Sisällysluettelo
- Tunne tavoitteesi
- Yhdistetty korko on ystäväsi
- Hieman nyt vs. lisää myöhemmin
- Mitä huomioida sijoitettaessa
- Roth tai säännöllinen IRA?
- Sijoita sijoitustilille
- Pohjaviiva
Kun olet 20-vuotias, eläkkeelle jääminen on niin kaukana, että se tuskin tuntuu todelliselta. Itse asiassa se on yksi yleisimmistä tekosyistä, joiden perusteella ihmiset perustelevat eläkkeelle jäämättä jäämistä. Jos se kuvaa sinua, ajattele näitä säästöjä varallisuuden kertymisenä, ehdottaa Marguerita Cheng, CFP, Blue Ocean Global Wealthin toimitusjohtaja Rockvillessä, Maryland.
Eläkeikää lähestyttävä kertoo sinulle vuosien menetyksen ja mittavan pesämunan rakentaminen on vaikeampaa, jos et aloita aikaisin. Voit todennäköisesti hankkia myös muita kuluja, joita sinulla ei ehkä vielä ole, kuten asuntolaina ja perhe.
Et ehkä ansaitse paljon rahaa aloittaessasi uraasi, mutta sinulla on yksi asia enemmän kuin rikkaammat, vanhemmat ihmiset: aika. Ajan myötä puolestasi säästö eläkkeelle tulee paljon miellyttävämmäksi ja mielenkiintoisimmaksi mahdollisuudeksi.
Maksat todennäköisesti edelleen opintolainojasi, mutta jopa pieni eläkkeelle säästö voi tehdä valtavan muutoksen tulevaisuudessa. Kävelemme läpi miksi 20-vuotiaat ovat täydellinen aika aloittaa säästöt niille jälkeisille vuosille.
Avainsanat
- Säästäminen on helpompaa eläkkeelle siirtymiseen, kun olet nuori ja jolla voi olla vähemmän vastuuta.Voit kartoittaa oman eläkesuunnitelmasi, mutta jos sinulla ei ole taitotietoa, harkitse palkata sijoitusneuvojaa, joka voi auttaa priorisoimaan tavoitteitasi. Yhdistelmäkorko - prosessi, jossa rahasumma kasvaa räjähdysmäisesti ajan myötä - on yksi parhaista syistä aloittaa säästäminen aikaisin. Voit sijoittaa verojen jälkeisiä dollareita Roth IRA: han, kun taas veroja edeltävät dollarit voivat rakentaa perinteisen IRA: n.
Tunne tavoitteesi
Mitä nopeammin alat säästää eläkkeelle, sitä parempi se on tiellä. Mutta et ehkä pysty tekemään sitä itse. Voi olla tarpeen palkata taloudellinen neuvonantaja avustamaan sinua - etenkin jos sinulla ei ole tietotaitoa siirtyä eläkesuunnitteluun.
Varmista, että olet asettanut realistiset odotukset ja tavoitteet, ja varmista, että sinulla on kaikki tarvittavat tiedot tapaamisessa neuvonantajan kanssa tai aloittaessasi omien suunnitelmien kartoittamista. Muutamia asioita, jotka sinun on ehkä harkittava analyysisi aikana:
- Nykyinen ikäsiIkä, jolloin aiot siirtyä eläkkeelleKaikki tulolähteet, mukaan lukien nykyiset ja ennustetut tulosiNykyiset ja ennustetut kulutsiKuinka paljon sinulla on varaa varata eläkkeellesiKuinka ja missä aiot asua eläkkeelle siirtymisen jälkeenKaikki säästötilit, joita sinulla on tai aiotte saada, terveyshistoriaasi ja perheesi terveydenhuollon määrittämiseksi myöhemmin elämässä
Vaikka et ehkä pysty ennustamaan tiettyjä elämätapahtumia, kuten avioero, kuolema tai lapset, on tärkeää pitää nämä mielessä, kun suunnittelet eläkkeelle siirtymistä.
Yhdistetty korko on ystäväsi
Yhdistetty korko on paras syy, että kannattaa aloittaa varhain eläkesuunnittelulla. Jos et tunne termiä, yhdistelmäkorko on prosessi, jossa rahasumma kasvaa eksponentiaalisesti johtuen korosta, joka perustuu enemmän tai vähemmän itseensä ajan myötä.
Aloitetaan yksinkertaisella esimerkillä päästäksesi perustietoon: Sano, että sijoitat 1 000 dollaria turvalliseen pitkäaikaiseen joukkovelkakirjaan, joka ansaitsee 3% korkoa vuodessa. Ensimmäisen vuoden lopussa sijoituksesi kasvaa 30–3 dollaria 1 000 dollarista. Sinulla on nyt 1 030 dollaria.
Ensi vuonna saat kuitenkin 3% 1 030 dollarista, mikä tarkoittaa, että sijoituksesi kasvaa 30, 90 dollarilla. Hieman enemmän, mutta ei paljon.
Nopeasti eteenpäin 39. vuodelle. Tätä kätevää laskinta Yhdysvaltain arvopaperi- ja pörssikomission verkkosivuilta näet, että rahasi ovat kasvaneet noin 3 167 dollariin. Mene eteenpäin 40. vuoteen ja sijoituksesi tulee 3 262, 04 dollaria. Se on yhden vuoden ero 95 dollaria.
Huomaa, että rahasi kasvavat nyt yli kolme kertaa niin nopeasti kuin vuosi ensimmäisessä. Näin "ihme tulojen yhdistämisessä ansioihin toimii ensimmäisestä dollarista, joka on tallennettu tulevaisuuden dollarien kasvattamiseksi", sanoo Charlotte A. Dougherty, CFP, Dougherty & Associatesin perustaja Cincinnatissa, Ohiossa.
Säästöt ovat vielä dramaattisempia, jos sijoitat rahaa osakemarkkinarahastoon tai muuhun ansaitseviin ajoneuvoihin.
Miksi säästää eläkkeelle 20-vuotiaana?
Säästäminen vähän aikaisin vs. säästö paljon myöhemmin
Saatat ajatella, että sinulla on runsaasti aikaa aloittaa säästö eläkkeelle. Loppujen lopuksi olet 20-vuotias ja sinulla on koko elämäsi edessäsi, eikö niin? Se voi olla totta, mutta miksi lykätä säästöä huomiselle, kun voit aloittaa tänään?
Voit myös laittaa rahaa syrjään työnantajan ulkopuolelle. Tarkastellaan toista skenaariota ajaa tämä idea kotiin. Oletetaan, että aloitat sijoittamisen markkinoille 100 dollarilla kuukaudessa, ja positiivinen tuotto on keskimäärin 1% kuukaudessa tai 12% vuodessa, jaettuna kuukausittain yli 40 vuodessa.
Ystäväsi, joka on samanikäinen, aloittaa sijoittamisen vasta 30 vuotta myöhemmin, ja sijoittaa 1 000 dollaria kuukaudessa 10 vuoden ajan, keskimäärin myös 1% kuukaudessa tai 12% vuodessa, laskettuna kuukausittain.
Kenellä säästyy lopulta enemmän rahaa?
Ystäväsi on säästänyt noin 230 000 dollaria. Eläketilisi on hiukan yli 1, 17 miljoonaa dollaria. Vaikka ystäväsi sijoitti yli kymmenen kertaa niin paljon kuin sinä loppupuolella, korkokorkojen voima tekee salkusi huomattavasti suuremmaksi.
Muista, että mitä kauemmin odotat suunnitellaksesi ja säästääksesi eläkkeelle, sitä enemmän sinun on investoitava joka kuukausi. Vaikka voi olla helpompaa nauttia 20-vuotiaista kaikilla käytettävissä olevilla tuloillasi, on vaikeampaa sijoittaa rahaa joka kuukausi vanhetessasi. Ja jos odotat liian kauan, saatat joutua siirtämään eläkkeellesi siirtämistä.
Mitä huomioida sijoitettaessa
Sellaiset omaisuuslajit, joihin säästösi on sijoitettu, vaikuttavat merkittävästi tuottoosi ja siten määrään, joka on käytettävissä eläkkeesi rahoittamiseen. Tämän seurauksena sijoitussalkun hoitajien ensisijaisena tavoitteena on luoda salkku, joka on suunniteltu tarjoamaan mahdollisuus kokea mahdollisimman suuri tuotto. Lyhytaikaisia tavoitteita varten säästömääriä pidetään yleensä rahana tai vastaavina, koska ensisijaisena tavoitteena on yleensä pääoman säilyttäminen ja korkean likviditeetin ylläpitäminen. Summat, jotka säästät pitkän aikavälin tavoitteiden saavuttamiseksi, mukaan lukien eläkkeelle siirtyminen, sijoitetaan yleensä varoihin, jotka tarjoavat kasvumahdollisuuden.
Markkinariski
Sijoitukset, jotka tarjoavat mahdollisuuden korkeimpaan tuottoasteeseen, ovat yleensä ne, joilla on korkein riskitaso, kuten osakkeet. Ne, jotka tuottavat alhaisimman tuoton, ovat yleensä pienimmät markkinariskit.
Riskitoleranssi
Mahdollisuutesi käsitellä markkinoiden tappioita tulisi ottaa huomioon suunnitellessasi sijoitussalkkuasi. Jos salkkuusi liittyvä markkinariskin määrä aiheuttaa sinulle tarpeetonta stressiä, voi olla käytännöllistä suunnitella salkku pienemmän riskin omaksi, vaikka riskin määrä olisi määritetty sopivaksi sijoitusprofiilillesi. Joissakin tapauksissa voi olla käytännöllistä jättää huomiotta alhainen riskinkantokyky, jos todetaan, että se vaikuttaa kielteisesti kykyyn tarjota sijoituksillesi riittävä kasvu.
Yleensä riskin aiheuttaman epämukavuuden taso määräytyy kokemuksen ja sijoitustietojen tason perusteella. Sellaisenaan on sinun edun mukaista oppia vähintäänkin eri sijoitusvaihtoehdot, niiden markkinariskit ja historiallinen kehitys. Kohtuullinen käsitys sijoitustoiminnasta antaa sinun asettaa kohtuulliset odotukset sijoitetun pääoman tuotolle ja auttaa vähentämään stressiä, joka voi aiheutua, jos sijoitusten odotettua tuottoa ei saavuteta.
Eläkehorisontti
Tavoiteltu eläkeikä otetaan yleensä huomioon. Tätä käytetään yleensä määrittämään, kuinka paljon aikaa sinulla on markkinoiden tappioiden takaisin saamiseksi. Koska olet kaksikymppinen, oletetaan, että suuri osa säästöistäsi sijoitetaan osakkeisiin ja vastaaviin omaisuuseriin, koska sijoituksillasi on todennäköisesti riittävästi aikaa toipua markkinoiden tappioista.
Roth tai säännöllinen IRA?
Sillä, miten sijoitat eläkkeellesi, on myös tärkeitä vaikutuksia veroihisi.
Laittamasi raha kasvaa verovapaasti, kunnes nostat sen eläkkeelle siirtyessään.
Aina kun nostat tämän rahan, joudut maksamaan siitä sovellettavat liittovaltion ja osavaltion verot. Sitä on tarkoitus käyttää vuotuisena eläketulon lisälisänä. Jos vetäisit koko erän kerralla, olisit velkaa nipun veroja.
Eräs toinen perinteisen IRA: n haitta on nimeltään vaadittu vähimmäisjakelu (RMD). Jos näin on edelleen 72-vuotiaana, joudut poistamaan tietyn summan vuosittain ja maksamaan siitä verot. Aikaisemmin RMD oli 70-1 / 2, mutta sen jälkeen kun joulukuussa 2019 annettiin laki jokaisen yhteisön eläkkeiden parantamista koskevan lain (SECURE) asettamisesta, RMD-ikä on nyt 72 vuotta.
Roth-vaihtoehto
Vaihtoehtoisesti voit sijoittaa Roth IRA: han. Avaat Rothin verojen jälkeisillä tuloilla, joten et saa vähennystä maksuista. Kun olet valmis nostamaan rahaa, et ole siitä verovelkaa - ja se sisältää kaikki rahat, joita maksat kaikkien näiden vuosien aikana.
Lisäksi voit lainata maksuja - ei tuloja - jos tarvitset ennen eläkkeelle siirtymistä.
Niille, joilla voi olla Roth, on tulorajat, mutta jos olet 20-vuotias, olet todennäköisesti turvallisesti heidän alapuolella.
Kuten edellä mainittiin, jos työnantajasi tarjoaa 401 (k), muista hyödyntää sitä ennen kuin avaat IRA: n, varsinkin jos yritys vastaa maksujasi.
Monet yritykset tarjoavat sekä Roth- että tavallisia versioita. Tietyillä tulorajoituksilla voit osallistua sekä IRA- että 401 (k) -määrään samana vuonna.
Ja laita säästösi auto-pilottiin, sanoo finanssisuunnittelija Carlos Dias Jr., Excel Tax & Wealth Groupin perustaja, Lake Mary, Florida. ”Suoraan eläkkeellesi talletettua rahaa ei voida käyttää muualle eikä sitä tule käyttämättä. Se auttaa myös ylläpitämään kurinalaisuutta säästöilläsi."
Sijoita sijoitustilille
Säästötili paikallisesta pankista ei ehkä anna sinulle suurta korkoa, mutta voit tallettaa ja nostaa niin paljon kuin haluat - milloin haluat. Jokaisella pankilla on kuitenkin omat säännöt, mikä tarkoittaa, että jotkut saattavat vaatia vähimmäissaldoa tai rajoittaa nostojen määrää ennen veloitusta. Mutta toisin kuin rekisteröidyt eläketilit, säästötilin pitämisellä ei ole verovaikutuksia.
Säästötilin omistamisen toinen etu on mukavuus. Voit käyttää säästötiliä mihin tarvitset, joko lyhytaikaisiin tai pitkäaikaisiin tarpeisiin. Voit säästää ostaessasi kodin laitteita, matkaa tai käsirahaa autoon tai kotiin - silloin säästötili on kätevä.
Pohjaviiva
Mitä nopeammin aloitat säästämisen eläkkeelle, sitä parempi. Kun aloitat aikaisin, sinulla on varaa sijoittaa vähemmän rahaa kuukaudessa, koska korko on sinun puolella. ”Millennialien kannalta tärkein säästötoimi on aloittaminen”, sanoo 1080 Financial Groupin perustaja Stephen Rischall. "Korkojen yhdistämisestä hyötyvät ne, jotka sijoittavat eniten pidempään aikaan."
