Sisällysluettelo
- Entä sosiaaliturva?
- Säästämis- ja kulutussäännöt
- Matemaattisesti 10% ei ole tarpeeksi
- Ilmainen eläkkeelle raha
- Jos sinulla ei ole 401 (k)
- Apua itsenäisille ammatinharjoittajille
- Pieni hallituksen apu
- automaatio
- Entä jos haluat jäädä eläkkeelle varhain?
- Pohjaviiva
Eläkeasiantuntijat ja rahoitussuunnittelijat rikkovat usein 10%: n sääntöä: Hyvän eläkkeen saamiseksi sinun on tallennettava 10% tuloista. Totuus on, että - ellet aio mennä ulkomaille eläkkeelle jäämisen jälkeen - tarvitset huomattavan pesämunan 65 vuoden jälkeen, ja 10% ei todennäköisesti riitä.
Entä sosiaaliturva?
Vaikka hallitus vakuuttaa meille, että sosiaaliturva on olemassa, kun on aika jäädä eläkkeelle, on parasta olla luottamatta liian voimakkaasti muihin suunnitellessamme, kuinka elää elämämme joitakin haavoittuvimpia vuosia. Muista, että eläkeläisen (eniten saavan ryhmän) eläke-etuudet lokakuussa 2019 olivat sosiaaliturvahallinnon mukaan 1 477 dollaria eli noin 17 724 dollaria vuodessa. Vaikka on olemassa erilaisia suunnitelmia, jotka voisivat varmistaa sosiaaliturvan pitkäikäisyyden, on parasta olla ultrakonservatiivinen eikä luottaa siihen eläketulojen pääelementtiin.
Avainsanat
- Säästämällä 10% palkasta vuodessa eläkkeelle siirtymisessä ei oteta huomioon sitä, että nuoremmat työntekijät ansaitsevat vähemmän kuin vanhemmat.401 (k) -tilit tarjoavat huomattavasti korkeammat vuotuiset maksuosuudet kuin perinteiset IRAs.401 (k) -tilit voivat tulla vastaavilla työnantajan maksu, joka on käytännössä ilmaista rahaa.
Eläkettä säästävät ja kuluttavat säännöt
Jotkut asiantuntijat käyttävät kahta laajaa sääntöä laskeakseen, kuinka paljon säästät - ja kuinka paljon sinulla on varaa kuluttaa - ylläpitääksesi eläkettä.
20-sääntö
Tämä sääntö edellyttää, että jokaisesta eläkkeelle tarvittavasta tuloista dollarissa eläkeläinen säästää 20 dollaria. Oletetaan, että ansaitset noin 48 000 dollaria vuodessa. Tarvitset 960 000 dollaria mennessäsi kun lopetat työskentelyn ylläpitääksesi samaa tulotasoa myöhemmin. Jos olisit jotenkin onnistunut säästämään 400 dollaria kuukaudessa (10% palkasta) 40 vuoden ajan 6, 5%: n korolla, saat sinut hieman yli 913 425 dollaria, mikä on lähellä. Nuoret ansaitsevat kuitenkin yleensä vähemmän kuin vanhemmat. Ja kuinka moni säästää 4800 dollaria vuodessa 40 vuoden ajan? Realistisesti useimpien ihmisten täytyy säästää reilusti yli 10% tuloistaan tullakseen lähelle tarpeita.
4%: n sääntö
Tämä sääntö viittaa siihen, kuinka paljon sinun pitäisi nostaa eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Säästöjen ylläpitämiseksi pitkällä aikavälillä se suosittelee, että eläkeläiset nostavat 4 prosenttia rahastosta eläketililtänsä ensimmäisenä eläkevuonna, ja käyttävät sitä sitten lähtökohtana inflaatiokorjatun määrän nostamiseksi seuraavana vuonna.
"Mielestäni 3% vetäytymisaste on konservatiivisempi ja realistisempi sääntö vetäytymiselle - sitä käytetään vain karkeana ohjeena", sanoo Elyse D. Foster, CFP®, Harbor Financial Groupin perustaja, Boulder, Colo. Se ei korvaa tarkempaa suunnitteluprojektiota. ”
SEP-tili: Jessica Perez
Matemaattisesti 10% vain ei ole tarpeeksi
Lukion matematiikka kertoo meille, että vain 10% tulojen säästö ei riitä eläkkeelle siirtymiseen. Otetaanpa palkkaa noin 48 000 dollaria ja sääntö 20 eläkesäästöä, joka on noin 960 000 dollaria, ja tarkastellaan sitä eri tavalla. Säästämällä 10%, rahasi tarvitsee kasvaa 6, 7% vuodessa, jotta voit jäädä eläkkeelle 40 vuotta aloittamisen jälkeen. Jotta voit jäädä eläkkeelle varhaisessa vaiheessa, kun olet suorittanut 30 vuotta maksuja, tarvitset epärealistisesti korkean 10, 3%: n tuoton.
Sama ongelma koskee yli 30-vuotiaita, joille ei ole jäljellä 40 vuotta ennen eläkkeelle siirtymistä. Näissä tilanteissa sinun ei tarvitse vain osallistua yli 10%: n osuuteen, vaan myös kaksinkertaistaa se (ja sitten jotkut), jotta sinulla olisi 960 000 dollarin pesämuna 30 vuodessa.
”30-vuotiaille siirtyminen 5%: n säästöasteesta 10%: n säästöasteeseen lisää yhdeksän lisävuotta eläketuloja. Siirtyminen 10 prosentista 15 prosenttiin lisää vielä yhdeksän vuotta. Siirtyminen 15 prosentista 20 prosenttiin lisää vielä kahdeksan vuotta. Yleensä lisämällä 5% säästöprosenttiin pidentää eläkekannastasi pitkäikäisyyttä lähes vuosikymmenellä ”, kertoo PhTD Craig L. Israelsen, 7Twelve-salkun suunnittelija Springvillessä, Utah. ”Lisää 40-vuotiaille vielä 5% säästöpala ja saat vielä noin kuusi vuotta eläketuloja. Lisää 50-vuotiaille uusi 5% säästöpala ja saat vielä noin kolme vuotta eläketuloja. ”
Kun suunnittelet suunnitelmaa, ota huomioon 20: n sääntö, joka sanoo, että jokaiselle eläkkeelle jääneelle vuositulolle tarvittavalle dollarille säästä 20 dollaria (tarvitset 50 000 dollaria vuodessa? Säästät miljoona dollaria) ja 4%: n sääntö - joka sanoo suunnitelman vetävän pois 4% olet säästänyt ensimmäisen eläkevuoden aikana ja rahat sitten inflaatio-korjatun määrän jokaiselle seuraavalle vuodelle.
Ilmainen eläkkeelle raha
Helpoin tapa säästää enemmän eläkerahoja on löytää ilmaiseksi. Ilmeisin tapa saavuttaa tämä on saada työ 401 (k) -ottelulla. Tässä tilanteessa yrityksesi vähentää automaattisesti osan palkasta maksaaksesi suunnitelman, heittää sitten osan omasta rahastasi ilman lisäkustannuksia.
”Oletetaan, että sinä maksat 3% tuloistasi ja yrityksesi vastaa 3%: sta omien tulojen kanssa. Tämä on 6% tuloista ", sanoo Kirk Chisholm, innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän varainhoitaja Lexingtonissa, Massachusetts." Heti saat 100%: n tuoton osuudestasi. Missä muualla voit odottaa saavasi rahaa 100%: lla melkein ilman mitään riskiä? ”
401 (k) otteluosuuden kauneus on se, että sitä ei lasketa enimmäisvuosimaksuihisi - ts. Siihen saakka, kunnes yhdistelmäosuus on 56 000 dollaria vuonna 2019 ja 57 000 dollaria vuonna 2020 (loput tulee tulla työnantajalta) vuodessa. Vaikka vakituinen työntekijä voi maksaa 19 000 dollaria vuonna 2019 tai 19 500 dollaria vuonna 2020, henkilö, jonka työnantaja maksaa 5000 dollaria, sijoittaa sen sijaan 24 000 dollaria (tai 24 500 dollaria vuonna 2020).
Suuremmista 401 (k) -osuuksista on kaksinkertainen etu. Sijoitusmaksujen korotus 5000 dollarilla vuosittain 40 vuoden ajan, joka on 6%, kasvattaa eläkesäästöjä lähes 800 000 dollarilla. Lisää vuodeksi 19 000 dollarin maksuosuus ja eläkesäätiöltä maksetut verosäästöt. Pian eläkkeelle siirtyvät säästöt ovat yli 4 miljoonaa dollaria.
Jos sinulla ei ole 401 (k)
Täältä tulevat henkilökohtaiset eläketilit. Niiden avulla ei voida säästää niin paljon - vuoden 2019 enimmäismäärä (ennallaan vuonna 2020) on 6 000 dollaria, kunnes olet 50, sitten 7 000 dollaria, mutta he ovat yksi ajoneuvo, joka pääset alkuun. Tuloista ja muista säännöistä riippuen voit valita Roth IRA: n (talletat verojen jälkeiset rahat ja saada enemmän etuuksia eläkkeelle siirtyessään) tai perinteisen IRA: n (saat verovähennys nyt). Sinulla voi olla sekä IRA että 401 (k), ja vähennykset riippuvat monista sisäisen veropalvelun säännöistä.
Apua itsenäisille ammatinharjoittajille
Pieni hallituksen apu
On tärkeätä (ja ilahduttavaa) muistaa, että jokaisella 401 (k) -rahoitetulla dollarilla (ja perinteisellä IRA-dollarilla) hallitus antaa sinulle pienen tauon veroihin laskemalla verotettavaa tuloasi vuodelle. Veron lykkäys on kannustin säästää niin paljon rahaa kuin voit eläkkeellesi.
automaatio
Helpoin tapa ankkaa kipu säästää valtava osa rahaa jokaisena palkkajaksona on automatisoida säästöt. Jos yrityksesi tai pankkisi vähentää automaattisesti tietyn summan jokaisesta palkkajaksosta, rahat menevät ennen kuin edes näet palkkasi. Rahan lukitseminen ennen kuin sinulla on siihen pääsy, on paljon helpompaa kuin siirtää se manuaalisesti palkkapäivänä, kun olet juuri nähnyt mahtava pari saappaita, jotka haluat ostaa.
Entä jos haluat jäädä eläkkeelle varhain?
Oletetaan, että et voi hallita 19 000 dollaria vuosittain 401 (k) -arvon maksimoimiseksi tai IRA-enimmäismäärän säästöksi, ja lisäksi ylimääräisiä varoja esimerkiksi sijoitustilille. Sinun on selvitettävä, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle siirtyessäsi ja työskentelemään aktiivisesti tavoitteen saavuttamiseksi. Otetaan esimerkiksi 20: n sääntö: Jos haluat 100 000 dollarin tuloja eläkkeellä, joudut säästämään 2 miljoonaa dollaria. Aikaisemmin keskusteltu 401 (k): n rahoitusosuuden leikkaaminen 6000 dollariin vuodessa ja hyvä työnantajaottelu tuo sinut sinne.
Veroedut tilit, kuten 401 (k) ja IRA, ovat tiukat ja monimutkaiset peruuttamissäännöt ennen tiettyä ikää, eivätkä ne ole liian hyödyllisiä henkilölle, joka haluaa jäädä eläkkeelle varhain. Ylimääräisen säästön lisäksi voit pitää osan siitä järjestelmän ulkopuolella säännöllisellä säästö- tai (kun se kasvaa tarpeeksi) välitystilillä.
Vaikka aiot siirtyä eläkkeelle 55-vuotiaana, joudut korvaamaan elinkulut neljä ja puoli vuotta ennen kuin voit vetäytyä 401 (k) -kohteesta 59-1 / 2-vuotiaana ilman rangaistusta. Muiden kuin eläkkeelle siirtyvien säästöjen, sijoitusten tai passiivisten tulojen hankkiminen on ensiarvoisen tärkeää varhaiseläkkeelle siirtymiselle, ja se on iso syy, miksi joudut säästämään yli 10% tuloistaan eläkkeelle siirtymiseen.
Sekä IRA: lla että 401 (k): llä on tiukat säännöt varhaisesta vetäytymisestä, joten sinulla tulisi olla myös eläkkeelle jäämättömiä säästöjä, jotka ovat käytettävissäsi nopeasti.
Pohjaviiva
Kymmenen prosenttia kuulostaa mukavalta pyöreältä numerolta säästää. Saat viikoittaisen 700 dollarin palkkasi, siirrät 70 dollaria säästöihin ja vietät loput haluamaasi. Ystäväsi kiittävät sinua, koska säästötilisi kasvaa tuhansia vuodessa, ja sinusta tuntuu kuin supertähti.
Kuitenkin, kun on aika siirtyä eläkkeelle, huomaat, että 70 dollarin viikkomaksut viimeisen 40 vuoden aikana ovat vain hieman yli puolen miljoonan dollarin arvoisia. Noudattaen 4%: n sääntöä tämä puoli miljoonaa dollaria antaa sinulle vähemmän kuin 23 000 dollaria vuodessa tuloja ennen veroja.
Säästä yli 10% tuloistasi eläkkeelle.
