot lasketaan kuitenkin, ja se voi vaikuttaa taloudelliseen tukipakettiin. Tämä johtuu siitä, että nosto lasketaan tuloksi, vaikka rahaa ei verotettaisi.
Lopuksi, käyttämällä vanhuustiliä yliopistojen säästöihin, pienennät rahaa, jonka voit säästää omaan eläkkeellesi. Jos Rothin käyttäminen yliopiston säästämiseen vaikuttaa eläkesäästöihisi, koska törmäät vuosittaisiin maksurajoihin, voi olla parempi käyttää 529: tä.
Voit käyttää molempia suunnitelmia tallentaaksesi korkeakouluun
Voi olla vaikeaa valita 529-suunnitelman ja Roth IRA: n välillä. Mutta mikään ei sano, että et voi rahoittaa molempia, mikäli pystyt rahoittamaan niin. Tämä voi olla hyvä strategia. Voit käyttää ensin 529: n rahaa ja napauttaa sitten Rothia jäljellä olevista kustannuksista. Mikä tahansa rahaa Rothiin jää, voi jäädä sinne eläkkeellesi.
