Sisällysluettelo
- Huono puoli
- Peruuttaminen
- Kun saat sen
- Etsi poikkeuksia
- Muita vaihtoehtoja
- Finish Line
- Pohjaviiva
Tunnet hukkua luottokorttiluottoon. Ja vaikka et voi puristaa mitään muuta palkkasummasta, henkilökohtaisella eläketunnuksellasi (IRA) voi olla siistit summat. Toki, näiden rahastojen on tarkoitus pysyä koskemattomina eläkkeellesi asti. Mutta se on kaukana. Voisiko olla parempi siirtää käyttämään kaikkia tai osaa heistä nyt saadaksesi nämä korkeat saldot selältäsi? Lue lisää saadaksesi lisätietoja eläkevarojen käytön haitoista luottokorttiluoton maksamisessa.
Avainsanat
- Varojen vetäminen IRA: lta ei ole viisasta taloudellista päätöstä. Kaikista perinteisestä IRA: sta vetäytymisistä kannetaan veroja ja 10%: n rangaistusta ennen 59, 5-vuotiaita. tili vähintään viisi vuotta.Varmista, että käytät varoja velan maksamiseen, ja käytä viisaita taloudellisia päätöksiä, jotta et enää päätyisi velkaan.
Huono puoli
Ensinnäkin on tärkeää tunnustaa etukäteen, että tämä ei välttämättä ole viisas taloudellinen siirto useista syistä. Tilisi tyypistä riippuen säännöt voivat vaihdella nostojen suhteen. Kun nostat varoja ennenaikaisesti IRA: lta, sinulla on todennäköisesti veroja ja / tai sakkoja, jotka voivat lisätä huomattavasti rahan nostokustannuksia.
Perinteisen IRA: n kanssa, koska et maksanut veroja rahasta ennen kuin laitat sen, sinun on maksettava tulovero, kun otat sen pois. Lisäksi, jos teet peruuttamisen ennen 59½-vuotiaita, olet 10%: n verorangaistuksen velkaa.
Varojen nosto IRA: lta ennen 59½-vuotiasta johtaa 10%: n rangaistukseen.
Roth IRA antaa sinun nostaa varoja verovapaasti olettaen, että rahaa on ollut siellä vähintään viisi vuotta, koska maksu tehtiin verojen jälkeisillä dollareilla. Voit kuitenkin olla rajoitettu siihen summaan, jonka olet tosiasiallisesti maksanut. Jokainen sijoitusten tuottoihin liittyvä vetäytyminen on verollista, jos otat sen pois ennen 59½ vuoden ikää. Näille varhaisilta vetäytymisille määrätään myös 10 prosentin rangaistus.
Tässä on toinen huomio, joka sinun on ehkä harkittava. Perinteisten IRA-rahastojen merkittävä varhainen vetäytyminen voi lyödä sinut korkeampaan veroluokkaan. Sama pätee Roth IRA: n ansiotuloihin, joita verotetaan ja pidetään tuloina vuonna, jona ne peruutetaan.
"Luottokorttiluoton maksaminen IRA: lla vaarantaa tulevaisuuden eläkesäästösi", sanoo Carolyn Howard, SeaCure Advisors, LLC: n perustaja Sarasotassa, Floridassa. "Se saa sinut myös maksamaan enemmän luottokorttiluotosta IRA: n peruuttamisesta johtuvien verojen takia."
Peruuttaminen
Okei, niin ymmärrät, että otat osuman. Jos haluat jatkaa, on tärkeää noudattaa suunnitelmaa, joka minimoi vakuuden taloudelliset vahingot.
Aloita luetteloimalla kaikki maksamatta olevat luottokorttiluotot vuotuisen koron (APR) mukaisessa järjestyksessä korkeimmasta alhaimpaan. Päätä, kuinka paljon koko velasta haluat maksaa.
Tarkista seuraavaksi IRA: n nykyinen saldo. Laskettaessa, kuinka paljon nostoa, ota huomioon mahdolliset verot ja sakot sekä velkasumma, jonka haluat maksaa. Muista, että perinteisen ja Roth-tilin säännöt ovat erilaisia.
Laske, johtaako nostettava kokonaissumma korkeampaan veroluokkaan. Jos näin on, harkitse nostoa kahden verovuoden aikana ja maksaa osan velasta yhden ja seuraavana vuonna.
"On viisasta olla mahdollisimman verotietoinen", sanoo Carlos Dias Jr., varallisuudenhoitaja Excel Tax & Wealth Group -konsernissa Lake Maryssa, Floridassa. "Suosittelen aina projektiraportin pitämistä kirjanpitäjän tai ohjelmiston kanssa (jos tiedät mitä tehdä), joka mahdollisesti jakaa verovelvollisuuden useiden vuosien ajan."
Ota yhteyttä finanssilaitokseen, jolla on IRA: ta, ja kysy jakelulomake. Jos sinun ei tarvitse nostaa koko summaa, varmista, että sinulla on mahdollisuus nostaa osittaisia nostoja. Kun lähetät lomakkeen, muista sisällyttää kaikki vaadittavat asiakirjat mukaan lukien miten haluat vastaanottaa varoja, olipa kyseessä sekin vai suora talletus.
Kun saat sen
Kun varat ovat tililläsi, maksa heti varatut luottokortit korkeimman vuosikoron mukaisessa järjestyksessä. Muista, että tämä ei ole sattumaa. Käytä rahaa aiottuun tarkoitukseen eikä mihinkään muuhun tarkoitukseen.
Voi olla houkutusta raaputtaa hiukan yläosaan iso lippu-esine, jota sinulla ei muuten ole varaa, tai käyttää sitä nopeaan, odottamattomaan lomaan. Älä tee sitä. Jäännöksen jättäminen luottokortille lisää kustannusta, kunnes se maksetaan.
Etsi poikkeuksia
IRA: n varhaisesta peruuttamisesta määrättävään 10 prosentin rangaistukseen sisältyy poikkeuksia, mukaan lukien kuolema, vammaisuus ja pätevät koulutuskulut.
Täysi IRS-kaaviossa näkyy poikkeuksia. Erityisesti yksi, nimeltään sääntö 72 (t), sallii sakottoman ennenaikaisen nostamisen IRA: lta, mikäli suoritat vähintään viisi olennaisesti yhtä suurta määräaikaista maksua (SEPP) elämäsi aikana. Tämä saattaa olla apua, riippuen luottokorttiluoton määrästä, ajanjaksosta, jonka aikana haluat suorittaa maksut, ja summasta, jonka saisit säännön 72 (t) soveltamisen avulla.
Vaikka sinulla olisi vapautus rangaistuksesta, normaalit tuloverot peritään edelleen.
Muita vaihtoehtoja
Ennen kuin teet nostoja, muista harkita muita vaihtoehtoja luottokorttiluoton maksamiseksi.
Yksi on menossa budjetti ruokavalioon. Tämä tarkoittaa sitä, että tarkastellaan kovasti, kuinka paljon rahaa tulee, kuinka paljon menee ulos. Sinun tulisi myös harkita leikkausten tekemistä aina kun mahdollista. Tämä tarkoittaa, että joudut ehkä pudottamaan satelliitin tai kaapelin televisiota varten ilman televisiota, matkustamiseen töihin ajamisen sijaan tai lainaamaan kirjoja kirjastosta sen sijaan, että ostaisit niitä Amazonilta. Kaivaa syvälle saadaksesi selville, kuinka voit vähentää kustannuksia ja luoda rahasto-osuuden omistautuaksesi velan takaisinmaksuun.
On olemassa erilaisia tapoja hyökätä velkaasi. Useat sovellukset ja verkkotaulukot mainostavat erilaisia velan vähentämisstrategioita, kuten maksaa ensin korkeimmalla korolla kortteja tai velan lumipallo-menetelmää. Tämä strategia tarkoittaa maksaa ensin tilin, jolla on pienin saldo, samalla kun suorittaa vähimmäismaksut loput. Käytät sitten poistetulle tilille tallennettua rahaa maksamaan seuraavan alimman saldo-kortin ja niin edelleen, kunnes koko velkasuorituksenne on tyhjä.
Riippumatta siitä, mitä strategiaa käytät, niihin sisältyy saman rahan käyttäminen velan vähentämiseksi joka kuukausi - jopa yhden tilin maksamisen jälkeen. Käytät vain suurempia määriä kuhunkin jäljellä olevaan saldoon, kunnes kaikki tilit ovat nollassa.
Muita velan maksamisen tapoja ovat:
- Saldojen siirtäminen alhaisemman koron luottokortteihin.Henkilökohtaisen lainan ottaminen.huomenna 401 (k): sta. Konkurssihakemus. Useimmissa tapauksissa IRA-tilit ovat suojattu konkurssimenettelyjen aikana.
On tärkeää tutkia muita vaihtoehtoja varmistaaksesi, että polku on oikea sinulle.
"Koska luottokorttiluotolla on niin korkeat korot, ei käytännössä ole sijoituksia, jotka ylittäisivät sen", sanoo Cullen Breen, Hollannin omaisuusyhtiön johtaja Albanyssa, New Yorkissa. "Tämän vuoksi on järkevää ottaa rahaa muualta."
Finish Line
Tämän jälkeen olet päättänyt tehdä peruutuksen, olet valmistautunut vaikutuksiin ja maksat velkasi. Onnittelut. Mutta et ole vielä metsästä. Pidä kuluja ja luottokorttiasi koskevia ohjeita. Jos et, saatat joutua samaan asemaan, etkä voi luottaa IRA-arvoasi joka kerta. Loppujen lopuksi se on tarkoitettu heitettäväksi eläkkeellesi asti, eikä se ole raha-automaatti.
Pohjaviiva
IRA: n varojen käyttäminen niin hyväksi, että se on päästävä eroon, on kustannuksellista eikä vain välittömiä veroja ja sakkoja. Et voi korvata nostettuja varoja tehokkaasti, koska summalle, jonka voit osallistua sijoitusrahastoon, on rajoitettu tietyllä vuonna. Jos syötät jo koko vuotuisen summan, et voi laittaa lisää, joten "korvaa" säästöistä ja koroista menettämäsi summa.
"Yksi eläketilin eduista on pääoman verotettu tai veroton kasvu. Tämä tarkoittaa sitä, että lisää rahaa työskentelee sinulle eläkepesänmunan kasvattamiseksi. Jos poistat osan eläkesäästöistäsi, se ei vain tarjoa sinulle vähemmän eläkesäästöjä, mutta myös vähemmän rahaa muodostuu sinulle ajan myötä ", sanoo Kirk Chisholm, varallisuudenhoitaja Innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän palveluksessa Lexingtonissa, Massachusettsissa.
Silti joskus IRA: n käyttö kulutusvelan maksamiseen on paras mahdollinen vaihtoehto. Jos se on paras käytettävissä oleva vaihtoehto, varmista, että olet hyvin organisoitu ja valmistautunut välttämään ansoja. Tee kaikkensa minimoidaksesi sinulle ja taloudellesi aiheutuvat kustannukset, jotta kun kaikki on ohi, voit aloittaa uudestaan tärkeät tehtävät elää varojesi varassa ja rakentaa uudelleen eläkepesämunasi.
