Mikä on koko henkivakuutus?
Koko henkivakuutus kattaa vakuutetun elämän. Kuolemantapauksen tarjoamisen lisäksi koko elämä sisältää myös säästökomponentin, johon kassavirta voi kerätä. Nämä vakuutukset tunnetaan myös pysyvänä tai perinteisenä henkivakuutuksena.
Kuinka koko henkivakuutus toimii
Avainsanat
- Koko henkivakuutus kestää vakuutuksenottajan elinaikana, toisin kuin terminaalisessa henkivakuutuksessa, joka on tietty määrä vuosia. Koko henkivakuutus maksetaan edunsaajalle tai edunsaajille vakuutuksenottajan kuoleman yhteydessä, edellyttäen että vakuutusmaksut säilytettiin.Koko henkivakuutus tarjoaa kuolemanetuuden, mutta myös säästökomponentin, josta rahaa voi kerätä. säästökomponentti voidaan sijoittaa; Lisäksi vakuutuksenottaja voi käyttää käteistä elossa ollessaan joko nostamalla tai lainaamalla sitä tarvittaessa.
Koko henkivakuutuksen ymmärtäminen
Yleisin henkivakuutustuotteista, koko henkivakuutus takaa kuolemaetuuksien maksamisen edunsaajille korvauksena säännöllisesti erääntyvistä palkkioista. Vakuutus sisältää säästöosuuden, jota kutsutaan käteisarvoksi, kuolemanetuuden lisäksi. Säästökomponentissa korko voi kerryttyä verovelkoihin. Kasvava käteisarvo on olennainen osa koko henkivakuutusta.
Koko elämän rahallinen arvo
Raha-arvon vahvistamiseksi vakuutuksenottaja voi maksaa maksuja enemmän kuin aikataulun mukainen palkkio. Lisäksi osingot voidaan sijoittaa uudelleen raha-arvoon ja ansaita korkoa. Käteisarvo tarjoaa eläke-edun vakuutuksenottajalle. Käteisarvo toimii pohjimmiltaan vakuutuksenottajan oman pääoman lähteenä. Kassavarojen saamiseksi vakuutuksenottaja vaatii varojen nostoa tai lainaa. Koroista peritään lainoja, joiden korot vaihtelevat vakuuttajaa kohti. Omistaja voi myös nostaa varoja verovapaasti maksettujen vakuutusmaksujen kokonaismäärään asti. Maksamattomat lainat vähentävät kuolemanetuutta jäljellä olevalla määrällä. Nostamiset vähentävät käteisarvoa, mutta eivät kuolemanetua.
Esimerkki koko henkivakuutuksesta
Vakuutuksenantajalle käteisarvon kertyminen vähentää heidän nettorahoituksen määrää. Esimerkiksi ABC Insurance Company antaa 25 000 dollarin henkivakuutuksen vakuutuksenottajalle S. Smithille ja vakuutetulle. Ajan myötä käteisarvo kertyy 10 000 dollariin. Mr. Smithin kuoleman jälkeen vakuutusyhtiö maksaa 25 000 dollarin koko kuolemaetu. Yhtiö kuitenkin tajuaa vain 15 000 dollarin tappion 10 000 dollarin kertyneen käteisarvon vuoksi. Kyseisen riskin nettoarvo oli 25 000 dollaria, mutta vakuutetun kuollessa oli 15 000 dollaria.
Koko henkivakuutus eroaa termillisestä henkivakuutuksesta, joka on yleensä saatavana vain tiettyinä vuosina mieluummin kuin elinaikana, ja se maksaa vain kuolemanetuuden eikä kuolemanetuuden ja säästökomponentin.
Koko henkivakuutuksen kuolemaetu
Koko henkivakuutuksen kuolemanetu on tyypillisesti tietty määrä vakuutussopimuksesta. Jotkut vakuutukset ovat oikeutettuja osinkoihin. Vakuutuksenottaja voi tässä tapauksessa päättää osingon ostavan ylimääräisiä kuolemaetuuksia, mikä lisää kuolemanetuutta kuoleman hetkellä. Vaihtoehtoisesti maksamattomat lainat, jotka otetaan käteisarvoon verrattuna, vähentävät kuolemanetuutta. Monet vakuuttajat tarjoavat kuljettajia, jotka suojaavat kuolemanetuuksia, jos vakuutettu tulee vammaiseksi tai tulee kriittisesti tai terminaalisesti sairas. Tyypillisiin kuljettajiin kuuluu tahattoman kuoleman etu ja luopuminen premium-kuljettajista.
Nimettyjen edunsaajien ei tarvitse lisätä kuolemanetuuksista saatuja rahaa bruttotuloihinsa. Joskus omistaja voi kuitenkin määrätä, että vakuutuksilla olevat varat pidetään tilillä ja jaetaan jakoon. Holding-tilille ansaitut korot ovat verollisia, ja edunsaajan on ilmoitettava niistä. Lisäksi, jos vakuutus myytiin ennen omistajan kuolemaa, myynnistä saatavista tuloista voidaan verottaa veroja.
Suurimmassa osassa koko henkivakuutuksesta on peruutuslauseke, joten vakuutuksenottaja voi peruuttaa vakuutuksen ja saada käteisvakuuden arvon.
Koko henkivakuutuksen historia
Vuodesta 1940 vuoteen 1970 koko henkivakuutus oli suosituin vakuutustuote. Politiikat turvasivat perheille tuloja vakuutetun ennenaikaisen kuoleman yhteydessä ja auttoivat tukemaan eläkesuunnittelua. Vero- ja verovastuulain (TEFRA) antamisen jälkeen vuonna 1981, monet pankit ja vakuutusyhtiöt tulivat korkoherkemmäksi. Yksityishenkilöt punnitsivat koko henkivakuutuksen ostamisen hyötyä sijoittamisesta osakemarkkinoille, joiden tuottoprosentit olivat tuolloin 10–12%. Suurin osa henkilöistä alkoi tuolloin sijoittaa osakemarkkinoihin ja henkivakuutuksiin.
