Henkilökohtainen eläketili (IRA) on täydellinen tapa täydentää työelämään perustuvaa eläkeautoa. Yksittäiset veronmaksajat voivat avata joko perinteisen henkilökohtaisen eläketilin (IRA) tai Roth IRA: n. Vuosien 2019 ja 2020 vuosittaiset maksut kummallekin tilille ovat enintään 6 000 dollaria vuodessa, 7 000 dollaria vähintään 50-vuotiaille.
Vain perinteinen IRA sallii verovähennyksen, kun se avataan. Sillä ei ole myöskään tulorajoituksia, jotka rajoittaisivat sitä, kuka voi avata yhden, mutta kyky vähentää vakuutusmaksuja voidaan rajoittaa niille, joilla on työeläkesuunnitelma (tai puolisolle, jolla sellainen on).
Avainsanat
- IRA on sijoitusväline, joka ansaitsee rahaa verovapaasti, kunnes varoja nostetaan. IRS: n avulla veronmaksajat voivat vähentää perinteisten IRA-maksujensa määrän veroistaan. IRA voi pitää hallussa osakkeita, joukkovelkakirjoja, kiinteistöjä ja muita sijoituksia.
Lisätietoja perinteisestä IRA: sta ei ole vaikeaa, mutta muutama tärkeä tekijä ei ole liian ilmeinen. Tässä on viisi.
1. Sijoitusten rajoitukset
IRA on eräänlainen sijoitusväline, joka ansaitsee rahaa verovapaasti, kunnes varat on nostettu, eikä se ole todellinen sijoitus. Esimerkiksi säilytysyhteisö - rahoitusyhtiö, joka tarjoaa ja valvoo perinteistä IRA: ta - tarjoaa myös valikoiman sijoituksia, joiden tuotto ja riski vaihtelevat, kuten valtion velkasitoumukset, rahamarkkinarahastot, sijoitusrahastot, osakkeet ja joukkovelkakirjat.
Et voi kuitenkaan sijoittaa mihinkään. Tietyntyyppisiä sijoituksia, kuten henkivakuutuksia ja antiikkiesineitä / keräilyesineitä, on kielletty sijoittamasta IRA: hon.
2. Edunsaajan lomake
Edunsaajalomake kertoo säilytysyhteisölle mitä tehdä varoilla, jos tilinomistaja kuolee. Ilman lomaketta rakkaimmat saattavat jäädä saamatta rahaa nopeasti tai kokonaan. Tätä lomaketta on myös pidettävä ajan tasalla, etenkin jos tilinomistaja käy läpi avioeron tai muita merkittäviä elämänmuutoksia.
3. Pakolliset nostukset
Kaikkien eläkeläisten ei tarvitse luottaa IRA: hon elantomenojen kattamiseksi. Valitettavasti, koska IRS asettaa vaaditut vähimmäisjakelut (RMD: t), tilinomistajien on aloitettava rahan nosto perinteisestä IRA: staan yleensä 72 vuoden ikää seuraavan vuoden huhtikuun 1. päivään mennessä (tai 70 ½ henkilöille, jotka saavuttivat tämän iän vuoden 2019 aikana) tai edellisenä vuonna). Jos tätä ei tehdä, seurauksena on mojova verosakko: 50% jokaisesta dollarista, jota ei nostettu.
(Tämä on alue, jolla Roth IRA: t ovat parempi vaihtoehto: Heillä ei ole RMD: tä ennen kuin tilinomistaja kuolee.)
4. Ei lainaa
Jotkut eläkesuunnitelmat sallivat lyhytaikaisia lainoja, mutta perinteinen IRA ei ole yksi niistä. Lainanotto perinteisestä IRA: sta johtaa veroihin tilinomistajan tuloverokannalla, mahdollisesti IRA: n koko arvolle , jos tili on vakuutettu. IRS: n mukaan "Jos IRA: n omistaja lainasi IRA: lta, IRA ei ole enää IRA, ja koko IRA: n arvo sisältyy omistajan tuloihin."
Yksi vaihtoehto: Ota rahaa IRA: sta ja vie se joko samaan tai uuteen IRA: han 60 päivän kuluessa. Tätä ei pidetä lainana; pikemminkin se on jakelu ja siirtyminen. Tämä vaihtoehto voidaan tehdä vain kerran vuodessa, ja määräaikoihin on kiinnitettävä erityistä huomiota.
5. Kiinteistöt ovat päteviä
IRA: lla ei tarvitse olla vain osakkeita, joukkovelkakirjalainoja ja muita Wall Street -tyyppisiä sijoituksia. Tili voi pitää myös kiinteistöjä. Saalis on, että kiinteistön on oltava liikekiinteistöä; tilinomistaja ei voi ostaa toista taloa tai maksaa nykyistä kotia. Talo voidaan ostaa ja kääntää sijoituskiinteistöksi.
IRS: llä on tiukat säännöt kiinteistöjen suhteen IRA: lla. Korkeamman dollari-arvon ja kiinteistöjen vähemmän likvideiden luonteiden vuoksi tämä vaihtoehto on tarkoitettu vain edistyneemmille sijoittajille, ja se vaatii itsenäisen IRA: n (SDIRA), tyypin, joka sallii laajemman sijoitusvalikoiman. Keskustele asiaankuuluvien asiantuntijoiden kanssa ennen kuin harkitset kiinteistön lisäämistä tai SDIRA: n avaamista.
Pohjaviiva
Perinteiset IRA: t tarjoavat suuren mahdollisuuden säästää eläkkeelle siirtymiselle, mutta useita yksityiskohtia ja rajoituksia ei yleisesti tunneta, kuten varojen saatavuus ja mikä on ja mikä ei ole oikea sijoitus tilillä.
