Valitettavasti yksi tekijöistä, jotka estävät monia ihmisiä menemästä taloudellisesti menestyviksi, on väärät käsitykset rahasta. Itse asiassa laajalle levinneet taloudelliset myytit voivat vaikuttaa negatiivisesti sekä lyhyen että pitkän aikavälin nettovarallisuuteen. Heitä pois nämä 10 suosituinta rahamyyttiä ja vältät niiden uskomisen seurauksia.
1. Jos saan korotuksen, joka lyö minut korkeampaan veroluokkaan, otan tosiasiallisesti kotiin vähemmän rahaa. Onneksi tämä ei ole totta. Siirtyminen korkeampaan veroluokkaan lisää vain veroja, jotka maksetaan viimeisimmästä ansaitsemastasi dollarista. Oletetaan, että jätät yhden hengen, vanha palkkasi oli 30 000 dollaria vuodessa ja uusi palkka on 33 000 dollaria vuodessa. IRS: n vuoden 2007 liittovaltion veroprosenttien mukaan kun palkkasi oli 30 000 dollaria, marginaaliveroaste oli 15%. Kun palkka on 33 000 dollaria, marginaaliveroaste on nyt 25%.
Avain tämän myytin avaamiseen on sana "marginaalinen". Tässä tilanteessa ensimmäisestä 31 850 dollarin tulostasi verotetaan edelleen samalla tavalla kuin ennen koron korotusta. Jos tulot ovat 30 000 dollaria, kotiisi tulee olemaan 25 891, 25 dollaria. Jos ansaitset 33 000 dollaria, otat kotiin 28 326, 25 dollaria. Tämä johtuu siitä, että vain ylimääräisestä 1150 dollarista, joka ylittää 31 850 dollaria, verotetaan 25%: lla - ei koko 33 000 dollarilla. (Jos haluat lisätietoja, lue Kuinka marginaaliverojärjestelmä toimii? )
2. Vuokraus on kuin rahan heittäminen. Katsotteko, että ruokaa kuluttavat rahat heitetään pois? Entä rahat, jotka kulutat kaasulle? Nämä molemmat kulut liittyvät säännöllisesti ostettuihin tuotteisiin, jotka ovat tottuneet ja joilla ei näytä olevan pysyvää arvoa, mutta jotka ovat välttämättömiä päivittäisen toiminnan harjoittamiseksi. Vuokrarahat kuuluvat samaan luokkaan.
Vaikka omistat kodin, joudut silti "heittämään" rahaa kuluksi kuten kiinteistöverot ja asuntolainan korot (ja todennäköisesti enemmän kuin sinä heitit vuokrata). Itse asiassa ensimmäisen viiden vuoden aikana maksat periaatteessa kaikki korot asuntolainalle. Esimerkiksi 30 vuoden 250 000 dollarin asuntolainalla 7%: n korolla ensimmäiset 60 maksusi olisivat yhteensä noin 100 000 dollaria. Siitä "heittää pois" noin 85 000 dollaria korkoihin. (Lisätietoja asuntolainan maksuaikatauluista on luvussa Asuntolainan maksurakenteen ymmärtäminen .)
3. Saat mitä maksat.
Korkeammin hinnoitellut tavarat eivät aina ole korkealaatuisempia. Geneerisiä lääkkeitä pidetään lääketieteellisesti yhtä tehokkaina kuin heidän nimimerkkinsä vastineita. Miljoonan dollarin kotiin, joka joutuu sulkemiseen ja joka ostetaan takaisin vain 900 000 dollarilla, voi silti olla miljoonan dollarin arvoinen. Kun Googlen osakekurssi putoaa satunnaisessa tiistaina, koska sijoittajat paniikkitsevat markkinoita yleensä, Google ei ole yhtäkkiä vähemmän arvokas yritys..
Vaikka hinnan ja laadun välillä on joskus korrelaatio, se ei välttämättä ole täydellinen korrelaatio. 3 dollarin suklaapatukka voi olla maukkaampaa kuin 1 dollarin baari, mutta 10 dollarin palkki ei välttämättä maistu merkittävästi erilaiselta kuin 3 dollarin baari. Kun määrität esineen arvoa, katso sen hintamerkinnän ohi ja tutkia sen todelliset arvoindikaattorit. Pysäyttääkö geneerinen aspiriini päänsärkyäsi? Onko tämä koti hyvin hoidettu ja sijaitsee suositulla alueella? Sitten tiedät, kun korkeamman hinnan maksaminen on sen arvoista, kun ei ole (ja olet matkalla ymmärtämään myös kunnioitettavan Benjamin Grahamin arvon sijoittamisen periaatteet). (Jos haluat lisätietoja, lue opas keräysstrategioihin: Sijoittaminen arvoon .)
4. Minulla ei ole tarpeeksi rahaa aloittaa sijoittaminen.
On totta, että jotkut välitysyritykset vaativat, että sinulla on vähimmäismäärä rahaa sijoittamiseen tiettyihin rahastoihin tai jopa tilin avaamiseen. Jos kuitenkin odotat, kunnes saavutat jonkin näistä vähimmäisvaatimuksista, saatat turhautua ja olla vaikeampaa saavuttaa tavoitteesi.
Nykyään on helppo aloittaa sijoittaminen hyvin pienellä rahalla online-säästötilien lisääntymisen ansiosta. Vaikka perinteiset pankkisäästötilit tarjoavat yleensä niin alhaisia korkoja, että tuskin huomaa kertyvää korkoa, online-säästötilit tarjoavat kilpailukykyisemmän koron markkinoiden nykyisen tilanteen perusteella. Vuonna 2007 oli yleistä löytää verkkopankkeja, jotka tarjoavat 5%: n korkoa, mikä on melko hyvä tuotto matalan riskin säästötilisi sijoitukselle, kun otat huomioon, että osakkeet tuottavat historiallisesti keskimäärin 9-10% vuodessa. Jotkut online-säästötilit voidaan avata vain yhdellä dollarilla. Kun olet pystynyt aloittamaan sijoittamisen osakkeisiin ja sijoitusrahastoihin, voit siirtää osan muutoksesta online-säästötililtäsi uudelle välitystilillesi.
Vaihtoehtoisesti voit avata välitystilin pienillä varoilla jonkin rajatun verkkokaupan kautta. Tämä ei kuitenkaan välttämättä ole paras tapa aloittaa sijoittaminen, koska maksut maksetaan joka kerta, kun ostat tai lunastat osakkeita (yleensä 5–15 dollaria kauppaa kohden). Vaikka näitä maksuja on alennettu dramaattisesti siitä hetkestä lähtien, kun piti käydä kauppaa ihmisten välittäjän kautta, ne voivat silti syödä palautteisiisi. (Jos haluat lisätietoja aloittamisesta, lue Aloita sijoittaminen vain 1 000 dollarilla .)
5. Luottokortillani olevan saldon parantaminen parantaa luottoluokitustani.
Se, että sinulla ei ole saldoa ja maksa se hitaasti, todistaa luottokelpoisuutesi. Kaikki tämä strategia tekee, on ottaa rahaa taskustasi ja antaa se luottokorttiyhtiöille korkojen muodossa. Jos haluat käyttää luottokorttia työkaluna parantaaksesi luotto-pisteet, sinun tarvitsee vain maksaa saldosi kokonaan ja ajoissa joka kuukausi. Jos haluat siirtyä askeleen pidemmälle, älä veloita pienempää prosenttia korttisi limiitistä, koska käyttämäsi käytettävissä olevan luoton määrä on toinen osa luotto-pistemääriä.
6. Kodinomistus on varma sijoitusstrategia. Kuten kaikki muutkin sijoitukset, kodinomistamiseen liittyy riski, että sijoituksen arvo saattaa laskea. Vaikka yleisesti mainituissa tilastoissa sanotaan, että asuminen nousee jonkin verran inflaatiovauhdin ja 5 prosentin välillä vuodessa, ellei enemmän, kaikki asunnot eivät arvosta tätä nopeutta. Itse asiassa on täysin mahdollista, että kotisi menettää arvoaan vuosien mittaan, mikä tarkoittaa, että jos haluat myydä, sinun on otettava osuma. Ainoa tapa välttää tappio tajuamasta tällaisessa tilanteessa on, jos jatkat kodin omistamista kuolemaan asti ja siirrät sen perillisillesi.
Jopa vähemmän dramaattisessa tilanteessa työnsiirto, avioero, sairaus tai kuolema perheessä voi pakottaa sinut myymään talon aikaan, kun markkinat ovat heikentyneet. Ja jos talosi arvostaa villisti, se on hienoa, mutta jos et halua siirtyä aivan toisille kiinteistömarkkinoille (toiseen kaupunkiin), voitto ei tuota sinulle paljon hyvää, ellet pienennä, koska joudut kuluttamaan kaiken päästäkseen toiseen taloon. Kodin omistaminen on suuri vastuu, ja on helpompia tapoja sijoittaa rahasi, joten älä osta kotia, ellet houkuttele sen muita etuja. (Jos haluat lisätietoja, tutustu asunnonomistamisen etujen mittaamiseen .)
7. Yksi kodin omistamisen suurimmista eduista on kyky vähentää asuntolainan korot. Tätä ei ole järkevää kutsua tätä kodin omistamisen etuna, koska tuhansien dollarien korkojen maksamisessa ei ole mitään hyötyä vuodessa. Asuntolainan korkoverovähennystä olisi pidettävä vain vähäisenä keinona helpottaa kaiken koron maksamista. Et säästä niin paljon rahaa kuin luulet, ja jopa säästösi ovat vain vähentämiä maksamiasi kustannuksia. Korkoverovähennykset tulee aina ottaa huomioon veroilmoituksen yhteydessä ja laskettaessa, onko sinulla varaa asuntolainan maksamiseen, mutta niitä ei pidä pitää perusteena kodin ostamiselle. (Lisätietoja tästä suositusta verovähennyksestä on kohdassa Asuntolainan korkoverovähennys .)
8. Osakemarkkinat tankkivat, joten minun pitäisi myydä sijoituksesi ja päästä pois ennen kuin asiat pahenevat.
Kun osakemarkkinat laskevat, sinun pitäisi todella pitää rahat sisään. Tällä tavoin voit ajaa ulos pulahtaa ja lopulta myydä voitolla. Itse asiassa osakemarkkinoiden matalammat on hyvä aika investoida vielä enemmän. Monet kokeneet sijoittajat pitävät markkinoiden laskua "myyntinä" ja hyödyntävät mahdollisuutta hankkia arvokkaita sijoituksia, jotka ovat vain tilapäisesti laskussa. Usko tai älä, sijoittajat, jotka jatkoivat rahan laskemista osakemarkkinoille suuren laman aikana, menestyivät pitkällä tähtäimellä melko hyvin. (Jos haluat lisätietoja alamarkkinoille sijoittamisesta, lue Survival Tips for Stormy Market .)
9. Tulovero on laiton.
Anteeksi, ihmiset. Täällä on melko vähän erilaisia väitteitä, mutta mikään niistä ei pidä oikeudessa. Yksi on se, että verolain mukaan verojen maksaminen on vapaaehtoista. Toinen on, että IRS ei ole Yhdysvaltojen virasto. IRS: n mielestä kaikki nämä väitteet ovat veronkierron järjestelmiä ja rankaisevat niin kutsuttuja veron mielenosoittajia seuraamuksilla, korkoilla, vero-panttioikeuksilla, omaisuuden takavarikoinnilla, palkkojen maksamisella - lyhyesti sanottuna mitä tahansa tarvitaan veron kiertäjien maksamaan kokonaan erääntyvä summa, kun heidät kiinni. Suurin osa veronosoittajien väitteistä ja IRS: n vastalauseista löytyy IRS: n verkkosivustolta. Älä laske tätä shenanigania - se maksaa sinulle viime kädessä paljon enemmän kuin olet toistanut säästää maksamatta veroja. (Lisätietoja saat tulovero-oppaasta.)
10. Olen nuori - minun ei tarvitse vielä huolehtia säästöstä eläkkeelle. / Olen vanha - on liian myöhäistä aloittaa säästö eläkkeelle.
Mitä nuorempi olet, sitä enemmän vuotta kiinnostusta sinulla on edessäsi. Korko on kuin vapaa raha, joten miksi et hyödyntäisi sitä? Joku, joka alkaa säästää ja ansaita korkoa nuorena, ei tarvitse tallettaa niin paljon rahaa, että lopulta sama summa kuin joku, joka alkaa säästää myöhemmin elämässä, kaikki muut ovat tasa-arvoisia. (Jos haluat lisätietoja, lue Kohta eläkkeellesi .)
Toisin sanoen, sinun ei pitäisi epätoivoa, jos olet vanhempi, etkä ole vielä alkanut säästää. Toki, 50 000 dollarin pesämunasi ei välttämättä kasva niin paljon kuin 20-vuotiaita munasi, kun tarvitset sitä, mutta se, että et ehkä pysty muuttamaan sitä miljoonaksi dollariksi, ei tarkoita, että sinun ei pitäisi yritä lainkaan. Jokainen ylimääräinen dollari, jonka sijoitat, vie sinut lähemmäksi tavoitteitasi. Vaikka olisitkin lähellä eläkeikää, et tarvitse koko pesimunaasi 65-vuotiaana. Voit silti nostaa rahaa nyt ja ansaita huomattava summa tarvittavaan aikaan mennessä 75, 85 tai 95. (Vinkkejä on artikkelissa Eläke-ottelun pelaaminen .)
Bottom Line Vain siksi, että uskomus on yleinen ja laajalle levinnyt, ei tarkoita sen olevan totta. Joten jos kuulet jotain rahasta tai rahoituksesta, miettiä sitä ennen kuin otat sen sydämeen - taloudelliset myytit ovat vain tiellä taloudelliselle menestyksellesi, jos uskot niihin
yleisimmistä väärinkäsityksistä viidessä suurimmassa osakemarkkinoiden myytissä ja kuudessa parhaassa myytissä sosiaaliturvaetuista .
