Monilla Yhdysvaltojen alueilla asuntojen arvot nousevat ja lisäävät asunnonomistajien käytettävissä olevaa omaa pääomaa. Asuntovarat ovat asuntolaina-arvon ja kodin markkina-arvon erotus. Asuntolainojen maksettaessa asunnon oma pääoma kasvaa ja kodin pääoman luottolimiitit antavat asunnonomistajille lainata osasta kyseistä omaa pääomaa.
Transunionin tutkimuksen mukaan yli 10 miljoonan asunnonomistajan odotetaan avaavan kodin pääomalainoja (HELOC) vuosina 2018-2022. Kaikki kuluttajat eivät kuitenkaan lainaa HELOCien kautta, vaan valitsevat sen sijaan luottokortteja. Luottokorteilla on nopeampi hyväksymisaika - 2–7 päivää. HELOC-yksiköillä voi kulua yli kuukausi hyväksynnän saamiseksi ja luottorajan luomiseksi.
HELOC-kortit puolestaan ovat halvemman velan lähde kuin luottokortit kuluttajille heidän tarpeidensa ja toiveidensa rahoittamiseksi. HELOC-mainokset tarjoavat yleensä korkoja alle 6%, kun taas luottokorttihinnat ovat itsepintaisesti korkeat, vaihtelevat 15% -25%.
Vaikka kodinparannukset ovat edelleen pää- ja paras syy kodin omaisuuden hyödyntämiseen, asunnonomistajien ei pidä unohtaa menneisyyden kovia oppeja ottamalla rahaa melkein mistä tahansa syystä. Asuntokuplan aikana monet HELOC-asuntojen omistajat laajensivat jopa 100%: aan heidän kodin arvosta. Seurauksena on, että he joutuivat loukkaantuvaan osakepääomaan, kun kodin arvot kaatuivat, jolloin ne olivat ylösalaisin lainoissaan.
Kodin oma pääoma voi olla arvokas resurssi asunnonomistajille, mutta se on myös arvokas resurssi, joka helposti tuhlataan, jos sitä käytetään kapeasti. HELOC voi olla kannattava sijoitus, kun käytät sitä kodin arvon parantamiseen. Kuitenkin, kun käytät sitä maksamaan asioista, jotka eivät muuten ole kohtuuhintaisia tuloillasi tai säästöilläsi, siitä tulee kuitenkin luottotappioita.
Lisäksi verovähennysten ja työllisyyttä koskevan lain hyväksymisen jälkeen vuonna 2017 veronmaksajat voivat vähentää HELOC-korkoa vain, jos he käyttävät rahaa rakentamiseen tai kodinparannuksiin. Kaikista muista HELOC-lainojen käyttötarkoituksista ei voida enää vähentää vähennyksiä. Alla on viisi tilannetta, jotka edustavat syitä olla käyttämättä HELOC-ohjelmaa varojen lähteenä.
Loman maksaminen
Kotirahoituslinjan käyttäminen lomasta maksamiseen tai vapaa-ajan ja viihteen rahoittamiseen on osoitus siitä, että kulutat yli varasi. Vaikka se on halvempaa kuin luottokortilla maksaminen, se on silti velkaa. Jos käytät lainaa elämäntyyliisi, laina kotiin pääomasta vain pahentaa ongelmaa. Ainakin luottokortilla luotat vain luotollasi, kun kotisi on vaarassa HELOCin kanssa.
Auton ostaminen
Oli aika, jolloin HELOC-hinnat olivat paljon alhaisempia kuin autolainojen tarjoamat korot, mikä teki houkuttelevaksi käyttää halvempaa rahaa auton ostamiseen. Näin ei enää ole: Nykyiset keskimääräiset HELOC-korot ovat 5, 9%, kun taas 60 kuukauden autolaina on 4, 59%. Silti, jos sinulla on HELOC, voit päättää napauttaa sitä ostaaksesi seuraavan ajoneuvosi.
Mutta auton ostaminen HELOC-lainalla on huono idea monista syistä. Ensinnäkin auto vakuuttaa automaattisen lainan. Jos taloudellinen tilanne huononee, menetät vain auton. Jos et pysty suorittamaan maksuja HELOCilla, saatat menettää talosi. Ja toiseksi, auto on arvonalennusvaikutus. Automaattisen lainan avulla maksat osan pääosastasi jokaisella maksulla varmistaaksesi, että maksat lainan kokonaan ennalta määrättynä ajankohtana. Useimmissa HELOC-lainoissa sinun ei kuitenkaan tarvitse maksaa pääomaa, mikä antaa mahdollisuuden suorittaa maksuja autostasi pidempään kuin auton käyttöikä.
Luottokorttiluoton maksaminen
Vaikuttaa siltä, että on järkevää maksaa kalliit velat halvemmalla velalla. Loppujen lopuksi vela on velkaa. Joissakin tapauksissa tämä velansiirto ei ehkä kuitenkaan ratkaise taustalla olevaa ongelmaa, joka voi olla tulojen puute tai kyvyttömyys hallita menoja. Ennen kuin harkitset HELOC-lainaa luottokorttiluoton vakiinnuttamiseksi, selvitä, mitkä olivat ajurit, jotka loivat luottokorttiluoton. Muuten saatat käydä kauppaa yhdellä ongelmalla vielä suuremmalle ongelmalle. HELOCin käyttäminen luottokorttiluoton maksamiseen voi toimia vain, jos sinulla on tiukat vaatimukset maksaa lainan pääoma takaisin parin vuoden sisällä.
Maksaa yliopistolle
Koska HELOC-korko on usein alhaisempi, voit rationalisoida napauttamalla kotisi pääomaa maksamaanksesi lapsen korkeakouluopinnoista. Tämän tekeminen voi kuitenkin vaarantaa talosi, jos taloudellinen tilanne muuttuu huonompaan suuntaan. Jos laina on merkittävä ja et pysty maksamaan lainapääomaa viiden tai kymmenen vuoden sisällä, riski on myös, että ylimääräinen asuntolainan velka jää eläkkeelle. Opintolainat ovat jäsenneltyjä lainoja, jotka edellyttävät pääoma- ja korkomaksuja ja joiden lopullinen voimassaoloaika on.
Sijoittaminen kiinteistöihin
Kun kiinteistöjen arvot nousivat 2000-luvulla, oli tavallista, että ihmiset ottivat lainaa kotiinsa omaa pääomaa sijoittaakseen tai spekuloidakseen kiinteistösijoituksiin. Niin kauan kuin kiinteistöjen hinnat nousivat nopeasti, ihmiset pystyivät ansaitsemaan rahaa. Kiinteistöjen hintojen romahtaessa ihmiset kuitenkin loukkaantuivat ja omistivat kiinteistöjä, joissa joidenkin arvo oli alhaisempi kuin niiden jäljellä olevat kiinnitykset ja HELOC-lainat.
Vaikka kiinteistömarkkinat ovat vakiintuneet, sijoittaminen kiinteistöihin on edelleen riskialtista ehdotusta. Voi syntyä monia odottamattomia ongelmia, kuten odottamattomia kuluja kiinteistön kunnostamiseksi tai kiinteistömarkkinoiden äkillinen laskusuhdanne. Kiinteistöt tai minkä tahansa tyyppiset sijoitukset aiheuttavat liian suuren riskin, kun rahoitat sijoitusseikkailuitasi kodin pääomalla. Kokemattomien sijoittajien riskit ovat vielä suurempia.
Pohjaviiva
Kodin oma pääoma, jonka rakennat ajan myötä, on arvokas ja suojaamisen arvoinen. Hätätilanteita saattaa kuitenkin esiintyä, kun joudut hyödyntämään pääomaa nähdäksesi läpi, tai kodisi saattaa tarvita kunnostuksia. Viisi kuvattua esimerkkiä eivät nouse niin tärkeälle tasolle.
