Mikä on myyjän takaisinostolaina?
Myyjän takaisinostolaina on ainutlaatuinen asuntolaina, jossa kodin myyjä myöntää lainan ostajalle kiinteistön myynnin turvaamiseksi. Tämän tyyppisestä lainasta, jota kutsutaan joskus myyjän takaisinottolainaksi, voi olla hyötyä sekä ostajalle että myyjälle. Ostaja saattaa pystyä ostamaan kiinteistöjä, jotka ylittävät pankkien määräämän rahoitusrajan, ja myyjä voi saada kiinteistön myymään.
Avainsanat
- Myyjä ottaa takaisin asuntolainan, kun kodin myyjä myöntää ostajalle lainan jonkin osan myyntihinnasta. Myyjällä on oma pääoma kotona ja hän omistaa edelleen lainan määrää vastaavan prosenttimäärän, kunnes myyjä ottaa takaisin asuntolainan kokonaan. Molemmat tyyppiset asuntolainat voidaan sulkea markkinoilta, jos lainanottaja laiminlyö lainan ehdot.
Ymmärtäminen toimittajien takaisinottolainoista
Useimmilla ostajilla on jo ensisijainen rahoituslähde finanssilaitoksen kautta, kun he tekevät tällaista järjestelyä, joten myyjän takaisinostolaina on usein kiinteistön toinen kiinnitys.
Myyjällä on oma pääoma kotona ja se omistaa edelleen prosenttiosuuden arvosta, joka on yhtä suuri kuin lainan määrä. Tämä kaksinkertainen hallussapito jatkuu, kunnes ostaja maksaa alkuperäisen summan korkoineen. Toisella panttioikeudella taataan lainan takaisinmaksu. Myyjä voi takavarikoida panttioikeuden kohteena olevan kiinteistön, jos velvoitetta ei noudateta.
Myyjät hyötyvät myyjien takaisinottolainoista, koska ne voivat tuottaa ylimääräisiä tuloja lainan koroista.
Myyjän takaisinostolaina vs. perinteinen asuntolaina
Myyjän takaisinostolaina tapahtuu useimmiten yhdessä perinteisen asuntolainan kanssa, jossa asunnon ostaja vakuuttaa talonsa pankille lainan vakuutena. Pankilla on sitten vaatimus talosta, jos kodin ostaja laiminlyö asuntolainan. Markkinoiden sulkemisen tapauksessa pankki voi häätää kodin asukkaat ja myydä talon myyntituloillaan asuntolainan puhdistamiseen, samoin kuin myyjä tai toinen panttioikeudenhaltija, jos myyjä ottaa takaisin asuntolainan.
Yleisin perinteisen asuntolainan muoto on kiinteäkorkoinen asuntolaina, jossa lainanottaja maksaa saman koron lainan voimassaoloaikana. Suurimmalla osalla kiinteäkorkoisia asuntolainoja on 10–30-vuotinen korko, jonka aikana lainanottajan maksu korkoineen ei muutu, jos markkinakorot nousevat. Lainanottaja voi pystyä varmistamaan alhaisemman koron jälleenrahoittamalla asuntolainan, jos markkinakorot laskevat huomattavasti ostohetken jälkeen.
Useat tekijät voivat vaikuttaa perinteisen asuntolainan korkoosi luottohistoriasta siihen, kuinka suuri osa käsirahastasi sinä olet, missä kiinteistösi sijaitsee. Samoin useat tekijät vaikuttavat korkoon, jonka maksat myyjän takaisinottolainalle, mukaan lukien kuinka suuri osa lainasta myyjältäsi vaaditaan. Korko on usein korkeampi, kun myyjän asuntolaina on kiinteistön toinen panttioikeus, mikä korvaa hänelle ottamansa riskin.
Esimerkki myyjän takaisinottolainalle
Jane Doe ostaa ensimmäisen kodinsa 400 000 dollarilla. Hänen on suoritettava käsiraha kiinteäkorkoiselle 20%: n tai 80 000 dollarin kiinteäkorkoiselle lainanantajalle, mutta hän hyväksyy myyjän ottaman takaisin asuntolainan sen sijaan, että maksaa tämän määrän itse.
Myyjä lainaa Janelle 40 000 dollaria asuntolainan käsirahaan ja sitoutuu maksamaan 40 000 dollaria itse. Tällä yhdellä kiinteistöllä on nyt kaksi erillistä lainaa. Yksi on kiinteäkorkoinen asuntolaina rahoituslaitokselle 320 000 dollarilla. Toinen on myyjän takaisinostolaina 80 000 dollaria.
