Sisällysluettelo
- Velkojen poistaminen nyt
- Myöhemmin maksettavat velat
- Harkitse hätärahastoa
- Pohjaviiva
On olemassa muutamia asioita, jotka ovat niin pettäviä kuin löytää itsesi valtavan määrän velkaa. Valitettavasti se on kokemus, joka monilla kuluttajilla on, olipa kyse luottokorttien maksamisesta tai uuden kodin rahoittamisesta. Joten, jos pankkitililläsi on muutama ylimääräinen dollari, sinun pitäisi käyttää niitä maksamaan lainoja aikaisemmin, eikö niin?
Todellisuudessa velan poistaminen ei ole niin selkeää. Vaikka jotkut lainat ovat luonnostaan myrkyllisiä taloudelliselle kuvalle, muut luoton muodot ovat suhteellisen hyvänlaatuisia. Kun harkitset vaihtoehtoisia tapoja, joilla voit käyttää ylimääräistä käteistä, se saattaa aiheuttaa enemmän haittaa kuin hyötyä sen käyttämisestä maksamaan enemmän kuin kuukausittainen minimisi.
Avainsanat
- Jos sinulla on useita takaisinmaksettavia lainoja tai velkoja, päättää, mitkä ensin maksaa takaisin, voi olla vaikea tehtävä.Yritä priorisoida korkeat korkovelat sekä sellaiset, jotka vaikuttavat luottotulokseesi negatiivisesti, jos jäät myöhässä. Tämä priorisointi perustuu objektiiviset muuttujat voivat olla vaikeita, kun ihmiset kasvavat emotionaalisesti kiinnittyneinä tietyn tyyppisten edullisempien velkojen, kuten asuntolainan tai opintolainan, maksamiseen.
Velkojen poistaminen nyt
Tietyt velat olisi poistettava mahdollisimman nopeasti. Matematiikka on radikaalisti erilainen, kun tarkastellaan luottokorttiluottoa, joka monille kuluttajille tulee kaksinumeroisella korolla. Paras strategia luottokorttitaseille on päästä eroon niistä mahdollisimman nopeasti.
Sen lisäksi, että päästät eroon itsestäsi suuresta korkomaksusta, luottokorttiluoton nostaminen todennäköisesti parantaa myös luotto-pisteet. Noin kolmasosa kaikesta tärkeästä FICO-pistemäärästäsi on sidottu siihen, kuinka paljon olet velkaa velkaajille - ja uusiutuvien luottokorttien saldot painotetaan sinua enemmän kuin muun tyyppiset velat.
Laskemalla luotonkäyttöastetta - kuinka paljon olet velkaa suhteessa käytettävissä olevaan luottoasi - voit parantaa pisteitä ja parantaa mahdollisuuksiasi saada todella tarvitsemiasi lainoja. Hyvä nyrkkisääntö on lainata enintään 30 prosenttia kokonaisluottorajasta.
Toinen luotto, joka voi vahingoittaa taloutta, on automaattinen laina. Näiden korko on nykyään melko matala, mutta näiden lainojen pituus voi olla huolestuttava. Experian Automotiven mukaan keskimääräinen autolaina kestää lähes kuusi vuotta. Se on selvästi yli takuuajan useimmille valmistajille, joten voit olla ohuella jäällä, jos autollesi tapahtuu jotain ja sinulla on silti lainasaldo. Siksi on hyvä idea jättää tämä autovelka eläkkeelle, kun olet vielä takuun alaisena.
Myöhemmin maksettavat velat
Mitä lainoja on parempi maksaa myöhemmin? Useimmat finanssialan asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että opintolainat ja asuntolainat kuuluvat tähän luokkaan.
Se johtuu osittain siitä, että joillekin asuntolainoille maksetaan ennakkomaksu, jos siirrät lainan ennenaikaisesti takaisin. Mutta ehkä vielä suurempi huomio on, kuinka edullisia näitä lainoja verrataan muihin velan muotoihin. Tämä pätee erityisesti alhaisen korkoympäristön olosuhteisiin.
Monet asunnonomistajat maksavat nykyään neljästä viiteen prosenttia kiinnityksistään. Monien liittovaltion opiskelijoiden lainojen perustutkinnon suorittaneille veloitetaan tällä hetkellä sama korko, 4, 45 prosenttia. Nämä korot ovat vielä halvempia, kun otetaan huomioon, että näiden molempien lainojen korot ovat yleensä verovähennyskelpoisia.
Oletetaan, että sinulla on 30 vuoden kiinnitys, jonka kiinteä korko on neljä prosenttia. Vaikka sinulla ei olisi muita lainoja, joilla olisi korkeampi korko, et ehkä halua maksaa enemmän kuin kuukausittain maksettava vähimmäissumma.
Miksi? Koska ylimääräisiä dollareitasi voitaisiin käyttää paremmin. Taloustieteilijät kutsuvat tätä "vaihtoehtoiskustannukseksi". Vaikka oletkin erittäin konservatiivisella puolella, sijoittamalla rahat hajautettuun salkkuun saat erittäin hyvät mahdollisuudet palauttaa yli neljä prosenttia.
Yhdysvaltain osakkeiden keskimääräinen vuosituotto on ajan mittaan ollut noin kymmenen prosenttia. Meidän on muistettava vanha sanonta: aiempi suorituskyky ei takaa tulevia tuloksia. Ja varmasti osakkeet voivat kokea epävakautta lyhyellä aikavälillä. Asia on kuitenkin se, että ajan myötä markkinat ovat osoittaneet taipumusta palata selvästi yli neljä prosenttia pitkän matkan aikana.
Jos laitat vararahasi veroedun mukaisille eläketilille, kuten 401 (k) tai perinteiselle IRA: lle, varan rahasi sijoittamisen hyöty on vielä suurempi. Tämä johtuu siitä, että voit vähentää näiden tilien maksut verotettavasta tulostasi. Kun kiihdyt opintolaina- ja asuntolainan maksuja, teet päinvastoin; käytät verojen jälkeisiä dollareita vähentääksesi verovähennyskelpoisia korkoja.
Joten vaikka näistä lainoista eroon saattamisesta voi olla emotionaalista hyötyä, puhtaasti matemaattiselta kannalta se ei usein ole järkevää.
Harkitse hätärahaston perustamista
Korkean koron lainojen maksaminen on tärkeä tavoite, mutta sen ei tarvitse välttämättä olla etusijalla ensisijaisesti. Monet rahoitussuunnittelijat ehdottavat, että ensimmäisen tavoitteesi pitäisi olla hätärahaston perustaminen, joka voi kattaa kolmesta kuuteen kuukautta vastaavat kulut.
On myös viisasta välttää lainojen ennakkomaksua eläketilin kustannuksella. Erityisiä olosuhteita lukuun ottamatta varojen ottaminen 401 (k) -kohdasta varhaisessa vaiheessa johtaa kalliiseen kymmenen prosentin rangaistukseen koko nostamisesta.
Maksamatta jättäminen työnantajan eläkesuunnitelmaan voi olla yhtä vaarallinen, varsinkin jos se tarjoaa vastaavan maksun. Oletetaan, että yrityksesi tarjoaa 50 sentin ottelun jokaisesta tilillesi lainatusta dollarista, korkeintaan kolme prosenttia palkasta. Kunnes otteluun, heität käytännössä jokaisen dollarin, jonka maksat lainanantajalle 401 (k): n sijasta, kolmanneksen mahdollisesta sijoituksesi (50 senttiä kokonaismäärästä 1, 50 dollaria). Vasta kun olet maksanut riittävän määrän käytettävissä olevien vastaavien varojen hyödyntämistä, sinun pitäisi maksaa enemmän kuin kuukausittainen vähimmäismaksu, jopa luottokorttiluottoihin.
Pohjaviiva
On tiettyjä velkatyyppejä, jotka sinun on poistettava niin pian kuin mahdollista (paitsi työnantajan kustannusten perusteella veroetuilla eläketilillä). Mutta matalakorkoisilla lainoilla, mukaan lukien opiskelijalainat ja asuntolainat, sinun on yleensä parempi siirtää ylimääräistä rahaa veroedustavalle sijoitustilille.
