Luoton käyttöaste on prosenttiosuus lainanottajan käytettävissä olevasta luotosta, jota parhaillaan käytetään. Luottojen käyttöaste on komponentti, jota luottotietovirastot käyttävät laskiessaan lainanottajan luottotulosta. Luoton käyttöasteen alentaminen voi auttaa lainanottajaa parantamaan luotto-pisteet.
Luoton käyttöasteen rikkominen
Luottojen käyttöaste on tyypillisesti keskittynyt ensisijaisesti lainanottajan uusiin luottoihin. Se on laskelma, joka edustaa lainanottajan käyttämää kokonaisvelaa verrattuna luotonantajien hyväksymään kokonaiseen käyttölainaan. Hallinnoimalla luottorahoja lainanottajan tulisi myös tietää nykyisen velan ja tulosuhteen välinen suhde, joka ottaa huomioon sekä vaihto- että luottolimiitin ja on toinen tekijä, joka otetaan huomioon luottohakemusta jätettäessä.
Alla on esimerkki luoton käyttöasteen laskemisesta. Oletetaan, että lainanottajalla on kolme luottokorttia, joilla on erilaiset luottolimiitit.
- Kortti 1: Luottoraja 5 000 dollaria, saldo 1 000 dollariaKortti 2: Luottoraja 10 000 dollaria, saldo 2 500 dollariaKortti 3: Luottoraja 8 000 dollaria, saldo 4 000 dollaria
Kaikkien kolmen kortin yhteenlaskettu uusi luotto on 5000 dollaria + 10 000 dollaria + 8 000 dollaria = 23 000 dollaria. Käytetty luotto on yhteensä 1 000 dollaria + 2 500 dollaria + 4 000 dollaria = 7500 dollaria. Siksi luoton käyttöaste on 7500 dollaria jaettuna 23 000 dollarilla eli 32, 6%.
Luottojen käyttöasteen huomioon ottaminen
Luottokorttisaldojen siirtäminen olemassa olevalta kortilta toiselle ei muuta luoton käyttöastetta, koska siinä tarkastellaan velan kokonaismäärää jaettuna luottokorttisi kokonaislimiiteillä. Saldojen siirtäminen matalamman koron luottokorteille voi kuitenkin olla hyödyllistä pitkällä tähtäimellä, koska alhaisempi korkokertymä voi pitää saldot alhaisella tasolla.
Luottokorttitilin sulkeminen, jota et enää käytä, voi vahingoittaa luotto-pistettä vähentämällä käytettävissä olevaa kokonaisluottoa. Siten, jos jatkat laskutusta samalta summalta tai sinulla on sama saldo jäljellä olevilla tileilläsi, luotonkäyttöaste kasvaa ja pisteet voivat laskea.
Käänteisesti uuden luottokortin lisääminen vähentää luoton käyttöastetta. Vaikka uudet kortit voivat olla hyödyllisiä luoton hyödyntämisessä, ne voivat kuitenkin vaikuttaa haitallisesti luottotulokseesi lisäämällä kyselyjä ja vähentämällä tilin keskimääräistä pitkäikäisyyttä.
Lainanottajan luoton käyttöaste vaihtelee ajan myötä, kun lainanottajat tekevät ostoja ja maksuja. Kierrättävällä luottotilillä oleva erääntynyt loppusumma ilmoitetaan luottolaitoksille eri aikoina kuukauden aikana. Jotkut lainanantajat raportoivat luottotietovirastoille silloin, kun lainanotto annetaan lainanottajalle, kun taas toiset päättävät antaa ilmoituksen kunkin kuukauden määrättynä päivänä. Määräaika, jota lainanantajat käyttävät ilmoittaessaan luottovakuuksia virastolle, voivat vaikuttaa lainanottajan luotonkäyttöasteeseen. Siksi luotonsaajien, jotka pyrkivät vähentämään luotonsaantia, on oltava kärsivällinen ja odotettava, että kestää kaksi tai kolme luottosopimusjaksoa, jotta luoton käyttöaste vähenee, kun velka maksetaan.
