Sisällysluettelo
- Tavoitteiden asettaminen
- Eläkesuunnittelu
- Tilityypit
- Ominaisuudet ja saavutettavuus
- palkkiot
- portfoliot
- Veroasemassa oleva sijoittaminen
- turvallisuus
- Asiakaspalvelu
- Otamme
Wealthfront ja Vanguard Personal Advisor Services ovat suosituimpia robo-neuvonantajavaihtoehtoja vuonna 2019, ja niiden kumpikin pisteytys on erittäin vahva. Vaikka molemmilla palveluilla on yläpuolella, oikea ratkaisu riippuu digitaalisesta versiosta ihmisen mieltymyksistä, sijoitettavasta määrästä ja haluamasi hienosäätää salkkuasi.
- Tilin vähimmäisvaatimus: 500 dollaria
- Palkkiot: 0, 25% suurimmalle osalle tilejä, ei kaupankäynnin palkkioita tai palkkioita nostoista, minimimääristä tai siirroista. 0, 42% –0, 46% 529 suunnitelmalle. ETF-arvopapereiden kohdeportfolion keskimääräinen hallinnointipalkkio on 0, 07% –0, 16%
- Erinomainen niille, jotka haluavat yhdistää kaikki taloudelliset tilinsä nähdäkseen suuremman kuvan. Suunniteltu ihmisille, jotka haluavat asettaa ja seurata tavoitteitaanKäytä lainaa kiinnostavien henkilöiden luottolimiittiä Jos sinulla on tili, jonka tili on vähintään 100 000 dollaria saat pääsyn lisäarvopapereihin
- Tilin minimi: 50 000 dollaria
- Palkkio: 0, 30% hallinnoitavista varoista (pois lukien käteisvarat)
- Ei hienoa ihmisille, jotka etsivät nopeaa sijoituspaikkaa sijoittamiseen, koska tilin perustaminen on vaivalloista prosessia ja vaatii keskustelemaan neuvojan kanssa parhaista niille, joilla on enemmän rahaa avata tili, sillä tilin vähimmäiskoko on 50 000 dollaria jotka haluavat säästää suurten tavoitteiden saavuttamiseksi, kuten kodin ostamisen tai lasten koulutuksen maksamisen, loistavaa ihmisille, jotka haluavat apua ihmisneuvojalta - neuvonantaja tarkistaa salkunsa vähintään kerran vuodessa
Vaikka sekä Wealthfront että Vanguard Personal Advisor Services ovat robo-neuvoja, niiden tarjoukset ja palvelut vetoavat (ja ovat sopivia) erilaisille yleisöille.
Jos olet uudempi sijoituspelissä, Wealthfrontin huippuluokan suunnittelutyökalut ja pieni vähimmäissijoitus tekevät siitä hyvän valinnan huolimatta portfoliosta, jolla on rajoitetut räätälöintivaihtoehdot. Se sai myös korkeimmat arvosanat vuoden 2019 robo-neuvonantaja-arvosteluissa, 4, 4 tähteä ja joitain suuria etuja.
Aikuisille sijoittajille, jotka haluavat sijoittaa pääomaa pitkäaikaisen ja vakaan historian omaavaan finanssilaitokseen, Vanguardin henkilökohtainen neuvonantajapalvelu voi olla erinomainen sopivuus, kunhan asiakkaat ovat valmiita maksamaan ylimääräisiä transaktiokuluista ja kolmansien osapuolien suhteista.
Tavoitteiden asettaminen
Vanguard ja Wealthfront tarjoavat kumpikin tavoitteen suunnittelua ja seurantaa, mutta Wealthfrontilla on selkeä reuna.
Wealthfrontin suunnittelutyökalut ovat erinomaisia. Kojelauta näyttää varat ja velat, jolloin saat nopeasti katsauksen tavoitteiden saavuttamisen todennäköisyyteen. Yhtiö muodostaa yhteyden Redfiniin auttaakseen tulevia asunnonomistajia selvittämään, kuinka paljon koulu maksaa halutulla alueella. Yliopistojen säästöskenaarioissa on kustannusarvio useista yhdysvaltalaisista yliopistoista, ja menoennusteisiin sisältyy paitsi lukukausimaksu, myös huone- ja hallituskulut sekä muut kustannukset. Voit jopa päättää, kuinka kauan voit ottaa sapatin töistä ja matkustaa samalla, kun muut tavoitteet toimivat. Siellä on hääsuunnittelutavoite ja tietokanta, joka kertoo kuinka paljon ihanteellinen auto maksaa.
Vanguard Personal Advisor Services -palvelussa sivusto tarjoaa runsaasti tavoitteiden suunnittelun resursseja, jotka sisältävät tarkistuslistoja, ohjeartikkeleita ja laskimia. Asiakkaat voivat käyttää näitä työkaluja arvioidakseen kokonaiskustannuksensa eläkkeelle, suorittaa ylhäältä alaspäin omaisuuden tarkastelun ja suunnitella tärkeimpiä elämätavoitteita, joihin kuuluvat yliopiston säästöt, kodinomistus tai sateisen päivän rahasto. Tililiitynnän valmentaja-asiakkaiden pitkän aikavälin ennusteet ja suositukset siitä, kuinka sijoituskohteisiin voidaan paremmin päästä elämätilanteiden perusteella ja tavoitteisiin, jotka esitetään pitkän käyttöajan aikana. Asiakas voi tehdä muutoksia milloin tahansa muuttamalla riskiprofiilia.
Eläkesuunnittelu
Sekä Wealthfront- että Vanguard Personal Advisor Services -palvelut tarjoavat muutaman vaihtoehdon eläketilille, mukaan lukien perinteiset ja Roth IRA: t, SEP IRA: t ja 401 (k): n siirtymiset.
Wealthfrontissa robo-neuvonantaja käyttää tietojasi arvioidessasi nettovarallisuutta eläkkeelle siirtyessäsi ja sitä, mitä voisit mukavasti käyttää kuukaudessa kultaisen vuoden aikana. Heidän polun suunnittelutyökalun avulla voit verrata ennustettua eläketuloa nykyisiin kulutustottumuksiin, jotta näet, voitko säilyttää elämäntyyliisi myöhemmin. Voit muuttaa erilaisia syötteitä, kuten eläkeikää, säästöjä, tavoiteeläkemenoja ja elinajanodotetta nähdäksesi, miten ne vaikuttavat lopputulokseen.
Vanguardin verkkosivustolla on vaikuttava valikoima työkaluja ja laskimia, joiden avulla asiakkaat voivat selvittää, kuinka paljon rahaa on varattava tavoitteiden (kuten eläkkeelle siirtymisen) saavuttamiseksi realistisessa aikataulussa.
Tilityypit
Wealthfront ja Vanguard Personal Advisor Services tarjoavat samanlaisen yhdistelmän verotettavaa ja vanhuuseläketiliä. Tässä taas on, että Wealthfrontilla on laajempi tarjonta, ja 529 yliopiston säästösopimustilit ovat keskeinen ero. Tällä hetkellä Vanguard tai Wealthfront eivät tarjoa säilytystilejä, jotka tunnetaan nimellä Uniform Gift to alaikäisten laki (UGMA) tai Uniform Transfer to alaikäisille Act (UTMA).
Varakkaan tilin tyypit:
- Verotettavat tilit (henkilökohtaiset, yhteiset ja luottamustoimenpiteet) Perinteiset IRA-tilitRoth IRA -tilitSEP IRA -tilit (itsenäisten ammatinharjoittajien ja pienyritysten osalta) IRA siirtää401 (k) siirtymiset529 yliopiston säästösuunnitelman tilitKorkean koron kassatilit (henkilökohtainen, yhteinen, trust)
Vanguard Personal Advisory Services -tilityypit:
- Verotettavat tilit (henkilökohtaiset, yhteisyritykset ja trustit) Perinteiset IRA-tilitRoth IRA -tilitSEP IRA -tilit (itsenäisten ammatinharjoittajien ja pienyritysten osalta) IRA-siirrot401 (k)
Ominaisuudet ja saavutettavuus
Wealthfront- ja Vanguard Personal Advisor -palvelut vaihtelevat melko vähän ominaisuuksien suhteen, ja tämä heijastaa eri asiakkaita, joille kukin on suunnattu. Wealthfront keskittyy nuorempiin ihmisiin, jotka ovat mukavat tekniikkaan. Vanguard Personal Advisor Services -palvelussa on ominaisuuksia, jotka on tarkoitettu korkeamman nettovarallisuuden asiakkaille, jotka ovat todennäköisesti vanhempia ja saattavat tarvita enemmän inhimillisiä kontakteja, kun on kyse luottamuksesta heidän portfolionsa hallintaan.
Wealthfront:
- 529 yliopiston säästöt: Wealthfront antaa sinun avata 529 yliopiston säästötili, mikä on harvinaista robo-neuvonnassa. (Maksut ovat hiukan korkeammat 529-tililtä verrattuna muihin Wealthfront-tileihin, koska nämä suunnitelmat sisältävät hallinnollisen maksun.) Wealthfront-kassatili: Wealthfront tarjoaa korkean koron kassatilin, joka maksaa 2, 07% APY ilman maksuja, rajoittamattomia siirtoja ja FDIC-vakuutuksia jopa Miljoona dollaria. Salkun luottolimiitti: Kun saavutat 25 000 dollaria henkilö-, luottamus- tai yhteissijoitustililläsi Wealthfrontilla, sinulla on luottolimiitti korolla 4, 75–6 prosenttia. Luototarkistuksella tai luottotulosvaikutuksella ei ole vaikutusta, ja voit lainata jopa 30% tililtäsi. PassivePlus -sijoitus. Tämä on Wealthfrontin termi heidän sääntöihin perustuville sijoitusstrategioille, joiden tavoitteena on maksimoida asiakkaiden investoinnit verotuksellisten tappioiden avulla. Korkeammilla varojen tasoilla (100 000 dollaria +) yritys tarjoaa varastotason verotuksellisten tappioiden korjuun ja riskipariteetin. Vähintään 500 000 dollarilla strategiaan sisältyy Smart Beta, joka painottaa salkkusi varastot älykkäämmin.
Vanguard-henkilökohtaisen neuvonantajan palvelut:
- Omistettu neuvonantaja suurille tileille: Vaikka tilit, joiden enimmäismäärä on 500 000 dollaria, osoitetaan neuvonantajaryhmälle, tämän tason yläpuolella olevat tilit saavat erityisen neuvonantajan. Yritysten välinen hakemus: Noin 80–90 prosentilla tämän neuvonantajan hakijoista on muita Vanguard-tilejä, ja 50 000 dollarin sijoitusminimi voidaan soveltaa kaikkiin Vanguard-omaisuuksiin. Kokonaiskuva: Vaikka Vanguard Personal Advisor Services ei voi sisällyttää muita tiliäsi (työnantajan tukemat eläkesuunnitelmat, yliopistosäästösuunnitelmat) tämän neuvonantajan sateenvarjoon, suunnittelijat ottavat nämä omistukset huomioon suunnitellessasi salkkuasi ja tarjoamalla neuvoja. Pääsy neuvonantajiin: Vaikka ramppi on hidasta, varmennetun rahoitussuunnittelijan on suunnitellut jokaisen asiakkaan portfolion (sen sijaan, että kyselyvastaukset antavat ne automaattisesti), ja on mahdollista tavoittaa suunnittelija - työaikana - kuka voi vastaa kaikkiin kysymyksiisi. Tässä suhteessa Vanguard pitää itseään "hybridi" -neuvontapalveluna, joka menee naimisiin robo-neuvonnan kanssa jatkuvasti ihmisneuvojan ohjaamana.
palkkiot
Wealthfront ja Vanguard ovat molemmat kilpailukykyisiä alalla maksujen suhteen, mutta tässä taas Wealthfrontilla on eturinta.
Wealthfront- palkkiorakenne on yksinkertainen: 0, 25% portfoliosta, arvioidaan kuukausittain. Kassavaroista ei veloiteta maksuja. Suurimman osan salkkuista muodostavien ETF: ien hallintopalkkiot ovat 0, 08% vuodessa. Suuremmat Smart Beta -ohjelmaan rekisteröidyt salkut voidaan sijoittaa rahastoihin, joiden hallinnointipalkkiot ovat hiukan korkeammat.
Vanguard Personal Advisor Services laskee kilpailukykyisen 0, 30% neuvontapalkkion, joka maksetaan neljännesvuosittain, mutta piilokustannukset voivat kasvaa, koska asiakkaat maksavat myös transaktiomaksuja. Välittäjä on myös suorittanut maksun tilausvirtakaupoista kolmansien osapuolten rahastoilla, ja asiakas laskee laskun myös näistä palkkioista. Sijoitusten keskimääräinen kustannussuhde on 0, 11 prosenttia.
Vähimmäis talletukset
Wealthfrontilla on kilpailuetu Vanguardiin nähden vähimmäistalletuksissa. Vanguardin robo-neuvonantaja vaatii, että sinulla on vähintään 50 000 dollaria, kun taas Wealthfront vaatii vain 500 dollaria. Tämä johtuu jälleen siitä, että kahdella palvelulla on erilaiset asiakkaat mielessä, mutta se tekee Wealthfrontista houkuttelevamman robo-neuvonantajan kokeilemaan. Vanguardin testaaminen vaatii 100 kertaa enemmän pääomaa.
- Varallisuudenrintama: 500 dollariaVanguardin henkilökohtainen neuvonantajapalvelu: 50 000 dollaria
portfoliot
Wealthfront- ja Vanguard-henkilökohtaiset neuvontapalvelut eroavat suuresti toisistaan, kuinka kauan salkun aloittaminen vie aikaa.
Wealthfront- tilin käytön aloittaminen on melko yksinkertaista, vaikka välitys ei näytä salkkujakoa ennen kuin annat heille henkilökohtaisia tietoja. Yhdistä sekkitili ja vastaa joihinkin kysymyksiin, jotta voit määrittää taloudelliset tavoitteesi, riskinkantokykysi ja aikahorisontin. Vaikka näet tarkan rahoittamasi salkun, et voi muokata sitä. Asiakkaat, joiden tilillä on yli 100 000 dollaria, voivat valita osakekannan ETF-salkun sijaan.
Vanguard Personal Advisor Services -yrityksessä etukäteen tehtävät työt ovat samanlaisia, mutta aikajana on pitkä. Vastaat yksityiskohtaisiin ikää, omaisuutta, eläkepäiviä, riskinkantokykyä ja markkinakokemusta koskeviin kysymyksiin. Luo ehdotettu salkunjako, joka on täytetty Vanguard-varoilla ja ”muilla arvopapereilla”. Suurin osa raskaasta nostosta tehdään algoritmeilla, mutta uusi asiakas sen on puhuttava talousneuvonantajan kanssa mukautetun suunnitelman saattamiseksi päätökseen. Hienopainossa todetaan, että lopullinen sijoitussuunnitelma luodaan ”muutaman viikon” kuluessa neuvottelusta, mikä merkitsee merkittävää negatiivista verrattuna kilpailijoiden nopeaan nousuun. Asiakkaan on hyväksyttävä uusi suunnitelma toisen neuvottelun kautta ennen toteutusta, mikä voi aiheuttaa lisäviiveitä.
Varallisuuden rintaman varat
Wealthfront-asiakkaat voivat valita ETF-rahastoista ja sijoitusrahastoista Vanguardilta, Schwabilta, iSharesilta ja State Streetilta, tai he voivat säästää rahaa.
Vanguardin henkilökohtaisen neuvonantajan palvelut
Vanguardin metodologia noudattaa perinteisiä MPT (Modern Portfolio Theory) -periaatteita korostaen edullisten arvopapereiden, hajauttamisen ja indeksoinnin etuja pitkäaikaisten taloudellisten tavoitteiden pohjalta. Osake- ja joukkovelkakirjalainamenetelmät lisäävät hajauttamista sisällyttämällä osakerahastoja eri pääoma- ja volatiliteettitasoille sekä joukkovelkakirjarahastoja, joilla on erilaisia maantieteellisiä, ajoitus- ja pääomariskejä.
Veroasemassa oleva sijoittaminen
Rahan sijoittamiseen tehokkaasti on monenlaisia tapoja välttää liialliset verot. Yhtä sellaista tapaa, verotuksellisten tavaroiden korjaamista, käyttävät monet robo-neuvonantajat. Verotuksellisten tappioiden keruu on arvopapereiden myyntiä tappiollisesti myyntivoittojen verovelvollisuuden korvaamiseksi.
Wealthfrontin ensisijainen menetelmä verojen vähentämiseksi on verotuksellisten korkojen korjaaminen. Se on saatavana kaikille verollisille tileille. Tappiota osoittava ETF voidaan vaihtaa vastaavaan ETF: ään verolaskun vähentämiseksi. Tilit, jotka ovat yli 100 000 dollaria, voivat hyödyntää varastotason tappioiden korjaamista.
Vanguard Personal Advisor Services harjoittaa verotuksellisten tappioiden keräämistä MinTax-kustannusperusteisella menetelmällä, joka yksilöi valikoidut yksiköt tai määrät - nimeltään erät - arvopapereita, jotka myydään missä tahansa myyntitapahtumassa erityisten tilaussääntöjen perusteella. MinTax-kustannusperusteinen menetelmä minimoi transaktioiden verovaikutukset monissa tapauksissa, mutta ei välttämättä kaikissa tapauksissa. Sinun on valittava MinTax.
turvallisuus
Wealthfront on Securities Investor Protection Corporationin (SIPC) jäsen ja asiakastilit ovat suojattu enintään 500 000 dollarilla. Sivustolla on tosiasiallisesti artikkeli siitä, miksi SIPC-vakuutus ei suojaa sijoittajia heidän mielestään, mutta yhtiöllä on silti suoja. Wealthfrontilla on myös mahdollisuus ottaa käyttöön kaksikerroinen todennus tilisi suojaamiseksi.
Vanguard puolestaan omistaa asiakasvarat Vanguard Marketing Groupissa tarjoamalla pääsyn SIPC: hen ja ylimääräisen vakuutuksen. Käteinen kuitenkin syötetään rahamarkkinarahastoihin, jotka eivät ole FDIC-vakuutettuja. Sivusto käyttää 256-bittistä SSL-salausta ja tarjoaa myös kaksifaktorisen todennuksen.
Asiakaspalvelu
Wealthfront- asiakkaat voivat soittaa tukipuhelinnumeroon, jos he tarvitsevat apua unohtuneen salasanan kanssa. Voit myös esittää heille tukikysymyksen Twitterissä, ja useimpiin vastattiin melko nopeasti, vaikka yhden kysymyksen vastaaminen kesti yli viikon. Verkkosivustolla tai mobiilisovelluksissa ei ole online-chat-ominaisuutta.
Vanguardissa asiakkaat voivat puhua talousneuvojan kanssa milloin tahansa aikataulun mukaan. Ajoittamattomat kontaktiyritykset tuottivat useita hyväksyttäviä odotusaikoja, yli viidestä minuutista yli 13 minuuttiin. Tuleville tai nykyisille asiakkaille ei ole live-chattia, ja sähköpostin lähettäminen yrityksen suojatun viestisovelluksen kautta edellyttää rekisteröintiä.
Otamme
Wealthfront on eturintamassa Vanguard Personal Advisor Services -palveluissa useimmissa kategorioissa lukuun ottamatta hienostuneen sijoittajajoukon palvelemista. Jos olet korkea netto-arvoinen sijoittaja, joka haluaa laittaa rahasi suurelle, tunnetulle yritykselle, Vanguard tekee kunnollisen tapauksen kohtuuhintaisella ja automaattisesti hallinnoidulla salkullaan. Vanguardin ihmisneuvojat ovat toinen tärkeä tekijä, jonka korkean nettoarvon sijoittajat voivat odottaa yrityksestä, johon he ovat miljoonia sijoittaneet.
Toisin sanoen, jos sinulla on vaatimattomampi pankkitase ja haluat hienoa robo-neuvonantajaa, joka hallitsee salkkuasi, auttaa sinua suunnittelemaan sijoitustavoitteitasi ja pitää sinut tiellä, niin Wealthfrontia on vaikea voittaa. Nuoremmat sijoittajat pitävät tavoitteensuunnittelu- ja seurantatyökaluista suurta apua aloittamisessa, ja jopa vanhemmat sijoittajat voivat hyötyä palvelusta, joka vaatii vain 500 dollaria aloittamiseen ja poistaa päänsärkyä salkun aktiivisessa hallinnassa. Kun valitaan vaihtoehto Wealthfront ja Vanguard, useimmat ihmiset pitävät Wealthfrontia itsestään selvänä valintana.
Metodologia
Investopedia on omistautunut tarjoamaan sijoittajille puolueettomia, kattavia arvosteluja ja arvioita robo-neuvonantajista. 2019-arvioimme ovat tulosta kuudesta kuukaudesta 32 robo-neuvonantaja-alustan kaikkien näkökohtien arvioinnissa, mukaan lukien käyttökokemus, tavoitteiden asettamismahdollisuudet, salkun sisältö, kustannukset ja maksut, turvallisuus, mobiilikokemus ja asiakaspalvelu. Keräsimme yli 300 pistettä, jotka punnittiin pisteytysjärjestelmäämme.
Jokaista tarkistamaamme robo-neuvonantajaa pyydettiin täyttämään 50 pisteen kysely heidän alustastaan, jota käytimme arvioinnissamme. Monet robo-neuvonantajista toimittivat meille myös henkilökohtaisia mielenosoituksia heidän alustoiltaan.
Alan asiantuntijatiimimme, jota johtaa Theresa W. Carey, suoritti katsauksemme ja kehitti tämän alan parhaan metodologian sijoittajien robo-neuvontaalustojen sijoittamista varten kaikilla tasoilla. Napsauta tätä lukeaksesi koko metodologiamme.
