Useimmat, joilla on 401 (k) suunnitelma, tietävät perusteet: Työnantajasi pidättää ennakkomaksut dollarilta palkkassasi ja tallettaa rahat tilille, johon voit sijoittaa sen. Sinä päätät, mikä prosenttiosuus palkkasi menee kohti 401 (k), ja työnantajasi saattaa tehdä vastaavia maksuja. Raha kasvaa verosaatavaksi eläkkeelle siirtymiseen asti, kun joudut vetämään tietyn määrän vuosittain ja maksamaan siitä veroja.
Mitkä eivät yleensä tiedä niin paljon 401 (k) oikeuksista, etenkin tilanteissa, joita et kohtaa usein (ja toivottavasti et koskaan kohtaa lainkaan). Kaksi näistä tilanteista sisältää yrityksen poistumisen ja lainan ottamisen tililtäsi.
401 (k) suunnitelmasi, kun vaihdat työnantajia
Työnantajasi voi poistaa rahaa 401 (k) -arvosta, kun olet poistunut yrityksestä, mutta vain tietyissä olosuhteissa, kuten IRS-verkkosivusto selittää. Jos saldosi on alle 1 000 dollaria, työnantajasi voi tarkistaa saldon. Jos näin tapahtuu, kiire siirtää rahasi IRA: hon. Sinulla on yleensä vain 60 päivää aikaa tehdä niin, tai sitä pidetään peruutuksena ja joudut maksamaan siitä sakot ja verot. Huomaa, että sekissä verot otetaan jo pois. Voit korvata tilisi, kun avaat sen uudelleen.
Plan Sponsor Council of America -tutkimuksessa havaittiin, että hiukan yli puolet kaikista yrityksistä suorittaa tämän tai seuraavan vaiheen seuraavalle luokalle 401 (k).
Jos saldo on 1 000–5 000 dollaria, työnantajasi voi siirtää rahat yrityksen valitsemalle IRA: lle.
kynnysarvot
Näillä pakollisilla jakoilla, joita kutsutaan myös tahattomiksi kassanjakoiksi, on erilaiset kynnysarvot riippuen siitä, mitä työnantajasi on valinnut. Yrityksesi ei tarvitse lainkaan vaatia käteisnostoja, mutta jos se tapahtuu, suurin sallittu raja on 5000 dollaria. Yhteenvetosuunnitelmasi kuvauksessa tulisi määritellä säännöt, ja suunnitelmasponsorin on noudatettava niitä. Suunnitelman sponsorin on ilmoitettava sinulle ennen rahan siirtämistä, mutta jos et ryhdy toimenpiteisiin, työnantajasi jakaa saldosi suunnitelman sääntöjen mukaisesti.
Jos saldo on vähintään 5000 dollaria, työnantajan on jätettävä rahat 401 (k) -kohtaan, ellet anna muita ohjeita. Suuremman Seattlen alueen Geonerco Management LLC: n henkilöstöjohtaja Greg Szymanskin mukaan kuitenkin on olemassa varoitus: ”Nämä saamistilit arvioidaan vuosittain suunnitelma-asiakirjojen perusteella. Joten joku, joka ei osallistu automaattiseen rahansiirtoon tai automaattiseen siirtymiseen tänä vuonna, voi joutua sellaiseen asemaansa seuraavana vuonna, jos osakemarkkinat laskevat."
Toinen varoitus
5 000 dollarin sääntö koskee vain rahaa, joka talletetaan 401 (k) -korvaukseen ansaitsemastasi vasta jättämästäsi työstä. Oletetaan, että lasket 8000 dollaria edellisen työnantajan 401 (k) -kohtaan ja maksat 4000 dollaria sen jälkeen. 401 (k) saldosi olisi 12 000 dollaria, mutta koska vain 4 000 dollaria oli äskettäin jättämästäsi työstä, voisit silti siirtää rahasi pakkosiirto-IRA: hon.
Työnantajat eivät tee näistä säännöistä julmia; he tekevät sen, koska se maksaa rahaa kunkin tilin hallinnasta. Heillä on myös juridinen vastuu jokaisesta hallinnoimastaan tilistä. Monet työnantajat haluavat poistaa nämä kustannukset ja vastuut entisten työntekijöiden suhteen.
Jos tilisi päätyy johonkin näistä pakkosiirto-IRA: sta, sinulla on oikeus poistaa se valitsemallesi IRA: lle. Katso huolellisesti veloitettavia maksuja; saatat pystyä tekemään paremmin yksin.
Mitä tapahtuu, kun lainat
401 (k): n suunnitelmia koskevat säännöt voivat vaikuttaa hämmentäviltä työntekijöille. Vaikka työnantajia ei vaadita tarjoamaan suunnitelmia ollenkaan, jos he tekevät niin, heidän on tehtävä tiettyjä asioita, mutta heillä on myös harkintavaltaa suunnittelutavan toteuttamisessa muilla tavoilla. Yksi valinta heillä on tarjota lainkaan 401 (k) lainaa. Jos he tekevät niin, heillä on myös jonkin verran valintaa siitä, mitä sääntöjä palautukseen sovelletaan.
CFP: n Michelle Smalenbergerin mukaan ”Työnantajasi voi kieltäytyä antamasta sinulle rahoitusta lainan takaisinmaksun yhteydessä.” Smalenberger on Financial Design Studio -yrityksen, joka on vain maksullinen, rahoitussuunnittelu- ja varainhoitoyrityksen perustaja, joka sijaitsee Deer Parkissa, Ill., Luoteis Chicagossa. ”Kun työnantaja valitsee suunnitelmansa, jonka hän aikoo tarjota tai asettaa työntekijöilleen, heidän on valittava, mitkä säännökset he sallivat.
"Jos et voi maksaa takaisinmaksun aikana, muista, että työnantajasi antaa sinulle etua myöntämällä ensisijaisesti lainan suunnitelmasta", Smalenberger lisää.
Ja jos et voi suorittaa maksuosuuksia lainan takaisinmaksun aikana, huomaa, että suurempi palkkasummasi menee tuloveroihin, kunnes jatkat maksuosuuksia.
Jos työnantajasi sallii lainajärjestelyt, enimmäismäärä, jonka voit lainata, on 50 000 dollaria tai puolet tilisi suoritetun saldon nykyarvosta vähennettynä nykyisillä lainoilla. Laina on maksettava takaisin viiden vuoden kuluessa. Ja ottamalla lainaa saat riskin joutua maksamaan takaisin lainan sisällä kapea aikaraja, tyypillisesti 60 päivää tai vähemmän, jos lomautetaan tai lopetetaan.
On myös tärkeää tietää toinen tapa, jolla voit saada rahaa 401 (k): vaikeuksien nosto. Älä sekoita niitä: Tämäntyyppinen nosto ei ole laina; se vähentää tilisi saldoa pysyvästi. Jos teet sellaisen tietyissä olosuhteissa, sinulta ei ehkä peritä sakkoa, vaikka saatat olla tuloverovelkaa. Jos työnantaja päättää, se voi myös kieltäytyä antamasta sinulle maksua tilillesi vähintään seuraavan kuuden kuukauden ajan vaikeuksien peruuttamisen jälkeen.
Pohjaviiva
401 (k) -suunnitelmien osalta sääntöjen ymmärtäminen voi olla haastavaa. Siksi on tärkeää tehdä tutkimustasi niiden selvittämiseksi, jotta työnantajasi ei hyödynnä sinua ja et aiheuta mitään veroja tai sakkoja, joita et odottanut.
