Avain eläkesuunnitteluun on ennakoida, kuinka kulutustottumukset voivat muuttua myöhempinä vuosina. Esimerkiksi asumiskustannukset voivat laskea, jos yksi pienenee, mutta muut kulut voivat kuluttaa suuremman osan eläkevaroista kuin olit suunnitellut.
Terveydenhuolto voi olla yksi suurimmista kustannuksista. Vuonna 2019 eläkkeelle jäävä 65-vuotias pari voi odottaa käyttävänsä 285 000 dollaria terveydenhuoltoon ja sairauskuluihin koko eläkkeelle siirtymisen ajan. Tähän ei sisälly pitkäaikaishoidon vakuuttaja Genworthin mukaan pitkäaikaishoidon vuosittaiset lisäkustannukset, jotka vuonna 2019 vaihtelivat 19 500 dollarista aikuisten päivähoitopalveluista 102 204 dollariin hoitokodin yksityishuoneesta.
Huolimatta koko elämänsä säästämisestä ja eläkkeelle valmistautumisesta, monet eläkeläiset eivät ole henkisesti tai taloudellisesti valmiita näihin kuluihin. "Eläkeläiset, useimpien kuluttajien lisäksi, näyttävät aliarvioivan, kuinka paljon he tarvitsevat terveydenhuollon kustannuksia eläkkeelle jäämisessä, mukaan lukien palkkio- ja ulkopuolella olevat kulut", sanoo Chad Wilkins, HSA Pankin presidentti. Suurin osa 65-vuotiaista ja vanhemmista aikuisista uskoo tarvitsevansa alle 100 000 dollaria terveydenhuoltoon, kun tosiasiassa 65-vuotiaat ja vanhemmat miehet tarvitsevat noin 133 000 dollaria - ja naiset - 147 000 dollaria - maksamaan terveydenhuollon eläkkeellä.
Niiden, jotka ovat lähellä eläkeikää tai jo tekevät siirtymistä työvoimasta, on ymmärrettävä, kuinka suunnitella kasvavia lääketieteellisiä kustannuksia.
Avainsanat
- 65-vuotias vasta eläkkeellä oleva pariskunta tarvitsee 285 000 dollaria sairaanhoitokuluihin eläkkeellä. Keskimäärin 65-vuotiaat ja vanhemmat käyttävät 3 800 dollaria kuukaudessa, sosiaaliturva korvaa vain 40% heidän työ-elämän tuloistaan.Medicare voi maksaa joistakin terveydenhuollon menot eläkkeellä, mutta Medicare ei kata lääkkeitä ilman D-osan reseptilääkepolitiikkaa.
Tarkista eläketulot ja menot
Eläkkeellä olevissa terveydenhoitokuluissa on kaksi tärkeää numeroa: Kuinka paljon rahaa tulee ja kuinka paljon menee ulos.
Tyypillisellä 60-vuotiaalla henkilöllä on arvioidut mediaanisäästöt 172 000 dollaria. Keskimäärin 65-vuotiaat ja vanhemmat kuluttavat 3 800 dollaria kuukaudessa, sosiaaliturva korvaa vain noin 40% heidän työelämän tuloista. Sosiaaliturvahallinto (SSA) arvioi, että keskimääräinen kuukausikorvaus ihmisille, jotka hakevat sosiaaliturvaa täydessä eläkkeessä, olisi 3 011 dollaria vuonna 2020. Tämä määrä laskee 2265 dollariin jokaiselle, joka vaatii etuuksia 62 vuoden ikäisenä.
Se, kuinka paljon eläketuloja budjettiin sisältyy terveydenhuoltoon, riippuu suurelta osin iästä ja yleisestä terveydestä. "Terveellisempi eläkkeelle siirtyminen tarkoittaa yleensä sitä, että vähemmän rahaa osoitetaan terveydenhuollon kuluihin", sanoo Chris Schaefer, MV Financialin eläkesuunnitelman johtaja Bethesdassa Marylandissa. "Kolikon toinen puoli on, että terveellisempien elämäntapojen kanssa elinajanodote on pidempi ja siksi eläkeläisten on suunniteltava pidempään eläkkeelle jäämistä."
Kaksi kolmasosaa 65-vuotiaista ja vanhemmista aikuisista uskoo tarvitsevansa alle 100 000 dollaria terveydenhuoltoon eläkkeellä; itse asiassa he tarvitsevat enemmän kuin 133 000 dollaria (miehet) ja 147 000 dollaria (naiset).
Medicare voi maksaa joihinkin terveydenhuollon menoihin eläkkeellä, mutta rajoituksin, sanoo Dallasissa sijaitsevan Gerstman Financial Group, LLC: n perustaja, talousneuvoja Michael Gerstman. "Esimerkiksi ilman osan D reseptilääkepolitiikkaa Medicare ei kata lääkkeitä", Gerstman sanoo.
Alkuperäinen Medicare, jota kutsutaan myös osiksi A ja B, ei kata hammas- ja näköhoitoa, mutta Medicare Advantage -suunnitelmat yleensä tekevät niin. Mikään Medicaren osa ei tarjoa pitkäaikaishoitoa.
Jos luotat Medicareen auttamaan lääketieteellisten kulujen kattamisessa eläkkeellä, suunnittele omavastuut, vakuutusmaksut ja ulkopuolella olevat kulut. Vuodelle 2020 Medicaren osan A vakiovähennys on 1 408 dollaria. B-osan vakiokuukausipalkkio on 144, 60 dollaria, vaikka jotkut Medicaren edunsaajat maksavat vähemmän. Osa B: n vuotuinen vähennys vuodelle 2020 lasketaan 198 dollariksi. Peruspalkkio D-osan kattavuudesta vuonna 2020 on 32, 74 dollaria kuukaudessa, ja suurimman osan D-suunnitelmien vuotuinen vähennys on jopa 435 dollaria.
Medicare Advantage -suunnitelmia tarjotaan yksityisten vakuutusyhtiöiden välityksellä, jotka määrittävät vakuutusmaksut, ei liittohallituksen kanssa, kuten osissa A, B ja D. Riippuen vakuuttajasta ja siitä, mitä vakuutus kattaa, voitaisiin maksaa enemmän tai vähemmän Medicare Advantage -suunnitelmasta. Näitä suunnitelmia tarjoavat yksityiset yritykset, jotka ovat hyväksyneet Medicare kuin liittohallitus. Nämä suunnitelmat kattavat yleensä samat kustannukset kuin alkuperäinen Medicare, samoin kuin osan D reseptilääkkeiden kattavuus. Jotkut suunnitelmat voivat myös laajentaa kattavuutta kattamaan näkö-, hammas- ja kuuloon liittyvät kustannukset.
Terveydenhuollon maksamiseen kannattaa katsoa eläkeläissäästöjen lisäksi
Kiipeilyterveydenhuollon kustannusten ei tarvitse tyhjentää pesimunaasi. Ennen eläkeläisiä on kaksi tapaa luoda turvaverkko terveydenhuollon menoille eläkkeellä.
Ensimmäinen on terveyssäästötili (HSA). Suunnitelmat ovat saatavissa korkeavastuullisilla terveyssuunnitelmilla (HDHP) ja tarjoavat kolminkertaisia veroetuja:
- Omavastuumaksujen verotuksen lykkääntynyt kasvuTaksuttomien peruutusten suorittaminen hyväksytyille sairauskuluille
"HSA-varoja voidaan käyttää tiettyjen sairausmaksujen maksamiseen, mukaan lukien Medicare-vakuutukset ja pitkäaikaishoidon vakuutusmaksut", Wilkins sanoo.
50-vuotiaiden joukossa olevat ihmiset voivat edelleen maksimoida nämä suunnitelmat hyödyntämällä kiinniotto- ja työnantajaosuuksia. "55-vuotiaat tai vanhemmat voivat osallistua enimmäismäärän lisäksi 1000 dollarin vuotuiseen korvaukseen, " Wilkins sanoo. "Monet työnantajat myöntävät HSA: lle rahapalkkioita ennaltaehkäisevistä seulonnoista, kuten mammografia tai vuosittaiset fyysiset tutkimukset."
Vuodelle 2020 HSA: n säännöllinen vakuutusraja on 3550 dollaria henkilökohtaiselta kattavuudelta ja 7 100 dollaria perheen kattavuudelta. Nämä rajoitukset koskevat sekä työntekijän että työnantajan maksuja yhdessä. Yksi varoitus: Medicareen ilmoittautuneet eivät voi enää tehdä uusia maksuja HSA: hon.
Pitkäaikaishoidon vakuutuksen ostaminen
Pitkäaikaishoidon vakuutuksen ostaminen on toinen tapa täyttää Medicaren jäljellä oleva aukko. Tämän tyyppisissä sairausvakuutuksissa voidaan maksaa kuukausittain etuuksia pitkäaikaishoidosta kahden tai kolmen vuoden ajan; joka voi auttaa sinua välttämään varojesi kuluttamista saadakseen Medicaidin, joka maksaa pitkäaikaishoidosta.
Pitkäaikaishoidon vakuutusmaksut eivät välttämättä ole kaikille edullisia. Gerstmanin mukaan vaihtoehtona on henkivakuutuksen ostaminen, jolla on mahdollisuus lisätä pitkäaikaishoidon vakuuttaja. "Tämä antaa nuoremmille ihmisille mahdollisuuden edetä pitkäaikaishoidon suunnittelussa", Gerstman sanoo, koska mitä nopeammin henkilö ostaa henki- tai pitkäaikaishoidon vakuutuksen, sitä alhaisemmat maksut todennäköisesti olisivat.
Pohjaviiva
Terveydenhuollon menot voivat helposti muodostaa suuren osan eläkebudjetista. Näiden kustannusten arvioiminen ja kulutusstrategian luominen voi auttaa säilyttämään enemmän eläkevarat muihin kuluihin.
