Sisällysluettelo
- Ennakoi, mitä kulutat
- Elintaso
- Kuinka paljon minun täytyy jäädä eläkkeelle?
- Eläketulot
- Sosiaaliturvan eläke
- Etuuspohjaiset suunnitelmat
- Eläke-säästöt
- Henkilökohtainen alimmainen rivi
- Säästäminen vs. sijoittaminen
- Menot ja kulut
- Säästöhinnat: Mikä on tarpeeksi?
- Pesän sulkeminen tekijät
Vuonna 2019 tehdyssä Schwab Retirement Plan Services -yrityksen tutkimuksessa keskimäärin 401 (k) osallistuja arvioi tarvitsevansa 1, 7 miljoonaa dollaria eläkkeelle. Tietysti monet USA: n ihmiset eivät investoi tarpeeksi säästötavoitteen saavuttamiseen - ja sen tuottamiin tuloihin.
Selvittääksesi, ovatko eläketulosi riittävät, sinun on aloitettava arvioimalla eläkekulut.
Avainsanat
- Voit tietää, jos sinulla on tarpeeksi tuloja eläkkeellä, aloittamalla arvioimalla, minkä menojen pitäisi olla eläkkeellä.Sosiaaliturvaetuuksien ja perinteisen eläkkeen (jos sinulla on) lisäksi voit käyttää noin 4% säästöistasi. joka vuosi.Jos eläketulosi eivät riitä kattamaan kulujasi, löydä tapa lisätä tulojasi, vähentää kulujasi tai molempia.
Eläkekulut
Eläkekuluja voidaan arvioida erilaisilla kaavoilla, jotka kaikki ovat parhaimmillaan karkeita arvauksia. Yksi tunnettu sääntö on, että tarvitset noin 80% summasta, jonka kulut eläkkeelle siirtymiseen.
Prosenttiosuus perustuu siihen tosiseikkaan, että eräät suuret menot alenevat eläkkeelle siirtymisen yhteydessä - työmatkakulut ja eläkesuunnitelman mukaiset maksut - nimeltä kaksi. Muut kulut voivat tietenkin nousta (esimerkiksi lomamatkat - ja väistämättä terveydenhuolto).
Monet eläkeläiset ilmoittavat, että heidän kustannuksensa ensimmäisinä vuosina eivät ole vain yhtä suuret kuin toisinaan kulutetut työskennellessään. Yksi syy tähän on, että eläkeläisillä voi yksinkertaisesti olla enemmän aikaa mennä ulos ja käyttää rahaa.
On yleistä, että eläkeläisten kulut käyvät läpi kolme erillistä vaihetta:
- Korkeammat menot varhaisessa vaiheessaKorkeimmat menot pitkään sen jälkeenKorkeammat menot lähellä elämän loppua lääketieteellisten tai pitkäaikaishoidon kulujen takia
Monet eläkeläiset huomaavat kuluttavansa eniten rahaa sekä varhaiseläkkeellä että viimeisellä eläkevuonna.
Elintaso
Tulevia kuluja on tietysti vaikea ennustaa. Mutta mitä lähempänä eläkettä olet, sitä parempi idea sinulla todennäköisesti on siitä, kuinka paljon rahaa tarvitset nykyisen elintason ylläpitämiseen tai toisen tukemiseen.
Kuinka paljon minun täytyy jäädä eläkkeelle?
Monet finanssialan neuvonantajat kertovat tämän vastauksen yhdestä nyrkkisäännöstä, ainakin lähtökohtana: 4 prosentin kestävä vetäytymisaste.
Pohjimmiltaan tämä on määrä, jonka voit teoriassa nostaa paksun ja ohuen kautta ja odottaa silti salkkusi kestävän vähintään 30 vuotta. Kaikki asiantuntijat eivät tällä hetkellä ole yhtä mieltä siitä, että 4 prosentin nostoaste on optimaalinen, mutta useimmat väittävät, että sinun pitäisi yrittää olla ylittämättä sitä.
- 500 000 dollaria - 20 000 dollaria vuodessa miljoona dollaria - 40 000 dollaria vuodessa 2 miljoonaa dollaria - 80 000 dollaria vuodessa
Selvittääksesi kuinka paljon tuloja tarvitset eläkkeellesi, ota arvioidut kuukausikustannuksesi (varmista, että se on realistinen) ja jaa 4%. Joten esimerkiksi jos arvioit, että tarvitset 50 000 dollaria vuodessa elääksesi mukavasti, tarvitset 1, 25 miljoonaa dollaria (50 000–0, 04) eläkkeelle siirtymiseen.
Nashville: Kuinka sijoitan eläkkeelle?
Eläketulot
Nyt kun sinulla on käsitys eläkekuludestasi, seuraava askel on selvittää, riittävätkö tulosi näiden kattamiseen. Lisää niin, kuinka paljon tuloja odotat saavasi kolmelta tärkeimmältä lähteeltä:
- Sosiaaliturvan eläke-etuudetKäyttäytymissäästöt
Sosiaaliturvan eläke
Jos olet työskennellyt ja maksanut sosiaaliturvajärjestelmään vähintään 40 neljäsosaa tai 10 vuotta, voit saada ennusteen sosiaaliturvan eläke-etuuksista käyttämällä sosiaaliturvan eläke-arvioijaa. Mitä lähempänä eläkettä olet, sitä tarkempi arvio todennäköisesti on.
Muista, että mitä aikaisemmin hyödyt, sitä vähemmän saat kuukausittain. Voit valita etuudet jo 62-vuotiaana tai 70-vuotiaana, minkä jälkeen ei ole enää kannustinta odottaa, koska saat täyden summan riippumatta siitä, onko se 70-vuotias.
Vuonna 2019 sosiaaliturvan keskimääräinen eläke-etuus oli 1 461 dollaria kuukaudessa tai 17 532 dollaria vuodessa. Enimmäismäärä, jonka voit saada, riippuu iästäsi, kun aloitat etuuksien keruun. Vuodelle 2020 maksimikuukausikorvaus on:
- 3790 dollaria, jos jätät 70-vuotiaana 3 311 dollaria, jos jätät täydessä eläkkeessä (nykyisin 66) 2265 dollaria, jos jätät 62-vuotiaana
Etuuspohjaiset suunnitelmat
Eläke-säästöt
Eläke-säästöt sisältävät kaiken, mitä olet tallentanut 401 (k) -signaalisi, IRA: t, terveydenhuollon säästötili (HSA) ja muut tilit, jotka olet osoittanut eläkkeelle.
Henkilökohtainen alimmainen rivi
Joten kun olet lisännyt kaiken, jos kokonaiseläkkeesi tulot ylittävät ennustetut kulut, sinulla on todennäköisesti "tarpeeksi" eläkkeelle. Ei olisi haittaa saada tietenkin enemmän.
Mutta jos näyttää siltä, että menetät, sinun on ehkä tehtävä joitain muutoksia ja löydettävä tapoja lisätä tulojasi, alentaa kuluja tai molempia. Voit esimerkiksi:
- Työskentele vielä muutama vuosi, jos se on vaihtoehtoParaa eläkkeelle varaamallesi palkallesiosaaOta aggressiivisempi sijoitusstrategiaLeikkaa tarpeettomat menot (aina hyvä valinta) Pienennä pienempään, edullisempaan kotiin
Mitä nopeammin teet matematiikan, sitä enemmän aikaa sinun täytyy saada numerot toimimaan eduksesi.
Säästäminen vs. sijoittaminen
On syytä huomata, että melkein kaksi kolmasosaa Schwab-tutkimuksen osanottajista piti itseään "säästäjinä" kuin "sijoittajina". Se on asento, joka voi johtaa pienempiin tuottoihin ja eläketilien saldoihin.
Yleensä ihmiset säästävät rahaa asioiden ostamiseen ja hätätilanteisiin. Raha on siellä, kun tarvitset sitä, ja sillä on pieni riski menettää arvoa - pienten potentiaalisten voittojen lisäksi.
Sijoittaminen puolestaan tehdään pitkän aikavälin tavoitteita ajatellen. Kun sijoitat rahaa, sinulla on potentiaalia parempaan pitkäaikaiseen tuottoon, mutta suuremmalla riskillä. Tärkeintä on löytää tasapaino riskin ja hyödyn välillä riskisuosituksen ja aikahorisontin perusteella.
Säästöhinnat: Mikä on tarpeeksi?
Vaikka on hyvä, että dollarimäärä on pitkän aikavälin säästötavoitteesi, on hyödyllistä keskittyä siihen, kuinka paljon sinun pitäisi sukkistaa pois vuodessa.
Kymmenen prosenttia on historiallinen suositeltu säästöaste. Schwab tarkentaa edelleen sanoa, että jos aloitat 20-vuotiaana, voit jäädä eläkkeelle mukavasti säästöprosentin ollessa 10–15%. Tässä on esimerkki siitä, kuinka muutama skenaario voi toimia tulevalle eläkeläiselle.
5% eläkesäästöaste
Oletetaan, että 30-vuotias Beth ansaitsee 40 000 dollaria vuodessa ja odottaa 3, 8 prosentin korotusta eläkkeelle siirtymiseen 67-vuotiaana. Lisäksi monipuolisella osake- ja joukkovelkakirjarahastojen saldoilla Beth odottaa 6%: n tuottoa vuosittain. eläkemaksut.
5-prosenttisen säästöasteen avulla koko työelämänsä aikana Beth on säästänyt 423 754 dollaria 67-vuotiaana. Jos hän tarvitsee 85% eläkettä edeltävistä tuloistaan elääkseen ja saa myös sosiaaliturvaa, hänen 5%: n eläkesäästönsä ovat huomattavasti pienemmät kuin merkki.
Beth tarvitsee 1, 3 miljoonaa dollaria 67-vuotiaana vastatakseen 85% hänen ennakkolukemistoistaan eläkkeelle. 5%: n säästöaste ei edes aseta säästöjä 50%: iin tarvittavista varoista. On selvää, että 5 prosentin säästöaste ei riitä.
Säästöaste 10% ja 15%
Pidettäessä yllä oletukset hänen palkastaan ja odotuksistaan, 10% säästöaste tuottaa Bethille 847 528 dollaria 67-vuotiaana. Hänen ennustetut tarpeet pysyvät ennallaan 1, 3 miljoonalla dollarilla. Joten jopa 10%: n säästöasteella Beth kaipaa haluamansa säästöjen määrää.
Jos Beth nostaa säästöprosentin 15%: iin, hän saavuttaa 1, 3 miljoonan dollarin summan. Kun lisätään odotettu sosiaaliturva, hänen eläkkeelle jääminen rahoitetaan.
Tarkoittaako tämä sitä, että henkilöt, jotka eivät säästä 15 prosenttia tuloistaan, tuomitaan epätyypilliseen eläkkeeseen? Ei välttämättä.
Konservatiiviset oletukset
Kuten kaikkien tulevaisuuden ennusteiden yhteydessä, olemme tehneet joitain oletuksia. Sijoitustuotot voivat olla korkeammat kuin 6% vuodessa. Beth saattaa asua alueella, jolla on alhaiset elinkustannukset, jossa asuminen, verot ja elinkustannukset ovat alle Yhdysvaltojen keskiarvot. Hän saattaa tarvita vähemmän kuin 85% ennakkotulostaan, tai hän voi halutessaan työskennellä 70-vuotiaana. Palkka saattaa kasvaa nopeammin kuin 3, 8% vuodessa.
Kaikki nämä optimistiset mahdollisuudet vähentäisivät suurempaa eläkerahastoa ja pienempiä eläkekuluja eläkkeellä. Näin ollen Beth voisi parhaassa tapauksessa säästää vähemmän kuin 15% ja saada riittävästi pesämuna eläkkeelle.
Entä jos alkuperäiset oletukset ovat liian optimistisia? Pessimistisempiin skenaarioihin sisältyy mahdollisuus, että sosiaaliturvamaksut saattavat olla alhaisemmat kuin nyt. Tai Beth ei välttämättä jatka samalla positiivisella taloudellisella etenemissuunnitelmalla. Esimerkiksi neljännes Schwabin tutkimuksen osallistujista oli ottanut lainan 401 k: n arvosta, ja suurin osa heistä otti useamman kuin yhden.
Beth voi vaihtoehtoisesti asua Chicagossa, Los Angelesissa, New Yorkissa tai muulla korkean kustannustason alueella, jolla kulut ovat paljon korkeammat kuin muualla maassa. Näillä synkimmillä hypoteeseilla jopa 15%: n säästöaste saattaa olla riittämätön mukavalle eläkkeelle.
Tarpeiden mittaaminen
Jos olet saavuttanut uran puolivälissä säästämättä niin paljon kuin nämä luvut sanovat, että sinun olisi pitänyt laittaa syrjään, on tärkeää suunnitella ylimääräisiä säästö- tai tulovirtoja tästä eteenpäin korvaamaan pula.
Vaihtoehtoisesti voit suunnitella eläkkeelle siirtymistä jossain alhaisemmilla elinkustannuksilla, jotta rahasi kestävät pidempään. Voit myös suunnitella työskentelevän pidempään, mikä lisää sosiaaliturvaetuuksiasi ja ansiosi. Ja muista, että sosiaaliturvaetuutesi on suurempi, jos odotat täyteen eläkeikääsi kerätäksesi. Ja se on vielä korkeampi, jos viivästyt 70-vuotiaana.
Jos etsit yhtä numeroa eläkkeesipesämunasi tavoitteeksi, on ohjeita, jotka auttavat sinua asettamaan yhden. Jotkut neuvonantajat suosittelevat säästöä 12 kertaa vuosipalkasta. Tämän säännön mukaan 66-vuotias 100 000 dollarin palkansaaja tarvitsee 1, 2 miljoonaa dollaria eläkkeelle siirtyessään. Mutta kuten entiset esimerkit viittaavat - ja koska tulevaisuus on tietämätön -, ei ole täydellistä eläkesäästöprosenttia tai tavoitemäärää.
Pohjaviiva
On selvää, että eläkkeelle suunnitteleminen ei ole jotain mitä teet vähän ennen työn lopettamista. Pikemminkin se on elinikäinen prosessi. Suunnittelu käy läpi koko työvuosi sarjan vaiheita. Arvioit edistymisi ja tavoitteesi ja teet päätöksiä varmistaaksesi, että saavutat ne.
Menestyvä eläkkeelle siirtyminen ei riitä pelkästään omasta kyvystäsi säästää ja sijoittaa viisaasti, vaan myös kyvystäsi suunnitella. Kuinka paljon tuloja tarvitset eläkkeellä, on vaikea tietää ja hankala suunnitella. Mutta yksi asia on varma. On paljon parempi olla ylivalmistettu kuin siipi.
