Jos olet koskaan kuunnellut henkilökohtaisen rahoituksen radio-ohjelmaa, olet ehkä huomannut, että soittajien kysymyksiin vastaavat finanssiasiantuntijat kysyvät melkein aina soittajan hätäapuvaroista ennen neuvoja. Joten mikä on hätärahasto, ja miksi se on niin tärkeä?
KUVIA: 8 taloudellista vinkkiä nuorille aikuisille
Paras vakuutus
Hätärahasto on paras vakuutus, jonka voi kattaa monet elämän odottamattomat kulut. Mutta sen sijaan, että ostaisit tämän "vakuutuksen" vakuutusyhtiöltä, "ostaa" sen itseltäsi maksamalla kuukausittain "palkkiot" erityiselle säästötilille, josta et ota rahaa - koskaan - paitsi jos sinulla on totta taloudellinen hätä.
Kun tarvitset rahaa, kukaan ei tarvitse hyväksyä vakuutuksen "vaatimuksia". Niin kauan kuin pidät rahaa jossain turvassa ja nesteessä, kuten säästötilillä, pääset siihen niin pian kuin tarvitset. (Opi suunnittelemaan paremmin budjetti 6 kuukaudessa ).
Kuinka paljon säästät?
Ensin sinun on laskettava kuukausittaiset elinkustasi. Sitten, riippuen siitä finanssiasiantuntijasta, jonka valitset kuuntelemaan, sinun pitäisi päättää säästää 3–24 kuukauden mittaisia elinkustannuksia hätärahastossasi. Tässä ohjeessa on vielä enemmän tulkintamahdollisuuksia. Jotkut ihmiset sanovat, että tarvitset vain tietyn määrän kuukausittaisia perustuloja - kattamaan esimerkiksi vuokra- tai asuntolainasi, kiinteistölaskut ja päivittäistavarat -, kun taas toiset kannattavat sitä, että sinulla on riittävästi elämää tavalliseen tapaan pitääkseen paineen pois tilanne ja pidä mieluesi.
Miksi määrä vaihtelee niin paljon? Se riippuu sellaisista tekijöistä kuin henkilökohtainen riskinkantokykysi ja mitä muita taloudellisia turvaverkkoja sinulla on. (Voi olla aika arvioida uudelleen riskinottokykysi. Lue kohdasta Elätkö liian lähellä reunaa? Saadaksesi lisätietoja.)
Kuinka laaja turvaverkosi on?
Saatat tuntea olosi mukavaksi, jos sinulla on vähemmän hätärahastossa, jos sinulla on esimerkiksi työkyvyttömyysvakuutus, joka alkaa maksaa sinulle merkittävän osan palkasta sen jälkeen, kun odottamaton vamma on johtanut siihen, että et voi työskennellä yli 90 päivää. Sama saattaa koskea, jos sinulla on henkivakuutus tuloja ansaitsevalle puolisolle tai jos sinulla on vankka sairausvakuutus. Nämä politiikat tarjoavat sinulle jonkin verran taloudellista tukea tietyissä katastrofeissa.
Jotkut ihmiset saattavat myös tuntea olonsa mukavaksi luottaessaan perheenjäsenten hätäapuun. Se riippuu siitä, millaisia suhteita sinulla on ja kuinka rahat vaikuttavat näihin suhteisiin. Sinulla voi olla vanhempia, jotka auttavat sinua kattamaan valtavan, odottamattoman kulut, jos ryhtyit varotoimenpiteisiin välttääksesi nämä kulut ja olet yleensä vastuussa rahoistasi. Toisaalta, et ehkä tunne ketään, joka ei ole murtunut. Tai et ehkä halua joutua pyytämään keneltäkään palvelusta tai asettamaan itsellesi mahdollisuus velkaa kenellekään mitään.
Et voi kuitenkaan valita, minkä tyyppinen katastrofi sinua voi tulla tai milloin se voi tapahtua. On monia asioita, joista sinulla ei ehkä ole vakuutusta (koirasi rikkoa lantion) tai joita vakuutus ei kata (autoosi tarvitaan uusi voimansiirto, uunisi, joka kutsuu sitä sulkemaan tammikuussa). Sukulaisella, joka saattaa olla valmis lainaamaan sinulle rahaa, ei välttämättä ole rahaa lainata tarvittaessa. (Opi tulemaan vaikeista ajoista 4 tapaa taloudellisen myrskyn säästämiseksi .)
Luottokortit
Luotto luottokortteihin hätätilanteissa on huono idea. Yhden osalta pankki voisi laskea luottorajaasi, jolloin sinulle jää vähemmän tyynyä kuin odotit. Ja vaikka luotto olisi käytettävissä silloin, kun sitä tarvitset, haluatko todella kärsiä odottamattomien kulujen kaksinkertaisesta vahingosta ja joutua maksamaan siitä korkoa?
Kun sinulla on hätärahasto, voit lainata rahaa itsellesi fantastisella korolla - 0% - ja maksaa sen takaisin omalla aikataulullasi. Ei ole korkokustannuksia, viivästysmaksuja, ylirajoitettuja maksuja, luottotulossiirtoja tai velkojen perijöitä, joista huolehtia. Hätärahasto antaa sinun poistua taloudellisista vaikeuksista ja aiheuttaa mahdollisimman vähän vahinkoa taloudelliselle tilanteellesi.
Kun olet käsitellyt kriisin, on tärkeää täydentää hätärahastoasi. Yritä olla turhautumatta koko dollarimäärästä, joka haluat olla hätärahastossasi - alkaa säästää vain vähän kuukausittain ja lopulta pääset sinne. (Lisätietoja taloudellisen vastuun perusteista .)
Todelliset hätätilanteet
On tärkeää kyetä erottamaan todellinen taloudellinen hätätilanne tilanteesta, joka ei ole. Tässä on muutamia esimerkkejä asioista, jotka on hyvä käyttää hätärahasi käyttämiseen:
- Työttömyyden lopettaminenLääketieteelliset ja hammaslääketieteelliset hätätilanteetTarpeelliset autokorjaamot Kriittiset kodinkorjauksetOdottamattomat verolaskutTaantuminen luonnonkatastrofista
Mitä taloudellisemmin mukavampi olet, sitä enemmän liikkumavaraa saatat antaa itsellesi hätärahaston käytöllä. Jos olet kahden auton kotitalous ja yksi auto tarvitsee uutta laturia, voi olla järkevämpää käyttää hätärahastoa korvaamaan laturia kuin pakottaa itsesi vaivalloiseen autoteollisuuden aikatauluun.
Tässä on esimerkkejä asioista, joihin sinun ei pidä käyttää hätärahastoasi:
- Uudet vaatteetLelutUrheiluliputLisät trooppinen loma, jonka ansaitset niin käsirahaan kotonaHäät
Pohjaviiva
Viime kädessä paras tapa varautua odottamattomiin kuluihin on luottaa itseesi - ja hätärahasto on paras tapa tehdä se. Toisin sanoen on tärkeää tasapainottaa hätätilanteiden säästöt muiden taloudellisten prioriteettien kanssa, kuten korkean koron velan maksaminen ja säästö eläkkeelle. Vaikka hätärahasto on erittäin tärkeä, se on vain yksi osa yleistä taloudellista terveyttäsi. (Lisätietoja hätärahaston rakentamisesta - ja katso vastakkaisia näkökulmia kohdassa Miksi hätärahastot ovat huono idea .)
