Kun kodinomistus näyttää näyttävän olevan monien nuorten ulottumattomissa, vanhemmat saattavat pohtia: Pitäisikö heidän vain antaa talonsa lapsille jossain vaiheessa?
Tämä saattaa olla huomio esimerkiksi jos vanhemmat suunnittelevat pienentämistä uuteen kerrostaloon tai tekevät entiselle loma-asunnolle kokopäiväisen asuinpaikkansa - ja jättävät taaksepäin vanhan talon, jossa he kasvattivat lapsiaan.
Vaikka tällainen anteliaisuus voi olla ihailtavaa, talon luovuttaminen on päätös, jolla on vakavia taloudellisia seurauksia kaikille asianosaisille.
4 syytä, joita et halua luovuttaa taloon
Ennen kuin kirjaudut maatilan yli aikuiselle lapsellesi, harkitse näitä tekijöitä, jotka voivat saada sinut ajattelemaan kahdesti tällaisesta suunnitelmasta.
1. Saatat tarvita rahaa yhtenä päivänä.
Eläketililläsi olevien varojen lisäksi kotisi oma pääoma voi olla suurin omistamasi omaisuus. Jos luovut talostasi, et voi myydä sitä ja kerätä käteisvaroja tai ottaa käänteistä asuntolainaa lainataksesi kerättyä omaa pääomaa vastaan, jos tarvitset sitä koskaan. (Katso: Käänteiset asuntolainan hyvät ja huonot puolet .) Vaikka olisitkin nyt taloudellisesti mukava, iso lääkärin tai hoitokodin lasku myöhään elämässä saattaa antaa sinun sekoittaa keksiä rahaa sen maksamiseen.
2. Voisit antaa lapselle suuren verolaskun.
Jos kuitenkin jätät talon aikuiselle lapsellesi tahtonasi sijaan, että annat lahjan, kun olet vielä elossa, kustannuslaskelma nousee kodin käypään arvoon kuolemasi ajankohtana.
Oletetaan, että talosi arvo on 700 000 dollaria tänään ja se on miljoonan dollarin arvoinen vielä 10 vuodessa. Lapselle, jolle annat talon ja joka myöhemmin myy sen miljoonalla dollarilla, maksetaan veroa 650 000 dollarin voitosta. Jos hän perisi sen sijaan, verotettava voitto olisi vain 300 000 dollaria.
Molemmissa tapauksissa lapsi voisi yleensä sulkea pois osan tästä voitosta asumalla kotona vähintään kaksi vuotta ennen myyntiä. Poissulkeminen on 250 000 dollaria yksilölle, 500 000 dollaria parille, jotka toimittavat yhteisen palautuksen. Mutta silti veroero voi olla huomattava.
3. Asuntolainasi saattaa olla este.
Kun yhä useammat amerikkalaiset kantavat asuntolainaa eläkevuosiinsa, saatat silti saada kotiisi lainan siihen aikaan, kun harkitset lainan myöntämistä lapselle. Jos asuntolaina on siirrettävissä, hänestä tulee vastuussa siitä, mikä voi olla taloudellinen taakka. Jos sitä ei voi siirtää, lapsesi saattaa joutua jälleenrahoittamaan vela, joka voi olla vielä kalliimpi - tai mahdoton, jos hänellä ei ole vahvaa luottotietoa.
4. Haluat ehkä asua siellä.
Kiinteistösuunnittelua varten voit harkita talosi antamista lapselle, vaikka aiot jatkaa asumista siinä. Yksi syy on kiinteistöverot. Vuonna 2017 liittovaltion kiinteistöverot koskevat vain kiinteistöjä, joiden arvo on vähintään 5, 49 miljoonaa dollaria, joten ellet omista kartanoa, se ei välttämättä ole ongelma. Valtio voi kuitenkin asettaa alarajan. Esimerkiksi New Jerseyn hinta on 675 000 dollaria.
Lapsesi vuokralaiseksi tulee tietysti useita mahdollisia haittapuolia. Yksi on potentiaali perhetilan jakautumiselle, jos olet eri mieltä esimerkiksi kodin ylläpidosta tai mistä on vastuussa. Ja vaikka sinulla ja lapsellasi olisi ihanteellinen suhde, voit löytää itsesi joskus vähemmän miellyttävän pojan tai tytön armosta - ehkä joku, joka ei ole vielä kuvassa.
Pohjaviiva
Kodin antaminen aikuiselle lapsellesi ei ole päätös, joka tehdään kevyesti. On sinun ja lapsesi etujen mukaista ottaa huomioon kaikki tällaisen siirron taloudelliset seuraukset. Ota yhteyttä rahoitussuunnittelijaasi ja kiinteistösuunnitteluasianajajaan, jos aiot asua kotona. Nämä vaiheet auttavat varmistamaan, että teet päätöksen, joka toimii kaikille hyvin.
