Sisällysluettelo
- Aloita kustannusarvioinneilla
- Harkitse pitkäaikaista
- Ole valmis ostamaan
- Pohjaviiva
Vuokrata tai ostaa? Se on iso päätös etenkin nuorille ammattilaisille, kun he aloittavat uransa ja alkavat muokata pitkän aikavälin taloudellista suunnitelmaansa. Rent.com-tutkimuksen mukaan 85% nuorista 18–34-vuotiaista aikuisista on vuokralaisia, mutta se ei tarkoita, että he käyttäisivät halvempaa reittiä. RentCafen tekemän tutkimuksen mukaan Millennials käyttävät vuokraaan noin 93 000 dollaria 30 vuoden ikään mennessä.
Tämä määrä voi nousta, kun vuokrahinnat nousevat valtakunnallisesti, mikä saattaa lisätä nuorten ammattilaisten asuntorakentamisalueita. Yhdysvaltojen asuntojen vuokrahinnat ovat nousseet 28, 5% vuodesta 2010, ja 23% Millennialsista sanoi, että Multifamily Executive -yhtiön tutkimuksen mukaan tämä on motivoiva tekijä heidän ostopäätöksessään.
Mutta kummalla on järkevämpää? Tässä on mitä nuorten ammattilaisten tulisi harkita.
Avainsanat
- Nuoret ammattilaiset haluavat elää amerikkalaisen unelman ja ostaa oman kodinsa. Mutta monilla nuorilla aikuisilla on myös opintolainoja, luottokorttiluottoja ja niillä on pienet säästöt. Taloudelliset kustannus-hyöty omistamisesta vs. vuokraus riippuvat monista tekijöistä - mutta pidä aina pitkäaikainen mielessä.
Aloita kustannusarvioinneilla
Kustannukset ovat ilmeinen tekijä vuokra- tai ostopäätöksessä. On kuitenkin tärkeää, että sinulla on hyvin kattava taloudellinen kuva näiden kahden vertailusta. "Aina on tippauspiste siitä, milloin ostokustannukset ovat hyödyllisempiä kuin vuokraaminen, mutta on joitain tekijöitä, jotka vaikuttavat siihen, mihin ja milloin ostajat ostavat", sanoo New Yorkissa sijaitsevan Triplemintin agentti Gina Ko.
Kiinteistön ostohinnan lisäksi nuorten ammattilaisten tulee harkita myös käsirahaa, sulkemiskustannuksia, asunnonomistajien yhdistys- tai ostopalkkioita, vakuutuksia, kiinteistöveroja, apuohjelmia ja ylläpitoa. Nämä kustannukset voivat vaihdella suuresti ostamasi kiinteistön tyypin mukaan.
Valitsemallasi markkinoilla on myös merkitystä. Joissakin kaupungeissa vuokrahinnoissa ja asuntolainan maksuissa voi olla vähän eroa. San Francisco on erinomainen esimerkki. Keskimääräinen vuokrahinta kesäkuusta 2018 alkaen oli 4500 dollaria, Zillowin mukaan. Vertailuna voidaan todeta, että Kalifornian kiinteistönvälittäjien liitto asetti keskimääräisen asuntolainan maksun Bay-alueella 4 520 dollariin vuoden 2017 viimeisen neljänneksen aikana.
Ennakkomaksu voi olla ratkaiseva tekijä. Vaikka FHA-laina on mahdollista saada vain 3, 5 prosentilla, Ko sanoo, että jopa tämän summan säästö voi olla vaikeaa uransa ensimmäisten vuosien aikana.
Korot ovat myös huomio, sanoo Angel Oak Home Loans -yrityksen lisensoitu asuntolainan neuvonantaja Wes Woodruff. Korot vaikuttavat asuntolainan maksamiseen, mutta ne voivat myös laukaista vuokrakoron nousun. Sinulla ei ole hallintaa siitä, mitä vuokranantaja veloittaa sinulta, Woodruff sanoo. "Voi olla halvempaa ostaa tänään kuin pysyä paikassa, jossa vuokrankorotukset ovat jatkuvia".
Liittovaltion keskuspankki nosti liittovaltion rahastojen korkoa uudelleen kesäkuussa 2018, ja kahden vuoden korkojen odotetaan nousevan ennen vuoden loppua. Kiplingerin mukaan ennusteena on vielä kolme tai neljä koronnousua vuoden 2019 loppuun mennessä, mikä saattaa kannustaa nuoria ammattilaisia lukitsemaan alhaisemman asuntolainan nyt.
Harkitse pitkäaikaista
Kustannusten lisäksi nuorten ammattilaisten tulisi miettiä, missä heidän uransa voivat viedä heidät harkittaessaan siirtymistä vuokrauksesta ostamiseen. Ko sanoo kohtaavansa usein nuorempia ostajia, jotka eivät ole varmoja siitä, missä he tulevat olemaan uransa viidessä kolmessa viidessä vuodessa. Toistuva kompromissi on asunnon ostaminen, jonka he voivat vuokrata, jos työ vie heidät toiseen suuntaan tai toiseen kaupunkiin.
"Urakehitykselläsi on valtava vaikutus vuokra- tai ostopäätökseesi", sanoo RealtyHopin yritysviestinnän analyytikko Shane Lee. Yksi tärkeimmistä tekijöistä on se, kuinka uranmuutos voi vaikuttaa tuloihisi. "Kodin omistaminen vaatii valtavan taloudellisen sitoutumisen, ja jos tulosi vaihtelevat seuraavien kolmen tai viiden vuoden aikana, se ei ehkä ole ihanteellinen sinun ostaa."
Woodruff sanoo, että jos tiedät, että pysyt nykyisessä paikassa vähintään kolme vuotta, ostaminen voi olla sen arvoista. Mutta sinun on tarkasteltava erilaisia mitä jos jos tilanteet. Tähän sisältyy mahdollisuus siirtyä, saada käynnistyksen yhteydessä vauhti ylös tai siirtyä toiseen yritykseen ja suorittaa palkkaleikkaus.
Perheen perustaminen tulee myös peliin. Lee sanoo, että jos olet yksinäinen ja sinulla ei ole välittömiä suunnitelmia perheen perustamisesta, ostaminen ei välttämättä ole tutkalla. Toisaalta, jos kuvittelet kuvassa puolisoa ja lapsia - tai sinulla on jo perhe - kodin omistaminen voi tarjota enemmän turvallisuutta ja vakautta.
Kun motivoit perheen näkökohdista, vuokraamisesta ja ostamisesta tulee enemmän oikean naapuruston löytämisestä, joka tarjoaa laadukkaita kouluja, turvallisen ympäristön ja kohtuullisen työmatkan. Puhumattakaan siitä, että sinulla on tarvittava tila. "Minusta on todella vaikeaa olla asunto lasten kanssa", Woodruff sanoo. "Oman talon omistaminen takapihalla auttaa pitkälti perheen kasvamisessa."
Ole valmis ostamaan, kun aika on oikea
"Luottopisteesi on valtava", Woodruff sanoo. Nuoret ammattilaiset eivät aina ymmärrä miten luotto toimii. Luottopisteet eivät ole ainoita ratkaisevia tekijöitä asuntolainapäätöksissä, mutta ne ovat erittäin tärkeitä, ja korkeammat pisteet voivat johtaa matalampaan asuntolainan korkoon. Jos olet vasta aloittamassa luotonannon, Woodruff suosittelee avaamaan yhden tai kaksi luottokorttia ja veloittamaan vain sen, mikä sinulla on varaa maksaa kokonaisuudessaan kuukaudessa. Ja mikä tärkeintä, suorita maksut ajoissa.
Arvioi nykyinen palkkasi kasvupotentiaali suhteen ja selvitä millainen budjetti sinun on työskenneltävä, kun olet valmis ostamaan. Jos sinulla on suuri määrä velkaa, erityisesti opintolainavelkaa, Lee suosittelee maksamaan osan siitä, jotta sinulla olisi enemmän tuloja kodin maksamiseen.
Lopuksi harkitse käsirahasi ja sulkemiskustannuksesi. Jos säästät vähintään 20% käsirahana, voit välttää yksityisen asuntolainan vakuutuksen (PMI), vaikka on mahdollista ostaa koti, jolla on vähemmän rahaa. Sulkemiskustannukset voivat lisätä 2–5 prosenttia ylimääräiseen käteisvarojen kokonaismäärään.
Kun ymmärrät tarkalleen, kuinka paljon kodia sinulla on varaa ja minkä tyyppinen asuntolaina on paras, voit auttaa selvittämään määrät, jotka sinun on säästää käsirahaa ja sulkemiskustannuksia varten. Numeroiden suorittaminen asuntolainan laskurilla voi antaa sinulle kuvan siitä, kuinka arvioidut ostokustannuksesi vastaavat todellisia vuokrakustannuksiasi.
Pohjaviiva
Molemmilla vuokraamalla ja ostamalla on hyviä ja huonoja puolia nuorille ammattilaisille. Vuokraamalla voit välttää tietyt kustannukset, kuten korjausten ja päivitysten tekeminen, kiinteistöverot ja asunnonomistajan vakuutukset, mutta asunnosta riippuen kodin omistaminen voi olla edullisempi vaihtoehto. Kaavan molemmin puolin punnitseminen sekä taloudelliset näkökohdat voivat auttaa sinua määrittämään, mikä on järkevämpää. Mikä tärkeintä, pidä perimmäinen tavoite perspektiivissä.
"Päätä prioriteettisi ja tavoitteesi", Ko sanoo, "ja työskentele taaksepäin varmistaaksesi, että pystyt saavuttamaan ja saavuttamaan ne."
