Monet ihmiset ovat niin kiireisiä, että heillä ei ole aikaa seurata salkkuaan. Suurimmalla osalla ei ole ollut tarvittavaa koulutusta ymmärtää sijoituskohteiden hyviä puolia. Hyvä uutinen on, että siellä on rahastoja, jotka vievät arvauksia mistä laittaa rahasi ikäsi ja suvaitsevaisuutesi suhteen riskeihin.
Nämä rahastot kulkevat useilla nimillä, kuten ikäperusteiset jakamismallit, ikäperusteiset rahastot tai kohdepäivärahastot. Ne on suunniteltu säätämään salkkuasi automaattisesti vuosien kuluessa, kun lähestyt ikää, jolloin toivot eläkkeellesi.
Ikäperusteiset rahastot Elämäntyylirahastot
Ikäperusteiset rahastot perustetaan yleensä sijoitusrahastoiksi. Yleensä mitä nuorempi olet, sitä enemmän riskiä rahastosi ottaa, koska sinulla on aikaa korvata merkittävät tappiot. Ikääntyessäsi rahasto ottaa vähemmän riskejä varautuessasi eläkkeellesi ja riippuvaisuuteen rahastoista.
Kohderiskirahastoissa tai elämäntyylirahastoissa arvioidaan myös omaisuuserät riskin perusteella ajan myötä, mutta sen sijaan, että perustuvat ikään, ne perustuvat siihen, pidätkö sinua konservatiivisena sijoittajana tai riskinottajana.
Sekä elämäntyyliin että ikään perustuvat rahastot sijoittavat rahasi osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin ja käteiseen rahaan. Mutta elämäntyylirahastot keskittyvät enemmän ihmisen riskitalletukseen, joka voi pysyä periaatteessa samana koko elinajan. Ikäperusteiset rahastot muuttuvat automaattisesti ihmisen ikääntyessä.
Elämäntyylirahastoissa ei tapahdu muutoksia, ellei sijoittaja päätä siirtyä enemmän tai vähemmän aggressiiviseen rahastoon. Tämä vaatii sijoittajan toimia. Ikäperusteisella rahastolla, kun rahasto on valittu, lisätoimia ei tarvita.
Ikäperusteisia rahastoja on perinteisesti pidetty eläkerahastoina. Samanaikaisesti niitä käytetään yhä enemmän 529 suunnitelmaan. 529-suunnitelma on sijoitusrahasto, joka on perustettu yliopistojen säästöille. 529-rahasto muuttaa riskitasoaan, kun rahan saaja lähestyy korkeakoulu ikää.
Väärinkäsitykset ikäperusteisista malleista
Ikäperusteisissa jakamismalleissa on väärinkäsityksiä. Ne eivät esimerkiksi ehkä ole täydellisiä ennakoimaan elinajanodotetta eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Jos joku jää eläkkeelle ennenaikaisesti tai elää keskimääräistä pidempään, rahastot eivät ota sitä huomioon.
Nämä rahastot eivät myöskään takaa, että rahasi tuottavat maksimoidun tuoton. Ne eivät ole kuin sosiaaliturvarahasto, josta voi odottaa tiettyä voittoa.
On myös tärkeää muistaa, että kaikki tavoitepäivän rahastot eivät ole samanlaisia. Ne vaihtelevat huomattavasti sen mukaan, mikä rahastoperhe valitaan sijoitukselle.
Lopuksi muista, että nämä ovat kuin sijoitusrahastoja, koska niihin liittyy luontaisia riskejä. Vain siksi, että jotain on sopeutettu riskillä iän perusteella, ei tarkoita, että riskiä ei ole.
Heidän allokointisekoitus
Täydellisessä maailmassa meillä kaikilla olisi aikaa sukeltaa eläkekantamme yksityiskohtiin joka vuosi tai niin ja tasapainottaa ne tarvittaessa. Hieno asia ikäperusteisissa rahastoissa on, että vanhetessamme ne ovat tasapainossa meille.
Tämä tekee sijoittamisesta paljon yksinkertaisempaa niille, joilla ei ole aikaa tai markkinatietoa tehdä muutoksia. Sen sijaan rahastonhoitaja huolehtii riskin ja tuoton välisen tasapainon säätämisestä. Kun osa portfoliosta kasvaa ja tulee hallitsevaksi, johtaja voi tehdä tarvittavia muutoksia siirtämällä arvopapereita rahaston palauttamiseksi tasapainoon.
Kuten tavallisissa sijoitusrahastoissa, myös näillä rahastoilla on luottoluokitukset, jotta sijoittajille voidaan antaa käsitys heidän turvallisuudestaan ja tuottoistaan. Rahaston Morningstar Risk -piste antaa näille tileille luottotähdet. Rahastot, joilla on alhaisin luokitus, saisi yhden tähden, kun taas korkeimman luokituksen rahasto saisi viisi tähteä.
Nämä luottoluokitukset lasketaan uudelleen kuukausittain, ja on hyvä idea seurata rahastoasi varmistaaksesi, että sen luokitus ei ole muuttunut dramaattisesti.
Arvioidessasi rahastoja, muista, että koska nämä rahastot ovat hiukan uusia, aikaisempia tuloksia koskevia tietoja ei ehkä ole saatavissa niin kauan kuin rahastoista, jotka ovat olleet markkinoilla useita vuosia.
Tarvitaan edelleen kustannussuhteita, jotka luetellaan rahaston esitteessä. Vertaa varoja nähdäksesi, mitä maksuja he perivät.
Hieno asia näissä rahastoissa, kuten kaikissa veroihin siirretyillä sijoitustilillä, on se, että tasapainotuksella ei ole verovaikutuksia ennen kuin rahat tosiasiallisesti poistetaan tililtä, mieluiten eläkkeellä.
Näihin rahastoihin sijoittamisen edut
Nämä rahastot ovat myös loistava valinta aloittelijoille. Juuri työelämään saapuva nuori saattaa huomata, että tällainen rahasto on ihanteellinen tapa aloittaa sijoittaminen. He voivat aina palata myöhemmin takaisin ja siirtää asioita ympäri, kun he oppivat sijoitusköydet.
Ikäperusteiset rahastot ovat myös hyvin hajautettuja. Ne voivat sisältää osakkeita, joukkovelkakirjalainoja, käteisvaroja tai muun tyyppisiä sijoituksia, joita monet ihmiset eivät ehkä ymmärrä täysin. Niihin voi kuulua kansainvälisiä rahastoja tai erikoistuneita rahastoja, joista harvat finanssimaailman ulkopuolella ovat koskaan kuulleet.
Ikäperusteisten rahastojen haitat
Toinen mahdollinen haitta voi olla ikäpohjaisten valintojen puute, joita sinulle tarjotaan eläkesuunnitelmasi kautta. Kuten monissa työnantajapohjaisissa 401 (k) -suunnitelmissa, työntekijöillä on rajoitettu määrä vaihtoehtoja, joista valita.
Toivottavasti yrityksesi on tehnyt tutkimuksen ja optimoinut käytettävissä olevat valinnat.
Pohjaviiva
Ikäperusteiset rahastot tarjoavat joitain suuria etuja niille, jotka pitävät parempana vaihtoehtona. Nämä rahastot eivät kuitenkaan ole kaikille.
Vaikka päätätkin sijoittaa ikärahastoon, on viisasta tehdä mahdollisimman paljon tutkimusta ja vertailla käytettävissä olevia vaihtoehtoja. Vertaa maksurakenteita ja tarkista, mitä he sanovat Morningstarilla tai vastaavilla tutkimussivustoilla sinulle ehdotetuista rahastoista.
